Думаєте, застрахували іпотечну угоду і тепер все у вас в порядку? Нічого подібного. У разі неприємностей одна страхова компанія заплатить, а інша нацькує на вас всіх своїх юристів. На жаль, з невиплатою по страховому полісом може зіткнутися кожен позичальник іпотеки. Відмовити у виплаті при настанні страхового випадку по іпотечному кредитуванню може будь-яка страхова компанія (СК). Ні її, ні пристойний термін присутності на ринку не грає особливої ролі, коли мова заходить про значні суми. Тому позичальникові потрібно думати заздалегідь, як у такій ситуації "перетягнути" кредитора на свою сторону.
Мої щасливі зірки
Для страхових компаній супутнє іпотеці страхування - це досить привабливий і, більш того, зростаючий ринок. Наприклад, в 2011 році північно-західній дирекцією страхової компанії "Альянс" було укладено 54 договори титульного страхування. Поки це лише близько 5% усіх укладених договорів. Але річний приріст склав 25%. "При цьому в Санкт-Петербурзі в 2011 році був укладений найбільший договір страхування за всю історію компанії зі страховою сумою в 550 мільйонів рублів", - повідомляє директор Центру страхування фінансових ризиків компанії Віталій Вус.
Досить вигідно іпотечне страхування і кредитним організаціям, адже знаходиться хтось сторонній, готовий взяти на себе ризики. За словами керівника управління іпотечного кредитування "Балтійської іпотечної корпорації" Маріанни Бельковой, страхові випадки відбуваються, на жаль, досить часто.
І не варто очікувати, що страхові випадки є долею літніх росіян. "Наприклад, кілька років тому молода родина взяла іпотечний кредит, і через рік молода дружина (28 років) раптово померла, - розповідає Бєлькова. - Чоловік і двоє малолітніх дітей залишилися без матері. Страхова компанія виплатила половину боргу".
Свої приклади призводить керівник департаменту іпотеки і кредитів "НДВ-Нерухомість" Андрій Владикін. Зокрема, випадок зі страхуванням життя (обов'язковий вид страхування за законом про іпотеку). У дівчини виявили міжхребетні грижу, що виникла в результаті старого захворювання. Після присвоєння 1 групи інвалідності страхова компанія виплатила повну вартість страховки в 1,2 млн руб. Страхування майна (необов'язковий вигляд, але багато банків ,без цього не видають іпотеку). Приклад:/сусіди залили квартиру окропом так, що тріснула стіна. Збиток був оцінений в 500 тис. руб., СК погасила шкоду повністю. Уточнимо, даний вид страхування враховує тільки ризики, які загрожують цілісності квартири. Якби не тріснула стіна, а тільки шпалери відклеїлися - це не страховий випадок.
Наступний приклад взятий з практики страхування титулу. Квартиру продали без урахування прав одного з власників, що перебуває в місцях позбавлення волі. На жаль, таке трапляється часто. Після повернення він дізнався про утиски своїх прав і заявив про необхідність виділення йому місця проживання. СК врегулювала це питання - вартість не розголошується.
"На першому місці серед страхових випадків смерть в результаті інсульту або інфаркту, - відзначає Бєлькова. - На другому - загибель в результаті ДТП". "40- 50% страхових випадків на ринку житлових кредитів пов'язані зі смертю або втратою працездатності позичальника", - ділиться власної сумною статистикою заступник директора петербурзького філії "СОГАЗ" Дмитро Цимляков.
Змія в тіні орла
Іпотечне страхування настільки перспективно, що лідируючі на російському ринку СК обсипають клієнтів бонусами. Вже не є рідкістю можливість оформити страховий поліс безпосередньо в офісі банку. У ряді випадків стала пропонуватися можливість оплати страхової премії у розстрочку. А після того, як кредитори стали відмовлятися від комісій за дострокове погашення кредитів, СК також стали повертати "переплачену" страхову премію.
Але це "косметика". За фасадом залишається украй несприятливий для користувачів момент. Багато страхові компанії при настанні страхових випадків будуть тягнути з виплатами так довго, наскільки це можливо.
У випадках, коли, завдяки різних юридичних нюансів, страховик може не платити, він не заплатить. І доля оказавшегося викинутим на вулицю страхувальника хвилює страховика в останню чергу.
Подібні історії можна знайти майже на будь-якому більш-менш популярному форумі по іпотеці. "Якщо чесно, то склалося враження, що юристи мало що знають в цій області, - пише, наприклад, одна з жертв, - Вони всі йдуть ознайомитися з паперами, почитати судову практику і в результаті нічого конкретного сказати не можуть. Одні радять не платити іпотеку, а платити тільки їм за консультації, другі кажуть - що банку треба платити обов'язково. Найжахливіше, що я зрозуміла, що закони в нас взагалі поняття абстрактне - все залежить від думки судді".
На жаль, це не "антипіар" конкурентів, оскільки свої випадки конфліктів зі страховиками можуть розповісти і професійні учасники ринку.
