Відкрити і закрити депозит, поповнити його або зняти гроші - і все це не виходячи з дому

ВІДКРИТИ і ЗАКРИТИ ДЕПОЗИТ, ПОПОВНИТИ ЙОГО АБО ЗНЯТИ ГРОШІ - І ВСЕ ЦЕ НЕ виходячи з дому. ГРОШИМА МОЖНА УПРАВЛЯТИ І НА ВІДСТАНІ - ЧЕРЕЗ ІНТЕРНЕТ, БАНКОМАТ або ТЕЛЕФОН. ЯКІ БАНКИ НАДАЮТЬ ДИСТАНЦІЙНИЙ СЕРВІС і з якими проблемами ПРИ ЦЬОМУ можуть зіткнутися ВКЛАДНИКИ, з'ясовував D '

Останній раз, коли я відкривав вклад, ця процедура в мене зайняла більше години. Хвилин 40 я просидів у черзі, потім ще майже півгодини чекав оформлення всіх необхідних паперів. Знаючи з досвіду, що квапити операціоністка, а тим більше сперечатися з нею - справа невдячна (як правило, ніякого ефекту, окрім даремно витрачених нервів, це не дає), я, намагаючись бути схожим на всепрощаючої буддійського ченця, смиренно й приречено споглядав на її неспішну роботу. У результаті з банку я вийшов злий і запізнювався на зустріч. Через місяць, коли я прийшов достроково закривати депозит, історія повторилася: та ж чергу, та ж операціоністка і півтори години вбитого часу. Після кількох таких візитів волею-неволею з'явиться алергія на контакти з будь-якими банками. Засобом її лікування може стати дистанційне управління вкладами. Один похід в банк для оформлення пластикової карти або підключення до системи інтернет-банкінгу - і потім вже можна довго не з'являтися у відділеннях банку, а всі операції з депозитом проводити в банкоматі або взагалі будинку. Все б добре, ось тільки банків, що пропонують повноцінні віддалені канали доступу до вкладів, поки раз-два і край. "Не можна сказати, що банки повністю нехтують цією технологією. В даний час кілька великих банків пропонують подібний сервіс. Основна причина, яка гальмує розвиток цієї послуги, на мій погляд, - необхідність ідентифікації клієнта при проведенні операцій", - вважає Олексій Казарцев, заступник директора роздрібного банку "Мій банк".

Слизька тема

Можливість відкривати вклади по телефону, через банкомат або інтернет банки пропонують вже далеко не перший рік, але при цьому ніхто не рекламує свою технологічну просунутість, хоча, здавалося б, це реальне конкурентну перевагу. Пояснення цієї скромності знайшлося, коли я звернувся за коментарями в банки, що мають дистанційний депозитний сервіс. У першому ж з них в проханні про інтерв'ю мені відмовили з наступного мотивуванням: "Розумієш, тема слизька. Ми даємо відкривати вклади через інтернет-банкінг, але не кричимо про це, оскільки виходить, що ми ніби як не зовсім за законом діємо" . Після цієї заяви я вже не здивувався тому, що ще в декількох банкахдістанціонщіках не захотіли спілкуватися на тему правових проблем, пов'язаних з віддаленим доступом до вкладів. Нормативна невизначеність в цьому питанні дійсно існує. По-перше, є закон "Про протидію легалізації (відмиванню) коштів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму", в якому говориться, що банкам забороняється "відкривати рахунки (вклади) фізичним особам безособового присутності особи, яка відкриває рахунок (вклад)". "Діючі інструкції і положення Центробанку, а також Цивільний кодекс (ГК) говорять про те, що при відкритті рахунків за вкладами з клієнтом банку повинен бути укладений договір у письмовій формі і представлені документи, що ідентифікують клієнта, що вимагає відвідування клієнтом банку. Таким чином, нормативні документи чітко говорять про те, що дистанційно відкривати вклади можна. Хоча, припускаю, що при використанні клієнтом електронно-цифрового підпису можна задовольнити вимоги законодавства ", - вважає Данило Кошовий, начальник відділу платіжних систем Російського банку розвитку (РБР). "Ми розглядали питання введення в нашому інтернет-банкінгу опції з відкриття та закриття вкладів, але відмовилися від цієї ідеї, оскільки надання цієї послуги неоднозначно з точки зору чинного законодавства", - говорить Рустем Ібрагімов, начальник відділу маркетингу Московського кредитного банку (МКБ). Втім, представники банків, які дозволяють клієнтам заводити депозити без обов'язкового відвідування офісу, не згодні з тим, що вони допускають якісь порушення. "Ми вважаємо, що у нас все зроблено правильно і до нас не може бути ніяких претензій, - говорить Роман Воробйов, заступник голови правління Райффайзенбанку. - Клієнт у нас ідентифікується при підписанні договору про доступ до інтернет-банкінгу, який передбачає можливість відкриття депозиту. Операцію з відкриття вкладу через інтернет-банкінг клієнт підтверджує своїм електронно-цифровим підписом (ЕЦП). Тому ніяких юридичних проблем, що заважають проводити такі операції, мені здається, немає ". "Вклади через банкомат можуть відкривати тільки власники наших пластикових карт. Підтвердженням укладення договору є введення ПІН-коду картки, з його ж допомогою клієнт ідентифікується, а письмову форму укладення договору підтверджує чек, який видає банкомат. Таким чином, питання ідентифікації клієнта та письмової форми договору повністю вирішене, - стверджує Євген Стародубцев, заступник голови правління банку "Фінсервіс". - Ми робимо все відповідно до законодавства ". Отже, позиції банкірів по "дистанційної" проблему діаметрально різні. Хто правий, сказати важко, оскільки ЦБ публічно своєї позиції по даній темі не заявляв, але і претензій банкам, що дозволяє віддалено відкривати депозити, поки не пред'являв.

