Газель у кредит

ЗВИЧАЙНА ІСТОРІЯ: ЧОЛОВІК ВИРІШИВ ЗАЙНЯТИСЯ АВТОПЕРЕВЕЗЕННЯМИ, ДЛЯ ЧОГО ПРИДБАВ "ГАЗЕЛЬ". ПОТІМ КУПИВ КАМАЗ. ПРОДАВ ЙОГО, ДОДАВ ГРОШЕЙ І ПРИДБАВ СТАРУ, АЛЕ В ХОРОШОМУ СТАНІ ІНОМАРКУ. ПОТІМ ЩЕ ОДНУ. ТАК ВИНИКЛО НОВЕ АВТОТРАНСПОРТНЕ ПІДПРИЄМСТВО.

Самі "АЗИ"

Звичайно ж, на словах все просто, а насправді потрібно подолати багато перешкод. І одне з них - відсутність початкового капіталу, необхідного для покупки "Газелі". На щастя, можна взяти кредит у банку. Років п’ятнадцять тому, щоб приватна особа отримала кредит, потрібно було мати зв'язку в банку. Десять років тому кредит могли отримати багато, але вдарив економічна криза, що на деякий час відбила бажання і у банків, і у населення грати в такі ігри. І ось, три роки тому в Росії почався бум споживчого кредитування. Здається, що тільки ледачий не взяв який небудь кредит. Ось і ми зробили вигляд, що хочемо купити "Газель" і вирушили "погуляти" з банків, автосалонів і в гості до знайомих, хто вже брав кредит на купівлю автомобіля.

Газель Виявилося, що пропонованих варіантів кредитів не так вже й мало. Тому спочатку треба дізнатися "ази" всього цієї справи. Інакше можна або не домогтися кредиту від банку, або отримати його на вкрай невигідних умовах. Як говорить народна мудрість: "Береш чужі гроші і на час, а віддаєш свої і назавжди". Від себе додамо, що віддаєш до того ж не ті гроші, які брав, а з відсотками, тобто значно більшу суму. Отже, який кредит нам доступний? Або кредит під заставу, або беззаставний. Почнемо з останнього варіанту. У цьому випадку банк сильно ризикує втратити свої гроші, тому відсотки він призначає помітно більше, ніж за наявності застави. Але і під такі великі відсотки кредит вам з радістю дадуть лише на покупку мобільного телефону або телевізора, а ось гроші, достатні для придбання автомобіля, отримати буде вкрай складно. Можна навіть сказати, що це швидше виняток, ніж правило.

Правда, все-таки є можливість отримати кредит без застави, але для цього доведеться обзавестися поручителями. Їх, як правило, потрібно двоє. Вони також надають всі необхідні довідки і документи. Найголовніше, що якщо ви не зможете розплатитися з банком, то поручителі будуть змушені зробити це за вас. Якщо ж вони відмовляться, то буде суд, опис майна поручителів і прийдуть судові пристави його конфіскувати. Загалом, ці нещасні несуть всю повноту відповідальності. Звичайно, в основному ті, хто брав кредит, не бажають підвести своїх поручителів. Але людина може захворіти, потрапити в автокатастрофу, в загальному, іноді обставини складаються не на користь позичальника і поручившихся за нього. Як бачимо, у такої форми кредиту є істотні недоліки.

В іншому випадку банк бере у вас якусь власність в заставу і повертає її, коли ви віддасте йому гроші разом з відсотками. Що може бути запорукою? Будинок, квартира, ювелірні прикраси, акції солідного підприємства (наприклад, "Газпрому"). Отримати такий кредит непросто: експерти будуть довго вивчати вашу власність і в результаті оцінять її вартість. Як правило оцінка виходить нижче ринкової - інакше банку важко буде продати заставу, щоб повернути гроші у разі невиплати кредиту.

Зазвичай у тих, хто купує автомобіль для вантажоперевезень, коштовностей і ліквідних акцій немає. Лише деякі підуть на те, щоб ризикувати найдорожчим, що у них є, - квартирою. Загалом, заставний кредит можна визнати невідповідним варіантом, якщо б не одне "але". Можна придбати автомобіль в кредит і віддати його в якості застави. Цей варіант отримав назву "автокредит".

