Види кредитування фізичних і юридичних осіб

Практично щодня на ринок кредитування надходять нові пропозиції з різними умовами. У кожному конкретному випадку більш зручною та вигідною може бути той або інший різновид кредитів з урахуванням їх особливостей. Слід розрізняти кредити, видані банками та небанківські позики. Іноді кредитом за незнання іменують позики, які видають кредитні спілки, фінансові компанії, по суті, до кредитування відношення не мають.

Кредити бувають виробничими і споживчими. Відмінністю є форма вкладення грошей. Якщо гроші, які беруться в кредит, передбачається використовувати для отримання доходу - це продуктивний кредит, якщо це не так - споживчий. Залежно від строку повернення кредиту з відсотками розрізняють короткострокові (3-12 місяців), середньострокові (від 3 до 5 років) і довгострокові (до 25 років і іноді більше) кредити. Короткострокові кредити банки видають охочіше, але суми їх, як правило, невеликі. Є кредити з забезпеченням і кредити без забезпечення, із заставою або без, під поручительство і без поручителя, застраховані і незастраховані, а також кредити під гарантію.

Види кредитів різняться і за схемами погашення. Кредити равнодолевые або ануїтетні (з поступовим погашенням), з одноразовим погашенням, а також передбачають особливі умови виплат. Найчастіше використовується цільове визначення: автокредит, кредит на відпочинок, освітній кредит і кредит на купівлю житла, тобто іпотека. У цьому випадку позичальник отримує певні переваги. Наприклад, кредит на навчання передбачає відстрочку виплати за основною сумою кредиту.

У разі, коли мета кредиту не обговорюється, це називається нецільовим кредитом (споживчий кредит). Такий кредит є для банку додатковим ризиком, тому видається на досить жорстких умовах з високими процентними ставками, вимогою додаткових гарантій у вигляді застави, поруки. Кредитна історія позичальника повинна бути бездоганною.

Цільові кредити можуть бути з початковим внеском без такого, субсидованими державою і не субсидованими (наприклад, іпотечний кредит). Кредити можуть бути в рублях, у валюті, можуть бути товарні кредити, кредити, видавані по кредитній карті і т.п. Ту ж іпотеку краще оформити у валюті, оскільки в цьому разі процентні ставки по кредиту будуть істотно нижче.

Залежно від процентної ставки кредити можуть бути з фіксованою або регульованою (змінної) ставкою. Також ці процентні ставки можуть поєднуватися. Короткострокові та середньострокові кредити, надані фізичним особам, як правило, мають фіксовану процентну ставку.

Особливо слід зазначити надання експрес-кредиту. Особливість процедури оформлення цього виду кредиту полягає в тому, що на весь процес перевірки платоспроможності потенційного позичальника та прийняття банком відповідного рішення про надання кредиту йде не більше години. Така форма кредитування, як правило, практикується при оформленні купівлі в магазині в кредит. По таких кредитах процентні ставки дуже високі.

Від виду кредиту багато в чому залежить його вартість, а також відносини банку з позичальником. Саме тому, вибираючи той або інший кредитний продукт, вкрай важливо не помилитися, правильно оцінити свої сили та можливості. Необхідно розглянути пропозиції в різних банках з того виду кредиту, який ви хотіли б взяти. У різних банках умови надання одного і того ж виду кредиту можуть суттєво відрізнятися за процентними ставками, строками погашення та т.п.