Статистика свідчить про те, що без досвіду підприємницької діяльності початківець бізнесмен у 80% випадків терпить фіаско. З урахуванням того, що частка успішних проектів мізерно мала, цілком логічним виглядає небажання банків кредитувати стартапи. Проте в грудні 2011 року Сбербанк в черговий раз здивував ринок, запустивши проект по кредитуванню бізнес-стартів. На думку експертів, навряд чи хто-або з учасників ринку захоче піти по його стопах, хоча б з тієї причини, що ніхто, крім Ощадбанку, не зможе виділити 1,7 млрд рублів на експеримент. Але ініціатива держбанку може стати першою ластівкою в розвитку кредитування стартапів.
Мисливців мало
Кредитування бізнес-стартів традиційно вважається зоною підвищеного ризику, яку банки вважають за краще обходити стороною. Більшість учасників ринку готові кредитувати підприємство, тільки коли юридичній особі виповниться як мінімум півроку з моменту реєстрації. Зокрема, саме по досягненні такого віку підприємства можуть розраховувати на співпрацю з Росбанком. "Основна вимога, яку ми пред'являємо до потенційних позичальників, - термін роботи на ринку не менше 6 місяців", - розповідає директор департаменту проектів і анімації продажів Росбанку Ильнар Шаймарданов.
МТС-Банк (раніше - Московський банк реконструкції та розвитку) також вважає за краще працювати з позичальниками зі стажем. При цьому підприємству з досвідом роботи на ринку від 6 до 12 місяців МТС-Банк готовий запропонувати не весь продуктовий ряд, а тільки продукт "Мікрокредит". "Продукт надається на наступних умовах: сума кредиту - від 150 тис рублів до i млн рублів, строк кредиту - до 24 місяців, процентна ставка - 20,5-23,5%- В якості забезпечення зворотності кредиту застава не потрібна, але обов'язково наявність поруки власників бізнесу", - розповідає директор департаменту роздрібного бізнесу МТС-Банку Сергій Картаев.
У банку "АГРОПРОМКРЕДИТ" дотримуються ще більш обережну позицію. Як розповідає заступник голови правління банку Ірина Довдиенко, перевага віддається компаніям, успішно працюють на ринку не менше одного року, які мають стійке фінансове положення і ліквідне заставне забезпечення.
Своє небажання працювати з "новонародженими" підприємствами банкіри пояснюють, насамперед, тим, що у позичальників, як правило, відсутня ліквідне забезпечення кредиту, часто супроводжується і відсутністю офіційного доходу на початковому етапі реалізації проекту. "Крім того, часом клієнти звертаються за кредитом, маючи досить туманне уявлення про те секторі ринку, в якому вони вирішили будувати власний бізнес, надаючи в банк непрозорий бізнес-план", - пояснює Ірина Довдиенко.
В якості ще одного бар'єру на шляху до кредитування стартапів Сергій Картаев (МТС-Банк) відзначає необхідність створення підвищених резервів при видачі кредиту клієнту з нульовими показниками фінансово-господарської діяльності.
Резюмуючи висловлювання своїх колег, керуючий директор по малому бізнесу Фінансової Групи Лайф Роман Гаврилов констатує: у російській дійсності стартап не є бажаним клієнтом, за яким йде полювання. "Багато Причин, однією з них можна вважати невисоку виживання венчурних проектів на нашому ринку і, як наслідок, високі ризики, які за ним несе кредитор", - пояснює Роман Гаврилов.
Кредит на свій страх і ризик
На думку багатьох експертів, кредитування бізнес-стартів не є прямим завданням фінансово-кредитних організацій. Фахівці пояснюють це тим, що банки керують грошима своїх клієнтів, а тому не можуть вкладатися у високоризикові проекти. Для фінансування стартапів, з одного боку, існують приватні і державні спеціалізовані інститути, такі, наприклад, як венчурні фонди, бізнес-ангели, гранди, бізнес-інкубатори, які націлені на інвестування в інноваційні проекти. З іншого боку, цю роль можуть виконувати мікрофінансовий організації, одним із завдань яких є масове кредитування стартапів на суми до i млн рублів.
