Механізм кредитування

Механізми кредитного ринку є складовими частинами механізмів кредитування кожного окремого банку, які включають кредитне планування, принципи кредитування, управління кредитом і кредитне планування. За допомогою механізмів кредитування банком здійснюється кредитна політика.

Включаючи основні моменти в положення, яке визначає механізм кредитуваннякерівництво банку має можливість виявляти і слабкі сильні сторони його діяльності, а позиції щодо конкурентів - визначати загальну лінію поведінки і забезпечувати однаковий підхід до клієнтам.

Практика світової банківської діяльності, яка заснована на багаторічному досвіді роботи конкурентного суперництва кредитних установ і в умовах мінливої кон'юнктури, виробила свого роду «кодекс поведінки» банків, іншими словами, суму правил, які спрямовані на проведення зваженої кредитної політики і дозволяють мінімізувати в значній ступеня ризики за позичковим операціями.

Організація кредитних відносин клієнтів з банками прямо залежить від величини кредитного портфеля, розміру банку, виду позики, кваліфікації працівників банку, які відповідають за оформлення позики, і тим не менше, процес видачі кредитів в будь-якому банку, необхідно розділяти за можливості на кілька етапів, які вносять свій внесок у механізм кредитування та якісні характеристики видаваних кредитів, а також визначають ступінь його прибутковості і надійності для банку.

1. Формування портфеля заявок по кредитах.
2. Розгляд заявок та проведення з майбутнім позичальником переговорів.
3. Оцінка ризиків, пов'язаних з видачею позики та кредитоспроможності позичальника.
4. Прийняття зваженого рішення про можливості, а також доцільність видачі кредиту та його формі надання - структурування позики.
5. Укладення кредитного договору, а також оформлення кредитної справи позичальника.
6. Кредитний маркетинг - контроль над погашенням кредиту і виконанням умов договору.
7. Погашення кредиту з відсотками і закриття договору кредитування.

Після повного погашення кредиту і відповідних відсотків, відбувається повне припинення роботи механізму кредитування позичальника. На спеціальному листі, який потім підшивається до справи, зазначаються дати видачі та повернення кредиту, розрахунки з нарахування і перерахування відсотків.

Потім на цьому аркуші робиться відмітка про те, що кредит повністю повернуто, із зазначенням номера кредитної справи і дати його закриття. Позначка обов'язково завіряється підписами головного бухгалтера банку і кредитного працівника, а начальник планово-економічного відділу банку ставить позначку про передачу в архів кредитної справи, де він зберігається з моменту закриття протягом трьох років.