Досить швидкими темпами повертається практика видачі неякісних або нестандартних іпотечних кредитів - так званих "subprime". Причому це, крім іншого, не обіцяє нічого доброго і самому позичальникові.
Завжди за мій рахунок
Всього три роки тому банкіри запевняли поважну публіку, що уроки з минулого витягнуті - колишня вольниця з роздачею поганих кредитів (з низьким першим внеском або клієнтам з сумнівною платоспроможністю більше не повториться. Але людська пам'ять, на жаль, коротка. І ось вже з різних сторін чуються здивовані голосу: "Вже не повторюється чи старий сценарій на новому витку спіралі?". Знову в наявності розм'якшення вимог до позичальника: тут і кредити з нульовим початковим внеском, і кредити молодим вченим з окладом, не дотягивающим до 20 тисяч, і кредити багатодітним сім'ям.
Чому це не особисто мені подобається? Тому, що таку видають іпотеку... за мій рахунок.
Давайте подивимося, хто зацікавлений в іпотеці, кому вона вигідна. Найбільше - банку. Адже видача кредитів - сенс його життя. Взагалі, якби ніхто не брав в борг, а кожен жив на свої кредитні установи в більшості своїй вимерли.
Також вигідний кредит продавцям і виробникам - він підвищує попит на їхні товари.
Кредит не дуже вигідний позичальнику: бере рубль - возвращает два. Але навіть він отримує від кредиту хоч якусь компенсацію: брав "жирний" рубль, возвращает два "схудлі". Додайте сюди користування річчю, яку б інакше він не придбав.
Є лише один персонаж, який від ігор з кредитуванням незмінно програє - це той, хто в них участі не бере, хто в борг не бере.
Ось як це відбувається.
Почнемо з млявою стадії процесу, коли життя в борг проходить спокійно. Навіть у цей період кредитування (будь-який, у тому числі - іпотечне) підігріває попит. А там де попит - там зростання цін. Своїми покупками позичальники штовхають ціни вгору! Парадокс: купує той, у кого грошей немає, а ускладнює життя того, хто що-то сам заробив і міг би зробити покупку на свої кровні.
А далі - більше. У боротьбі за клієнта банки розкручують маховик реклами кредитування, стають все менш розбірливі у виборі позичальника, починають роздавати гроші в борг направо і наліво. Але процес зростання запозичень не може тривати нескінченно - "раптом" відбувається обвал, криза... Позичальники починають волати: "Ми без роботи! Нам нічим платити! Допоможіть, хто може!".
Майже одночасно подають голос банкіри: "Грабують! Точніше, не повертають кредити!". Причому з'ясовується, що грабують всіх і по великому, під загрозою опиняється вся грошово-фінансова система.
І держава вимушено допомагає, включаючи друкарський верстат, накачуючи банки грошима, виділяючи допомогу позичальникам.
Поступово всі заспокоюється. Знову все начебто добре. Крім того, що гроші подешевшали. І той, хто довго збирав, виявляється в програші, оскільки всі ці "рухи "здійснювалися за його рахунок.
Згадаймо 2009-ї. Тоді світова криза докотилася і до нас. Почалися банкрутства малих і середніх підприємств. Одних почали звільняти, іншим урізати зарплату... Під цей бульдозер потрапив і трудовий колектив, в якому я працював: почалися проблеми з фінансуванням, всім співробітникам, без розбору, на чверть знизили зарплату.
А ще згадаймо, як оскандалився рубль, опустившись з 23 сходинок" за долар у липні 2008-го до 36 - у січні 2009-го. Заощадження знецінилися в півтора рази. Першопричина кризи - нестримно рекламований заклик жити в борг. Ось за нього не займали ні копійки і розплатилися. Більше не хочеться.