Проблема полягає в тому, що такі інноваційні проекти є, по суті, штучним товаром. Незважаючи на першорядне значення для розвитку російської економіки, вони не можуть забезпечити масштабної залучення населення в підприємницьку діяльність. Стартап як масовий продукт, на думку експертів, лежить, перш за все, у сфері малих підприємств. Зараз саме в цьому напрямку намагаються працювати мікрофінансовий організації. Так, генеральний директор ВАТ "Фінвідділ" Тетяна Юріна розповідає, що середня сума, необхідна на стартап, коливається в районі 400 тис рублів. Як правило, ці гроші йдуть на оплату ліцензії на бізнес, або на здійснення внеску за обладнання, або на покупку бізнес-документації. "У нашому портфелі містяться різні приклади фінансування бізнес-стартів. Звичайно, успішні стартапи проходять частіше в тих, хто вже має один бізнес за плечима. Наприклад, в Єкатеринбурзі одна підприємниця спочатку організувала і розвинула власне транспортне підприємство (мережа маршрутних таксі), а потім взяв позику в "Фінвідділі" і відкрила додаткову торгову точку з продажу кондитерських виробів. Трохи пізніше вона придбала міні-цех по виробництву і упаковці овочевих салатів, які тепер поставляє в кулінарії і кафетерії міста", - наводить приклад Тетяна Юріна.
Однак, за словами керівника "Фінвідділу", в організації є приклади успішного кредитування "з абсолютного нуля". Так, в одному з уральських міст за затвердженим бізнес-плану відкрили італійську піцерію, а в Центральному регіоні була успішно запущено фірма, що займається різними видами технічних експертиз. "Завдяки вивіреним планів розвитку в даний час бізнеси у їх власників розвиваються успішно, і ми раді, що не помилилися в оцінці цих сумлінних позичальників", -констатує Тетяна Юріна.
Незважаючи на те, що вже є успішні приклади роботи мікрофінансових організацій з тими підприємцями, обсяги таких кредитів у загальних портфелях дуже малі. "Пропонуються на ринку програми фінансових запозичень на стартапи - досить молодий продукт, який у нас у стадії активного зростання, тому статистика по ньому поки не вражає. Це всього лише кілька десятків проектів за гон рік на загальну суму близько 30-40 млн рублів. Проте з упевненістю можна сказати, що ми оцінюємо цей напрямок бізнесу як одне з пріоритетних", - ділиться своїми прогнозами Тетяна Юріна.
У той же час самі мікрофінансовий організації визнають, що для збільшення обсягів фінансування початківців їм необхідно знизити ризикову складову таких проектів і створити більш ефективну методику оцінки. Однак розробити такий унікальний "рецепт" досить складно. "Більш докладний аналіз бізнес-планів дозволив би знизити ризики, які повинен взяти на себе кредитор. Однак ця завдання непросте і витратна, не є рентабельною на невеликі суми кредитів (від мго тис рублів до 3 млн рублів), в яких зазвичай виникає потреба", - резюмує Роман Гаврилов (ФГ Лайф).
Якщо універсальний механізм оцінки бізнес-проектів так і не буде знайдений, то висока ймовірність того, що мікрофінансовий організації поступово підуть з цього сегменту, так як рентабельність бізнесу буде дуже низькою. З іншого боку, якщо мікрофінансовим організаціям вдасться вирішити цю задачу, кредитування стартапів може стати привабливим не тільки для МФО, але і для банків.
Ощадбанк залучив допомогу франчайзерів
Ощадбанк зумів "намацати" у сфері кредитування стартапів область, де ризики мінімальні, а значить, сумісні з діяльністю фінансово-кредитної організації. Таким низькоризикових сегментом, на думку Ощадбанку, є кредитування бізнес-стартів за програмою франчайзингу. Як пояснив президент організації "ОПОРА РОСІЇ", віце-президент Ощадбанку Сергій Борисов, переваги фран-чайзинговой схеми відкриття власного бізнесу в тому, що клієнт банку укладає угоду про співпрацю з франчайзером. Компанія, яка є власником бренду, надає допомогу в підборі приміщення для ведення бізнесу, в укладенні договорів з контрагентами на поставку активів, придбаних за рахунок кредитних коштів, а також організовує федеральну рекламну підтримку. "Один з факторів, що нівелюють ризики при кредитуванні стартапів, - упевненість в тому, що обрана клієнтом компанія-франчайзер є надійним учасником ринку. Саме тому до всіх компаній-франчайзерам, що беруть участь у проекті "Бізнес-старт", банк висуває певні вимоги і проводить аналіз їх фінансової стійкості", - пояснює Сергій Борисов.
Примітно те, що банк запропонував по продукту "Бізнес-старт" досить м'які умови кредитування: сума позики може доходити до 3 млн рублів, при цьому банк фінансує до уо% проекту (30% від суми проекту підприємець повинен забезпечити власними коштами). Максимальний термін користування кредитом - 42 місяця. Але найважливішою перевагою цього продукту є те, що процентна ставка по кредиту починається з 17% річних.