Наприклад, розповідає Бєлькова, чоловік з дружиною взяли іпотечний кредит і через 2 місяці чоловік раптово помер. Діагноз - рак мозку, про який позичальник на момент отримання кредиту не знав і в медустановах не спостерігалося. "Згідно з договором страхування смерть в результаті злоякісного онкологічного захворювання не є страховим випадком, тільки якщо позичальник знав про свою хворобу і сховав її при заповненні анкети", - відзначає фахівець. Але страхова компанія відмовила у виплаті, оскільки підписала з позичальником складений власними юристами договір. У ньому смерть в результаті онкології не вважалася страховим випадком. "В результаті розглядів страхова компанія виплатила відшкодування вдові", - розповідає Бєлькова.
Фахівець призводить і інший випадок. Позичальник покінчив життя самогубством у перший рік життя кредиту. Страхова компанія відмовила у виплаті. У цьому випадку страхова компанія виявилася права, оскільки самогубство протягом перших двох років кредиту не є страховим випадком.
Дракони назавжди
В одному з провідних петербурзьких банків на умовах анонімності БН розповіли дві свої історії конфліктів з СК. Якийсь позичальник, батько двох дітей, перед кризою 2008 року взяв багатомільйонний іпотечний кредит. З договору випливало, що після двох років виплат кредиту суїцид стає страховим випадком. Цей чоловік був бізнесменом і, схоже, у нього було багато різних боргів. Через два з половиною роки він повісився, а СК відмовилася страховку виплачувати.
Мотивація була наступна: "Ми - філія московської компанії, сума до виплати настільки висока, що нас в головному офісі не зрозуміють, якщо ми виплатимо без судового розгляду". Тобто страховик розумів, що порушує закон, що гроші доведеться виплатити, але без цілком передбачуваного рішення суду робити це не збирався.
У підсумку банк судився з СК, не залучаючи до участі в судових розглядах спадкоємців, і виграв справу.
"Дуже багато, навіть великі страховики не вважають договір підставою для виплат, а вважають таким тільки рішення суду", - зазначив співрозмовник БН.
В іншому випадку іпотеку на велику суму також взяв бізнесмен, і незабаром у нього стався інфаркт. Людині 45 років, він виглядає цілком здоровим, але отримав інвалідність 2-ї групи. СК відмовляється платити на тій підставі, що страхувальник не втратив працездатність. Один з аргументів: організувати "липовий" довідку про інфаркті в Росії праці не складе.
При цьому, завдяки перш накопичених засобів, бізнесмен продовжив платити банку іпотеку, судячись з СК самостійно. І в цьому випадку, як відзначають в банку, особливо щось допомогти своєму клієнтові вони не в силах. Адже за страховим договором вигодонабувач - не банк, а приватна особа, судитися - його справа. "Це системна проблема", - резюмував співрозмовник БН.
Збруя бога
Щоб захистити свою клієнтуру від відверто недобросовісних страхових компаній, кредитні організації вводять процедури акредитації. "У нас кілька страхових компаній-партнерів, для всіх надані однакові умови роботи, - розповідає Андрій Владикін ("НДВ-Нерухомість"). А на сайті банку "Відродження" перераховано пул з 13 СК. Якщо ж клієнт захоче страхуватися в якій-небудь іншої організації, будь ласка. Тільки він буде повинен надати в банк наступний пакет документів: свідоцтво про реєстрацію; копію чинного Статуту та установчого договору; копію Протоколу зборів засновників про створення страхової компанії; копію паспорта (!!!) генерального директора... всього 28 документів. Тобто ставиться свідомо нереальне завдання.
Але, скільки бар'єрів ні встановлюй, гарантованого захисту немає. З одного боку, СК може входити з кредитною організацією в одну фінансову групу, тобто мати спільні інтереси. З іншого - не факт, що при перевірці СК банк врахує всі загрози. З третьої - цей ринок динамічно змінюється і з часом можуть зіпсуватися" раніше "хороші" страховики.
Тому, з загрозою відмови страхової компанії до виплати при настанні страхового випадку може зіткнутися кожен позичальник іпотеки.
Звичайно, схожі публікації закінчуються радою уважніше читати договір перед підписанням. Але такі поради звучать двадцять років і нікого не рятують. З іншого боку, два останніх прикладу досить показові. Банк вступив на юридичний протистояння зі страховиком тільки тоді, коли зрозумів, що в односторонньому порядку з позичальника борги не отримати.
Тобто щоб позичальникові не залишитися в такій ситуації зі страховиком один на один, потрібно ситуацію заздалегідь вибудовувати іншим чином. Фактично сам банк потрібно зробити вкрай зацікавленим або в заставі, або в отриманні страховки. Як мінімум, переконати банк, що окрім як з страховика йому свої гроші повернути нема з кого. Для цього не обов'язково вдаватися до суїциду, є й інші різного ступеня креативності кроки. Просто спробуємо пофантазувати - наприклад, що можна взяти з людини, яка йде в монастир?
Комментариев нет:
Отправить комментарий