ПАСТКА ДЛЯ ВКЛАДНИКА

Взаємовідносини з контролюючими структурами - це головний біль банку, але чи несе якісь ризики вкладник-дістанціонщік? На думку начальника департаменту податкового та фінансового права компанії "Приватне право" Олени Наговіцин, проблеми можуть виникнути, якщо відкритий через інтернет-банкінг або банкомат депозит буде визнаний не відповідним нормі ЦК про письмову форму договору вкладу: "Недотримання письмової форми договору банківського вкладу тягне недійсність цього документа. Такий договір є нікчемним. Таким чином, відкриваючи вклад, наприклад, через систему інтернет-банкінгу, вкладник повинен розуміти, що існує ризик визнання такого договору вкладу недійсним. Відповідно, в цьому випадку вкладник ризикує взагалі не повернути своїх грошей ". Втім, така ситуація можлива, тільки якщо банк піде "у відмову" і не захоче повертати кошти. Важко уявити, що зараз хтось буде так відверто "кидати" клієнтів, все-таки банки - це не фінансові піраміди. Більш реалістичним виглядає варіант виникнення труднощів у разі банкрутства банку або відкликання у нього ліцензії (ЦБ це робить регулярно), не виключено, що ви тоді не отримаєте грошей від Агентства зі страхування внесків (АСВ) через те, що на дистанційно відкритий вклад не будуть поширюватися держгарантії. "Відповідно до закону" Про страхування вкладів "підлягають страхуванню гроші, розміщені в банку на підставі договору банківського вкладу або рахунку, причому ці договори мають бути оформлені у письмовому вигляді. Кошти, дистанційно покладені на депозит, виявляться застрахованими, якщо в підписаному клієнтом угоду про використання інтернет-банкінгу або пластикової картки, а також у правилах банку буде передбачена можливість віддаленого відкриття вкладу. В іншому випадку виникає невизначеність, тому що не дотримують вимоги про письмову форму договору, отже, гроші не вважаються застрахованими. Взагалі, кожен випадок треба розбирати окремо, вивчати конкретні договори і правила банку, тому що в них можуть бути різні нюанси ", - заявили в юридичному відділі АСВ. Ніяких проблем з виплатою госстраховкі точно не виникне, якщо після відкриття депозиту, наприклад, через інтернет-банкінг ви підете в банк і зажадаєте надати письмовий договір вкладу. Як правило, банки-дістанціонщікі видають його без проблем. Правда, тоді виникає питання: навіщо город городити, якщо без візиту в банк все одно не обійтися? Деякі банки позбавляють своїх клієнтів від цієї необхідності: наприклад, в Сітібанку інтернет-вкладникам навіть без їх запиту надсилається поштою письмове підтвердження відкриття депозиту, в цьому папері позначені всі основні умови вкладу. Законодавчий туман, звичайно, не додає привабливості сервісу по віддаленому управлінню вкладами, але якщо побоюватися віддавати гроші таким гігантам, як ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Сітібанк, Юникредит банк, які також пропонують клієнтам відкривати вклади дистанційно, то тоді навіть не знаю , яким банкам взагалі можна довіряти. Крім того, щодо віддаленого поповнення та зняття коштів з вкладів відкритих традиційним способом, ніяких нормативних диллему немає - це можна робити спокійно.