Беремо, поки дають
Тим не менш, існує думка: саме так - у борг - живе весь підмісячний світ. У нас ця теза в останнє десятиліття пропагувався з особливою ретельністю. Правда, на мене це ніяк не подіяло: особисто я в борг не беру ні у кого ніколи. Звик жити на свої, звик жити по коштах. Хоча грошей мені теж постійно на що щось не вистачає. А в борг не беру тому, що мені некомфортно. Не хочу постійно відчувати внутрішній свербіж - а раптом щось трапиться непередбачене, раптом не зможу повернути борг. Випробовувати подібні відчуття - не погано і не добре, це просто медичний факт.
Звичайно, на такий факт можна посміхнутися: "Твоя особиста справа. Теж ще оригінал знайшовся! А ми, не оригінали - беремо, поки дають". Згоден з такою позицією, тим більше що всі люди різні. Апетити у них різні, темпераменти різні. Хтось намагається взяти в борг більше, хтось менше. Хоча, якщо в гру з кредитами включаться всі без виключення, то світ, швидше за все, загине з голоду. Справою займатися громадяни перестануть... У цьому сенсі кредитування до пияцтва. Дія на свідомість те ж саме - забути, відволіктися від реальності. І результат той самий - банкрутство. Нестримне кредитування не може мати іншого результату, крім банкрутства.
Теоретично можна уявити "ідеальну ситуацію: людина в силу необхідності взяв у борг, а потім зменшується в обсязі і повертає його за рахунок самообмеження. Але коли ви щось чули про самообмеження при кредитуванні? Я не кажу про рекламу - з нею все зрозуміло і в ній завжди все добре. Ви де щось чули про те, що взятий кредит передбачає подальше "ужимание"? Навпаки, він подається всіма як універсальний спосіб уникнути, позбавитися від самообмеження. Взяв кредит - купив.
Немає грошей повертати борг - візьми ще один кредит. Новим расплатишься за старий, так ще залишиться що-небудь прикупити. Ось він - угар кредитування. Кредитування починають представляти не як винятковий (а тому рідкісний) спосіб подолання важких ситуацій, а як самодостатній механізм, як форму існування: жити треба сьогодні і сьогоднішнім днем.
А тепер ще раз повернемося до твердження, ніби в борг живе весь світ. Давайте не будемо відмовляти світу в право на помилку. Він, світ, її, до речі, вже визнав. Нинішня криза в Європі називають не просто фінансовим, а саме "борговими". В його основі неконтрольована, необмежена життя в борг. Причому першим електропроводів, які ланкою в ланцюжку виявилася саме іпотека.
Колишня стратегія нескінченної життя в борг засуджена. Сьогодні головний виклик у світі звучить зовсім по іншому - жити по коштах, жити з профіцитом, жити економно. Досвід Греції найбільш красномовний в цьому сенсі.
Про ситого і голодного
У цих міркуваннях є один зовні слабкий пункт: легко міркувати про недоліки іпотеки людині, не відчуває гостру потребу в поліпшенні житлових умов. Йому важко зрозуміти бездомного - як ситому голодного. Адже насправді, що робити тим, кому ніде жити, кому на покупку квартири грошей не вистачає? Єдиний порятунок для нього - іпотека.
Насправді це ілюзія. Іпотека ніколи не замислювалася і ніде не використовується (крім нашої країни) в якості механізму соціальної допомоги. Це чисто фінансовий інструмент - як акції, облігації, лізинг та інше. Іпотека не створила додатково жодного будинку, жодної квартири: скільки їх будувалося вчора, стільки будується і сьогодні (подивитеся на статистику житлового будівництва). Іпотека лише підміняє більш дешеву - пряму - покупку на більш дорогий кредит.
Спробуємо пофантазувати: а що б сталося, якщо б у нас іпотеки не було? Якби її з якоїсь причини раптом заборонили?