Тут потрібно зазначити, що банку не все одно, навіщо ви берете гроші. Якщо просто на свої потреби (це називається нецільовим споживчим кредитуванням), то процентні ставки в рази більше. З урахуванням прихованих платежів і комісій ставка може досягати 50% річних у рублях. За автокредит переплачувати потрібно менше, тому що він є забезпеченим кредитом. Тобто є предмет застави, який легко продати. Це значно знижує ризики банку. Тому для покупця машини набагато вигідніший цільової автомобільний кредит, ніж кредит споживчий.

АВТОКРЕДИТ

Автомобіль, який є предметом застави, знаходиться в користуванні у позичальника. А ПТС зберігається в банку до повного погашення кредиту. Загалом, умови вигідні для обох сторін. Однак не обходиться і без "підводних каменів". Справа в тому, що автомобіль повністю вам не належить. Якщо банк раптом збанкрутує, то будуть неприємності. Кредитори вимагають у банку все, що у нього є, в тому числі вашу машину. Коротше, можлива ситуація, коли нерви вам помотають. Правда, зараз ситуація в економіці нашої країни стабільна, тому масові банкрутства банків експерти не прогнозують.

Газель в кредит Отримати автокредит зможе не кожен. Банки дивляться на доходи людини і його кредитну історію. Якщо у них є відомості, що ви коли-те вчасно не розрахувалися за кредитом, то новий вам навряд чи дадуть. Відмовлять у кредиті на машину і тим, у кого офіційна заробітна плата менше певної величини (зазвичай 8-10 тис. руб.). Щомісячний платіж повинен становити не більше 40% середнього щомісячного доходу клієнта. Це досить поширена вимога, хоча деякі банки встановлюють поріг у 30%.

На жаль, у багатьох зараз офіційна зарплата досить низька. Щоправда, сума кредиту може бути розрахована виходячи із сукупного доходу подружжя, тобто документи доведеться подавати чоловікові та дружині. Зарплата підтверджується довідкою за формою ПДФО-2 (такі ж подають до податкової інспекції).

Зі знайомим журналістом стався такий випадок. Він брав кредит на легкову машину, втім, на вантажну кредит оформляється точно так само. Чоловік звернувся в банк, в якому обслуговувалося видавництво, де він працював, - всім співробітникам обіцяли трохи-трохи зменшити відсотки за кредитами. Основну частину зарплати підприємство нараховувало на пластикові картки даного банку, а малу частку - гонорари і премії, видавало в касі видавництва. Справа закінчилася тим, що банк дозволив взяти кредит з розрахунку 40% тій частині доходів, які проходили через банк. Гроші, які офіційно виплачували в касі видавництва, незважаючи на довідку, банк до уваги не прийняв - не повірив. Якщо співробітники банку засумніваються в ваші доходи, то чи не дадуть гроші, або зменшать суму. Як правило, у видачі кредиту відмовляють, не називаючи причин. Причому буває, що за однаковою заявці один банк дає гроші, а інший відмовляє.

Взагалі, для простого, не пов'язаного з банківським бізнесом людини, отримання дозволу на кредит - це найбільш непередбачуваний етап. Список документів, які потрібні для отримання кредиту, в різних банках відрізняються. Наприклад, перелік може бути таким:

•     паспорт;
•     водійське посвідчення;
•     свідоцтво ІПН;
•     паспорт чоловіка (дружини);
•     поліс пенсійного страхування;
•     довідка про доходи за формою ПДФО-2;
•     довідка про доходи за формою банку;
•     копія трудової книжки, завірена роботодавцем.

Реклама, що повідомляє, що гроші можна отримати тільки за двома документами, - це перебільшення. Такі кредити дадуть лише на недорогу електроніку. Деякі банки можуть видати кредит і без підтвердження доходів, але, швидше за все, вони зажадають або неофіційну (тобто не таку, як для податкової інспекції) довідку з місця роботи про доходи та копію трудової книжки, або документи, які підтверджують, що у вас є велика власність. Це непряме підтвердження доходів. Проте ставка такого кредиту на 1-5% вище. І відмови у видачі бувають частіше.