Ощадбанк спочатку ставив завдання запропонувати бізнесменам продукт під відсотки, які опиняться під силу молодому підприємству. Тому і спробував максимально знизити ризики за рахунок залучення до розвитку бизнесстартов досвідчених наставників, пояснюють експерти Ощадбанку. В рамках програми "Бізнес-старт" компанії-франчайзери беруть "молодняк" під свій патронаж, тому ймовірність того, що бізнес помре, не встигнувши народитися, значно знижується. Справедливості заради варто відзначити, що кредитування під франчайзинг не є відкриттям Ощадбанку. У цьому напрямку пробували працювати багато фінансово-кредитні організації та МФО. За їх визнанням, цей досвід виявився досить успішним. Основна заслуга Ощадбанку в даному випадку полягає в тому, що він намагається зробити цей продукт масовим і поставити його на потік.
Експерти відзначають, що говорити про те, що експеримент вдався, поки передчасно. Хоча б тому що проект Ощадбанку реалізується на сьогоднішній день в тестовому режимі. "В умовах нинішньої економічної нестабільності складно дати об'єктивну оцінку ефективності цієї кредитної схеми. Про реальні результати і перспективи можна буде говорити трохи пізніше, коли економіка ввійде в нормальний режим", - пояснює Ірина Довдиенко (АГРОПРОМКРЕДИТ).
Сергій Картаев вважає, що будь-який стартап, навіть якщо це франчайзинг, несе в собі високі ризики. "Оцінити перспективи цього напряму досить складно, не думаю, що комерційні банки будуть брати за основу цей продукт, поки не досягнуть повного розуміння його успішності", - висловлює досить обережний прогноз експерт МТС-Банку.
На відміну від своїх колег Ильнар Шаймарданов (Росбанк) вважає, що у проекту гарне майбутнє. "Це позитивна ініціатива, покликана розвивати малий бізнес, і в цьому сенсі вона більшою мірою відповідає цілям і завданням держави. Що стосується комерційних банків, то я впевнений - продукт може бути рентабельним для них за умови грамотного управління ризиком", - вважає експерт.
Держдопомогу не завжди всесильна
Комерційні банки уважно спостерігають за досвідом Ощадбанку, однак імовірність того, що вони вирішать повторити досвід російського гіганта тут і зараз, невелика. Експерти та учасники ринку сходяться в тому, що розвиток кредитування стартапів може відбуватися тільки при наявності підтримки даного напрямку з боку держави.
"На розвиток кредитування компаній у нашій країні суттєво впливають інноваційний клімат, нестабільна економічна ситуація і відсутність державної підтримки малого бізнесу. Саме тому починаючим підприємцям складно отримати і виплатити банківський кредит. І ця ситуація може вирішитись тільки в разі реальної зацікавленість держави в малому бізнесі і в разі прийняття комплексу заходів щодо розвитку МСБ", - пояснює Ірина Довдиенко (АГРОПРОМКРЕДИТ).
Сергій Картаев (МТС-Банк) також вважає, що збільшення обсягів фінансування стартапів, а також масовість таких проектів істотно залежать від участі в них держави. "Державні фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу створюються у всіх регіонах РФ, але не всі вони беруть активну участь у підтримці малого бізнесу з точки зору кредитування стартапів або надання гарантій повернення таких кредитів для банків. Даний продукт буде затребуваний потенційними позичальниками тільки при наявності адекватних процентних ставок, спрощеного підходу до оцінки бізнес-проектів, а також при відсутності (або при мінімальному наявності) забезпечення по таких кредитах", - пояснює умови, при яких цей напрямок може стати успішним, Сергій Картаев.
З колегами згоден і Ильнар Шаймарданов (Росбанк). "Питання популяризації стартапів не може бути вирішене тільки за рахунок розвитку банківського кредитування і збереження стійкого рівня попиту з боку підприємців. Ключову роль тут так чи інакше має зіграти держава, яка надає підтримку малому бізнесу через різні програми субсидій, фонди підтримки підприємництва тощо", - упевнений експерт Росбанку. Також, на його думку, сприятиме розвитку кредитування старту-пов можуть, крім держструктур, комерційні організації, венчурні фонди та інші компанії. Проте державна політика, яка задає єдиний вектор, є ключовою ланкою.
