Про іпотеку і заставу нерухомості

"Візьму кредит під заставу" - саме до такого рішення сьогодні банки прагнуть підштовхнути позичальників. Заставний кредит є більш вигідним для кредитних організацій всього з однієї причини: банк в цьому випадку отримує гарантії повернення наданих позичальнику коштів. В даний час порядок надання заставних кредитів регулюється Федеральним законом "Про іпотеку (заставу нерухомості), який, на думку ряду фахівців, враховує права банків-кредиторів в набагато більшому ступені, ніж права позичальників.

Так, останні поправки в закон "Про іпотеку (заставу нерухомості)" в тому числі передбачають можливість виставлення заставленого майна на торги за ціною, нижчою, ніж ринкова, за умови, що банк, і позичальник прийдуть до відповідної угоди. В умовах стагнації ринку нерухомості така можливість забезпечує захист інтересів банку, однак для позичальника вона є вкрай невигідною.
Втім, необхідність торгів виникає тільки в тому випадку, якщо позичальник не виплачує заставний кредит - за умови, що він вчасно погашає свою заборгованість, дана поправка до закону "Про іпотеку (заставу нерухомості)" фактично нічим йому не загрожує.

Якщо переваги, які несе в собі іпотека під заставу, для банку є очевидними, позичальник може отримати досить сумнівну вигоду. Так, не варто розраховувати на значну економію, звертаючись в банк - кредит під заставу, як правило, має практично такі ж процентні ставки. Заставний кредит вимагає збору більшого обсягу документів і технічно є більш складним в оформленні. Навіть якщо позичальник знаходить банк, кредит під заставу в якому є більш вигідним, нерідко економія "розмивається" з-за додаткових витрат. Так, іпотека під заставу завжди оформляється зі страхуванням заставного майна, що зменшує фінансову вигоду з такого кредиту. Крім того, сама можливість взяти кредит під заставу існує далеко не у всіх позичальників, що також знижує потенційну привабливість такого кредитного рішення.

В той же час явною перевагою іпотеки під заставу є більш м'які вимоги до позичальника. Навіть при порівняно низькому рівні доходу або малому стажі роботи на одному місці шанси отримати позику при наявності заставного майна є досить високими. Практично у всіх банках кредити під заставу виділяються в окрему лінію кредитних продуктів, і в цілому умови обслуговування за ним є більш привабливими.

Тим не менш, перш ніж вирішити "Візьму кредит під заставу", варто ретельно зважити всі "за" і "проти". З одного боку оформлення заставного кредиту є більш зручним у ряді аспектів (дає високі шанси отримати позитивне рішення), а саме заставне майно може стати ефективним інструментом оптимізації як всього процесу одержання позики, так і фінансових витрат, пов’язаних з цим. З іншого боку, до недоліків іпотеки під заставу необхідно віднести підвищені ризики - в цей час економіка перебуває в досить складних умовах, і чекати надмірної лояльності від банків не доводиться.

Для того, щоб іпотека під заставу виявилася дійсно зручним, вигідним і безпечним інструментом, важливо правильно оцінювати власну платоспроможність, стабільність свого доходу, свої перспективи і можливість виплати кредиту без додаткових ускладнень. Зрозуміло, не менш важливим стає вибір конкретної кредитної програми, а також уміння вести грамотний діалог з банком, забезпечуючи собі оптимальні умови кредитування.

У рішенні подібних завдань краще користуватися допомогою фахівців, здатних не тільки запропонувати найбільш вигідний кредитний продукт, але і правильно визначити і мінімізувати ризики для позичальника.