ДІСТАНЦІОНЩІКІ-універсали

Всі банки-дістанціонщікі умовно можна розділити на дві категорії - неуніверсальні (ті, хто надає обмежену кількість каналів доступу до вкладу) і універсальні (у кого можна користуватися всіма дистанційними способами управління вкладом). Гравців, що володіють повним набором інструментів віддаленого маніпулювання депозитом, в Москві вдалося виявити всього трьох (див. таблицю на стор 41). Якщо серед них вибирати кращого за обсягом сервісів, депозитним ставкам і витрат, пов'язаних з дистанційним обслуговуванням, то за сукупністю цих факторів лідирує, мабуть, ВТБ 24. У нього є всі існуючі на сьогодні канали віддаленого доступу до вкладів. Правда, за операціями, що проводяться за їх допомогою, існують обмеження. Якщо через інтернет-банкінг з депозитом можна робити все, що завгодно (відкривати, закривати, поповнювати, знімати кошти), то через телефонний і SМS-банкінг (проведення операцій за допомогою SMS) дозволено лише довносити гроші і переводити частину коштів з вкладу на поточний рахунок . Через банкомат можна тільки відкрити депозит (поповнювати і знімати гроші не можна, оскільки це не передбачено умовами самого вкладу), щоб його достроково закрити, доведеться йти в офіс і писати відповідну заяву. За доступ до Телебанк (так у ВТБ 24 називається система інтернет-, телефонного та SМS-банкінгу) треба віддавати 330 руб. на рік (за ці гроші ви отримаєте не тільки доступ до вкладів, але й увесь інший функціонал Телебанк). До цієї суми варто додати плату за обслуговування пластикової картки; оформляти її необов'язково, але вона надає більшу мобільність. Наприклад, можна перевести гроші з вкладу на поточний рахунок в Телебанк, з нього на карту і зняти їх в банкоматі. Без "пластику" для отримання депозитних грошей доведеться йти в банк. Крім того, не маючи карти, ви, природно, не зможете відкрити банкоматний вклад. Що стосується ставок за дистанційними депозитами, то за нинішніми мірками вони дуже скромні. За поповнюваним вкладами (а відкривати для віддаленого управління має сенс тільки такі, якщо ви збираєтеся покласти гроші і забути про них на час терміну депозиту, то можна і не морочитися з дистанційними сервісами) при сумі менше 1 млн руб. за рік більше 8,35% у ВТБ 24 одержати не вдасться. Максимальні ж ставки по вкладах поповнюваним серед універсалів на сьогодні у банку "Північна скарбниця". За його річному депозиту "Рантьє" при розміщенні вже 50 тис. руб. покладається 11,75%. Враховуючи, що банк теж пропонує повну лінійку дистанційних каналів та операцій з вкладами, він взагалі б міг посперечатися з ВТБ 24 за звання кращого, якби не єдиний, але жирний мінус: у Москві у "Північній скарбниці" поки всього один банкомат. Так що друге місце доведеться віддати Альфа-банку. Ставки у нього малопривабливі (максимум 3,8% річних у рублях), але зате можна поповнювати і в будь-який момент знімати всі гроші без втрати відсотків. Обумовлено це тим, що Альфа-банк формально взагалі пропонує не депозит, а накопичувальний рахунок ("Мій сейф"), своєрідний аналог вкладу до запитання. Щоб отримати інтернет-та телефонний доступ до "Моєму сейфу", доведеться оформити який-небудь з тарифних планів обслуговування в Альфа-банку, їх вартість залежить від щомісячного залишку коштів по всіх відкритих у банку рахунках: якщо він буде менше 90 тис. руб. , то за рік ви заплатите 1548 руб. Без тарифного плану знімати і вносити гроші на рахунок можна буде тільки в банкоматах по безплатно виданого локальної карті банку (розплачуватися нею або використовувати в банкоматах інших банків можна).