Хоча багато учасники ринку говорять про те, що розвиток даного напрямку можливо за участю держави, не факт, що машина запрацює навіть при виконанні цього основоположного умови. Показовим у цьому випадку є опитування, яке провів МСП Банк (тоді ще працював під брендом РосБР) кілька років тому. Російський банк розвитку поставив учасникам ринку пряме запитання: чи буде банкам цікавий спеціальний продукт РосБР для кредитування починаючих підприємців? 48% респондентів відповіли, що ні, ще 15% не змогли відповісти.
Роструд краще скорингу
Можливо, для початку масового кредитування стартапів банкам потрібна не тільки фінансову підтримку від держави, але й експертна оцінка, яка дозволила б знизити ризики в цьому вигляді кредитування. Можливості для вирішення цієї задачі, як показує практика, також є. За основу, на думку експертів, може бути взятий досвід співпраці Федеральної служби по праці і зайнятості (Роструд), Загальноросійської громадської організації малого і середнього підприємництва "ОПОРА РОСІЇ" і Національного партнерства учасників мікрофінансового ринку (НАУМИР). У 20-МА році дані організації уклали угоду, за якою безробітні громадяни після отримання державної субсидії на розвиток підприємницької діяльності могли скористатися послугами мікрофінансових організацій і кредитних кооперативів. Вже в перший рік програма виявилася досить успішною: в ході її реалізації мікрофінансовий інститути видали 535 млн рублів дев'яти тисяч підприємців-початківців.
"На отримані гроші громадяни відкривали маленькі перукарські, автосервіси, майстерні з ремонту взуття, магазини та інші невеликі підприємства. Як показала практика, в невеликих містечках на 150 тис рублів можна почати бізнес", - розповідає президент Російського мікрофінансового центру Михайло Мамута.
Перевага даної програми полягало в тому, що первинний відбір проводили не кредитні установи, а Роструд. Громадяни приходили в регіональне відділення федеральної служби зі своїм бізнес-плану; якщо Роструд вважав, що ідея може бути реалізована, то видавалася субсидія у вигляді капіталізованого допомоги по безробіттю на першочергові витрати. Якщо підприємцеві були потрібні гроші на подальший розвиток бізнесу, то він міг звернутися за додатковими ресурсами в акредитовані МФО. Таким чином, комерційні організації отримували в якості позичальника не громадянина з папірцями, а людини, який вже пройшов певну роботу по організації бізнесу.
Як розповідає Михайло Мамута, на початковому етапі відсіюється половина проектів. "Часто люди приходили, не маючи ні найменшого уявлення, що вони з цією гарантією будуть робити. Деяким були потрібні гроші на споживчі витрати, а не для створення бізнесу. Однак серед тих позичальників, які довели спроможність своїх бізнес-ідей, виживання виявилася дуже високою -9з-940//°- Цей показник знаходиться на рівні країн Західної Європи, де реалізовані аналогічні проекти. Наприклад, у Франції така програма успішно існує вже близько п'яти років", - розповідає Михайло Мамута.
У даному випадку для реалізації цієї програми виявилися незамінні досвід і ресурси Федеральної служби по праці і зайнятості. Варто відзначити, що ця програма реалізовувалася як антикризовий захід у період масових скорочень на підприємствах. Таким чином, держава намагалася стимулювати створення нових робочих місць. Досвід виявився вдалим. Однак чи продовжить дане партнерську угоду свою дію далі, поки невідомо. Можливо, якщо програма все-таки отримає путівку в життя, коло її учасників розшириться. І не виключено, що до неї приєднаються банки.
"Треба розуміти, що банки та МФО ґрунтуються на різних стандартах. Банк прагне до масового кредитування. Щоб досягти нормального рівня продажів, він, як правило, створює ско-ринг-карту. У мікрокредитуванні кожен позичальник оцінюється індивідуально. Я не вірю, що в даному випадку ско-ринг може бути використаний для оцінки майбутніх підприємців та їх бізнес-проектів. Але не виключаю того, що в цей процес можна зробити певні елементи скорингу. Однак це перспектива не сьогоднішнього і завтрашнього дня. Програма дуже мало проіснувала, щоб робити якісь висновки. Якщо надалі буде набрана певна статистика по видачі, за поверненнями, з відмов, то з'явиться можливість задуматися про створення скоринг-карт", - міркує про перспективи реалізації проектів по кредитуванню стартапів в банківському секторі Михайло Мамута.
Таким чином, можливості для кредитування стартапів в банківському секторі. Вивчивши досвід колег, набравши статистику і перейнявши на озброєння кращі практики, фінансово-кредитні організації зможуть прийти в цей неосвоєний сектор.
Комментариев нет:
Отправить комментарий