Досвід ринку і здоровий глузд кажуть, що попит на житло в цьому випадку впав би, і воно не дуже скоро - поступово і знехотя, - але подешевшало б. Благо значний розрив між собівартістю та ринковою ціною житла дозволяє це зробити. І той же сьогоднішній позичальник зміг би його придбати за власні гроші без іпотечної кабали і за більш низькою ціною.
Що ж ми тоді так тішимося іпотеку?
Чинності історично сформованого дефіциту житло у нас переоцінено. Так само, як переоцінені будматеріали, послуги, інфраструктура і все, що має будь-яка відношення до житла. Квадратні метри у нас щодо інших товарів дуже дорогі. Вони не стоять таких грошей. В принципі, при розумній організації справи житло можна було б будувати і продавати набагато дешевше навіть при існуючих технологіях. Однак розумна організація підміняється іпотекою.
Видимість успіху
Виникає природне запитання: якщо прогресуюче "падіння моралі" в іпотечному кредитуванні (у формі зниження вимог до позичальника) привертає до себе увагу навіть непрофесіоналів, то чи ж цього не розуміють або не помічають люди, з обов'язку служби відповідають за справу? Чому без тіні сумніву продовжують затягувати людей в іпотеку, чому далі "іпотека - це наше все"? І де відбувається смичка інтересів владних і комерційних структур?
Відповідь не дуже складний. Видимі і значні успіхи у вирішенні житлової проблеми відсутні, національний проект доступного і комфортного житла буксує, обсяги житлового будівництва топчуться на місці. Пред'явити суспільству владі майже нічого (причому продовжується це непристойно довго). Звідси виникає гостра потреба створити хоча б видимість прогресу. Звідси стільки уваги іпотеці.
Порівняно невеликі обсяги її дозволяють легко малювати задушевну картину. Якщо вчора був виданий один кредит, а сьогодні два, то можна рапортувати про приріст 100 відсотків! Чим не результат?
Правда, через деякий час іпотеки стане більше, обсяги її стануть істотними, і тоді за окремими деревами стане видно непрохідний ліс нових проблем. Ось тоді про іпотеку стане говорити нудно, і з'явиться нова приємна тема для розмови, пов'язана з якимось іншим механізмом. Ця тема вже видно - я маю на увазі оренду.
Вважаю, що в найближчому майбутньому саме оренда замінить іпотеку у пріоритети державної житлової політики. Про іпотеку забудуть, як про дрібне непорозуміння. Ще через п'ять-десять років з'ясується, що і оренда не є панацеєю, і центром загальної уваги стануть житлово-будівельні кооперативи. А може бути, будівельно-ощадні каси. А може бути, що щось ще.
Тема для розмови завжди знайдеться, адже говорити - не робити. Але поки іпотека остаточно не вичерпалася, поки зберігається можливість її накачування, вона залишається в центрі уваги.
Так мине нас чаша
Є надія, що в середньостроковому плані проблема штучної накачування іпотеки вирішиться сама собою. Деякі експерти припускають, що попит на житло, а разом з ним і обсяг іпотечного кредитування впадуть внаслідок нової хвилі економічної кризи. Правда, розходяться в термінах: оптимісти називають 2015 рік, песимісти - 2013-ї.
Перші дзвінки вже є: в останні два-три місяці проявилася тенденція до підвищення процентних ставок по іпотеці. Такий тренд, безумовно, буде стримувати зростання іпотечного кредитування. Але це все прояви стихійно що відбуваються (під тиском обставин) змін на ринку житла. А хотілося б побачити результат усвідомлених дій, цілеспрямованих зусиль підвищити стабільність ситуації на ринку.
Так давайте припинимо захоплюватися зростанням кількості виданих кредитів. Давайте ставитися до іпотеки як до вимушеного і взагалі не самому невинному засобу. Давайте спочатку бити, а потім лопати.
Якщо комусь хочеться навпаки, то він повинен усвідомити, що занадто багато чого хоче. Причому хоче за чужий рахунок.
Комментариев нет:
Отправить комментарий