Інтернетники І БАНКОМАТЧІКІ

Неуніверсальні банки-дістанціонщікі в основному спеціалізуються на наданні доступу до вкладів або через інтернет-банкінг, або через банкомат (див. таблицю на стор 42). Є й ті, хто пропонує клієнтам обидва інструменти, наприклад, Транскредитбанка і Нацпромбанк. У першого ставки по річних внесках вище, але поповнювати їх не можна. Зате можна відкрити депозит всього на 15 днів, причому під непогані для такого терміну 4,5% річних. Ще один плюс: безкоштовне обслуговування карт Visa Electron, MasterCard Maestro. У Нацпромбанка особливих переваг, крім можливості довнесення коштів на депозит, немає. А от мінус є: у столиці у нього всього чотири банкомати.

Серед інтернет-дістанціонщіков варто виділити банк Союз, у нього можна проводити абсолютно всі операції з вкладами, а не як у інших "віртуальщіков" - або відкривати, або поповнювати і знімати частину коштів. Що не маловажно оформляти через інтернет-банкінг у Союзі, можна всі вклади, ставки по них, правда, середньоринкові. Картки Visa Electron, MasterCard Maestro у Спілці, до речі, видають безкоштовно. Щосили по "мережі" маніпулювати депозитами можна і в ЮніКредит банку (колишній ММБ). Він також надає повний перелік послуг з управління вкладами, але тільки після того, як перший депозит ви відкриєте у відділенні банку. Ще один істотний мінус: перевести гроші з пластикової картки на поточний рахунок, а з нього на вклад, не вийде, доступна тільки протилежна операція.

Кращі серед банків-"інтернетчиків" ставки на сьогодні у МКБ. Поклавши на рік 100 тис. руб. на поповнюваний вклад "Копилка", ви заробите 12%. Доступ до інтернет-банкінгу МКБ надає безкоштовно, але відкривати і закривати вклади через нього не можна, дозволені тільки перекази коштів на вже наявний депозит і часткове зняття з нього грошей.

Серед "дістанціонщіков-банкоматчіков" найбільш цікавим виглядає пропозиція банку "Фінсервіс". По-перше, у його банкоматах можна не тільки поповнювати, але і відкривати депозити. По-друге, за ним встановлені непогані ставки: всього на 3 тис. руб., Покладені на рік, належить 11% (вклад "Накопичувальний"). По-третє, пластикові картки Visa Unembossed до кінця червня банк видає з безкоштовним обслуговуванням. Поповнювати оформлений через банкомат внесок ще можна лише у Всеросійському банку розвитку регіонів (МБРР), але ставки в нього менше, ніж у "Фінсервіс", максимум встановлений на рівні 9% річних. Однак при цьому депозит відкривається навіть на рубль або долар.

Серед Непоповнювальний банкоматних вкладів беззастережно лідирує "КИТ Фінанс", за річним депозитом він нараховує 12,5%, причому поріг входу встановлено зовсім не позамежний-50 тис. руб. Крім того, "КІТ фінанс" не бере плату за обслуговування карт Visa Electron і MasterCard Maestro. Такий "пластик" безкоштовно видає і Межпромбанк плюс, але головна його банкоматна фішка - мінімальний термін вкладу, він дорівнює одному дню (депозит "Електронний"), причому нараховуватися у цьому випадку буде 1% річних.

Серед кредитних організацій, у банкоматах яких не можна відкривати вклади, але можна проводити з ними інші операції, виділяється Номос-банк. Його відмінність у тому, що він дозволяє не тільки поповнювати, але і знімати гроші з депозиту, причому будь-яку суму. Правда, ставки по вкладу "Прогресивний" встановлені більш ніж скромні, мксімум 5% річних.

Інструкція про застосування

Для проведення дистанційних операцій з вкладом потрібно відкрити поточний рахунок у банку або оформити його пластикову карту, оскільки саме з них будуть переводитися гроші на депозит і назад. Тільки після цього ви зможете користуватися віддаленими каналами доступу до вкладу. Як правило, за допомогою інтернет-банкінгу можна відкривати, закривати депозит, поповнювати або частково знімати з нього гроші. Телефонний або SМS-банкінг зазвичай надає можливість проведення лише двох останніх операцій. У банкоматах практично завжди можна тільки відкривати і поповнювати вклади. При всіх способах дистанційного управління внеском все внутрішньобанківські операції в основному проводяться безкоштовно. Альтернативою віддаленого управління внеском може стати дохідна карта (див. статтю "Прибутковий пластик" в D 'N 2 від 28 січня 2008 року).