Для того щоб отримати кредит, представникам малого і середнього бізнесу необхідно не тільки відповідати вимогам банку, але і дотриматися всіх формальності - вчасно і в повному обсязі надати необхідні документи, а також бути готовими до конструктивного діалогу з кредитним експертом.
Документальне підтвердження
Як показує практика, позичальник крім заяви-анкети на кредит повинен представити банку установчі документи, бухгалтерську та управлінську звітність своєї компанії, а також правовстановлюючі документи на заставне забезпечення. При цьому, за словами керівника додаткового офісу "САМАРСЬКИЙ" ЗАТ КБ "Мираф-Банк" Юрія Кофанова, список документів варіюється в залежності від застосовуваної в компанії системи оподаткування і від того, хто є позичальником - юридична особа або індивідуальний підприємець. Зокрема, може мати значення форма власності компанії - товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ), відкрите акціонерне товариство (ВАТ) або закрите акціонерне товариство (ЗАТ).
Заступник керуючого філією банку "УРАЛСИБ" в Самарі Ігор Штейнбок відзначає, що в мінімальний пакет документів входять копії паспортів осіб, зазначених у картці зі зразками підписів, керівника організації, головного бухгалтера, засновників та фактичних власників підприємства, картка із зразками підписів і відбитка печатки, а для юридичних осіб цей пакет доповнюється наказів про призначення на посаду директора. Що стосується основного пакету документів, необхідних для проведення виїзного аналізу підприємства, він включає документи звітності, розшифровку основних статей балансу, завірені свідоцтва власності та інші документи на майно клієнта, довідки про заборгованості, копії ліцензій і патентів, засвідчені копії статуту підприємства.
Начальник відділу по роботі з малим та середнім бізнесом управління кредитування ВАТ "Первобанк" Поліна Кисельова додає, що банку необхідні копії звітності організацій-учасників угоди за два останніх звітних періоди, дані по виручці і витрат за три останніх місяці або, якщо бізнес сезонний, за останні дванадцять місяців, розшифрування статей балансу, а також документи по залогодателям і поручителів, якщо за кредитом надається заставу і поручительство юридичних осіб.
Але не завжди процес збору документів на кредит повністю лягає на плечі потенційного позичальника. Приміром, позичальникам Первобанка допомагає кваліфікований банківський співробітник, у тому числі можливий частковий збір документів при його виїзд до клієнта на місце ведення бізнесу. А в ВТБ24 говорять про те, що підприємець повинен заповнити всього один документ - заявку на отримання кредиту, після чого кредитний експерт банку відвідує підприємство майбутнього позичальника, де в реальних умовах вивчає стан його бізнесу, бухгалтерську та управлінську звітність. При цьому, за словами керуючого філією ВТБ24 в Самарі Галини черв’якової, стандартна кредитна технологія дозволяє банку проводити оцінку кредитоспроможності і приймати рішення про надання кредиту в стислі терміни. За інформацією голови правління Банку "ФІНАМ" Євгена Пікалова, зазвичай банки розглядають заяви на кредит протягом п'яти-семи робочих днів.
Відкритий діалог
За даними Юрія Кофанова, при ухваленні рішення щодо кредитування в першу чергу банки звертають увагу на цілі кредитування, фінансовий стан, кредитну історію і ділову репутацію компанії-позичальника і, за їх наявності, поручителів за кредитом, а також на ліквідність і вартість пропонованого забезпечення. Начальник управління кредитування клієнтів середнього та малого бізнесу РОСГОССТРАХ БАНКУ Дмитро Дворніченко додає, що банкам важливо відповідність компанії основним вимогам, що пред'являються до позичальника, - по терміну роботи на ринку, складу статутного капіталу, виду діяльності компанії, виду забезпечення і застави. При цьому клієнт повинен бути готовий до розкриття всієї фінансової інформації по бізнесу, до надання реальних показників. Поліна Кисельова також говорить про необхідність подання банку повної та об'єктивної інформації, а разом з цим позичальник може висловлювати свої побажання - маючи довірчі відносини, банк і клієнт завжди знайдуть спільне рішення. За словами начальника управління малого і середнього бізнесу ГО "Самарський" Приволзького філії ВАТ "Промсвязьбанк"Олени Козеевой, банку важливо розуміти, що клієнт максимально відкритий для діалогу, надає розгорнуту схему ведення бізнесу, аналітичні дані по запросу - це дозволить експертові банку запропонувати оптимальну структуру угоди. І Євген Пікалов відзначає, що чим менше "прозорості" в наданої позичальником інформації, тим більше питань до нього виникає з боку банку, а другий принциповий момент - це забезпечення, як правило, банк приймає в заставу майно з дисконтом 50%.
Як уточнює Ігор Штейнбок, підприємство в обов'язковому порядку оцінюється кредитним експертом, і для бізнесмена важливо відповісти на всі питання, що виникають - банк зацікавлений у роботі з відповідальним і відкритим до діалогу позичальником, для таких клієнтів переговори завжди результативними.
Говорячи про одне з головних вимог до клієнтів корпоративного сегменту, що полягає в тому, що бізнес повинен діяти не менше півроку, Галина Червякова пояснює, що, аналізуючи цей період, банк може побачити, наскільки ефективно підприємство розпоряджався власними ресурсами, направляло отриманий прибуток у розвиток бізнесу - ці чинники важливі при оцінці прибутковості компанії в цілому.
Дмитро Дворніченко також звертає увагу на те, що при появі питань за документами потенційному позичальникові завжди дається час на усунення недоліків, до того ж будь-який представник малого і середнього бізнесу може призначити консультативну зустріч зі співробітником банку, на якій можна буде обговорити всі питання, що цікавлять, і нюанси з приводу майбутнього кредитного продукту.
Комментариев нет:
Отправить комментарий