Влітку ринок кредитних історій відзначатиме семиріччя: 1 червня 2005 р. набрали чинності основні статті закону "Про кредитні історіях". У зв'язку з цим правомірне питання: чи виправдав закон покладених на нього надії, які практичні вигоди отримали учасники ринку від його введення? Зокрема, одним з очікуваних ефектів було поява диференційованих ставок за кредитами в залежності від якості кредитної історії позичальника. Спробуємо оцінити, чи досягли ми в цьому напрямку виразних результатів.
Основною метою введення інститутів кредитних бюро і в Росії, і в усьому світі вважається зниження ризиків при кредитуванні. Сховища кредитних історій позичальників і скорингові моделі дозволяють кредитору адекватно оцінювати ризики видачі позики. Такі інструменти дозволяють знижувати прострочення за кредитами і, як наслідок, зменшується ставка за кредитом.
І дійсно, аналіз бази кредитних історій позичальників, накопичених в НБКІ, дозволяє оцінювати коефіцієнт простроченої заборгованості (КП). Тобто співвідношення залишку за позиками, виплати за якими прострочені більш ніж на 30 днів, до загального обсягу виданих кредитів з поправкою на динаміку галузевих показників банківського сектора. Сукупний КП в IV кварталі 2011 р. за чотирма видами кредитування (іпотечні, автокредити, кредитні картки та кредити на придбання споживчих товарів склав 4,8% проти 6% роком раніше.
Щоб вивчати динаміку прострочення за кредитами фізичним особам, НБКІ спільно зі своїм партнером FICO вже майже три роки веде аналіз індексу кредитного здоров'я (Russia Consumer Credit Health). Ми встановили базове значення індексу в 100 пунктів за станом на липень 2009 р. Тоді частка "поганих" позичальників серед загального числа була 11,28%. "Поганими" ми вважали позичальників, які допустили прострочення більше 60 днів. Індекс масштабирован таким чином, що його зменшення (збільшення) на 20 пунктів відповідає збільшення (зменшення) частки поганих позичальників у два рази.
Загальна тенденція індексу демонструє погіршення кредитного здоров'я з жовтня 2008 р. (індекс дорівнює 114 пунктів) за липень-жовтень 2009 р. (індекс тримається на позначці 100 пунктів). Потім кредитне здоров'я демонструє поступове поліпшення, і в липні 2011 р. значення індексу повертається на позначку 114 пунктів. У січні 2012 р. ми зафіксували максимум Russia Consumer Credit Health в 115 пунктів.
Кредитори, слід зазначити, чуйно реагують на кредитне здоров'я своїх позичальників. За даними Банку Росії, ставка за кредитами (середньозважена ставка по рублевих кредитах нефінансовим організаціям строком до 1 року) у жовтні 2008 р. становила 14,1% річних, у січні 2009 р. -17,1%, а в січні 2012 р. - 8,8% річних. Звичайно, змінюється і ставка за депозитами, тобто вартість ресурсної бази. Але різниця між цими цінностями поступово знижується: у жовтні 2008 р. вона становила 5,7 процентного пункту, у січні 2009 р. - 7,4 п.п., а в січні 2012 р. - 1,9 п.п.
Іншими словами, кредитори бачать ризик, все більш адекватно вміють оцінювати його і відображати в параметрах пропонованих кінцевому споживачеві позик.
Звичайно, ми поки бачимо одиничні випадки пропозицій кредиторами ставок по кредиту в залежності від кредитної історії позичальника. Зазвичай в рекламі і тарифи банків публікується діапазон пропонованих ставок. Але на практиці це означає, що більш якісні позичальники отримують кращі умови. При цьому треба розуміти: не будь конкуренції на ринку, такого зниження ми б не побачили. Але адже заслуга кредитних бюро, власне, і полягає в пропозиції банків інструментів оцінки позичальника, які вони можуть використовувати і використовують у конкурентній боротьбі за позичальників з різним рівнем ризику.
Таким чином, перший етап розвитку бюро в Росії, що складався в накопиченні баз, підключенні до роботи кредитних організацій, які формують кредитні історії суб'єктів, перейшов в область управління накопиченими даними.
Ціна питання істотна. За даними Банку Росії на 1 січня 2012 р., обсяг кредитів, виданих банками населенню, перевищує 5,5 трлн руб. Зниження ставки запозичення за такого портфеля навіть на 1 процентний пункт возвращает на споживчий ринок додатково 55 млрд руб.
Думаю, якщо кожен закон буде приносити такий же ефект, Росія набагато швидше вийде в число розвинених економік світу.
Комментариев нет:
Отправить комментарий