Коли ще відмовляють у видачі кредиту? Іноді з дріб'язкових причин. Зараз у деяких кредитних організацій весь процес автоматизовано. Бланк заявки вони пропускають через сканер, а комп'ютер перевіряє її по базі даних. Якщо при заповненні ви написали, що не в тому полі або не там поставили галочку, електронні "мозки" не сприймуть такий документ і відмовлять у видачі кредиту. Хоча така ситуація - виняток, а не правило.

ВІЗЬМЕМОСЯ ЗА РОЗРАХУНКИ

Дуже важливо, що автомобіль обов'язково потрібно застрахувати на повну вартість (КАСКО) і на весь час, поки не виплачений кредит. Деякі банки готові не тільки видати 100-процентний позику, але й оплатити вартість страховки за перший рік. Це приблизно 10% від вартості машини (іноді 8,5-9,5). Загальна сума кредиту становитиме вже 110% від ціни автомобіля, що, звичайно ж, вигідно банку. І позичальникові, якщо він має намір купувати машину, взагалі не маючи власних грошей. Хоча, як правило, банки охочіше дають кредити, якщо частково внесена плата за машину. Якось так склалося, що найчастіше перший внесок становить 20-30% від вартості автомобіля. В цьому випадку і відсотки менше, і отримати кредит простіше.

Газель в кредит З попереднього абзацу потрібно зробити висновок: вартість автомобіля зростає на вартість страховки (обов'язкове страхування - ОСАЦВ - не в рахунок). Здесь можно  заказать газель дешево. Для простоти припустимо, що машина коштує $10 000 і кредит узятий на три роки, то за страховку доведеться заплатити приблизно 10% на рік або 30% від ціни. Загалом, автомобіль обійдеться в $13 000. Страхуватися доведеться в тій компанії, яку вкаже банк, тому вибрати, де ця послуга дешевше, не вдасться. Деякі банки вимагають застрахувати життя і здоров'я позичальника. Не забудьте додати до сумі відсотки за кредитом і різні платежі, наприклад, за банківське обслуговування.

Про відсотках і обслуговуванні потрібно сказати окремо. Відсотки за кредит банк може нараховувати двома способами. В одному випадку ви будете платити фіксовану суму кожен місяць, наприклад $400. В іншому - відсотки нараховуються на залишок позикової заборгованості, тоді кожен місяць сума, яку треба заплатити, буде зменшуватися. Це обов'язково потрібно з'ясувати перед укладенням договору. Як правило, зараз банки беруть рівні платежі кожен місяць. Ще важливо знати, скільки з вас візьмуть за обслуговування. Це може бути фіксована сума, яку ви платите при укладанні договору, наприклад, $1000. Тоді треба буде віддати суму $14 000 і відсотки за кредит. Якщо банк бере 5% за обслуговування, то потрібно поцікавитися від якої величини. Якщо від вартості машини і щороку, то в рік виходить $500. А за три роки - $1500. Тобто в цьому випадку доведеться віддати $14 500 плюс відсотки.

А якщо пропонують на перший погляд менше - всього лише 0,5%? Це, швидше за все, платіж за місяць, тобто у результаті вийде 6% в рік. Віддавати доведеться вже $14 800 плюс відсотки. Приклад ще раз показує, як потрібно все ретельно з'ясовувати. До речі, великі відсотки за обслуговування часто бувають у "експрес-кредитів", тобто коли гроші дають швидко з мінімальною кількістю довідок і документів. Такі кредити завжди коштують досить дорого, оскільки банк ризикує більше.

Автосалони і банки іноді влаштовують спільні акції. Ставка кредиту може бути дуже маленькою або зовсім 0%. Однак буває багато додаткових умов: наприклад, термін кредиту не більше 1-2 років, можна купити тільки автомобіль певної моделі, салони змушують клієнта купувати дорогі машини додаткові опції. Наприклад, влітку спеціальну акцію для автомобілів ГАЗ і ПАЗ влаштовував Банк "Російський Стандарт" Початковий внесок - 10%, страхування КАСКО необов'язково, відсутність вимоги про реєстрацію в регіоні оформлення кредиту. Пропонувалися й інші пільги, але на залишок заборгованості щомісяця банк нараховує великі відсотки - 29% в рублях.

Тут потрібно зробити зауваження: ми розглянули тільки найбільш поширені варіанти отримання кредиту і з деякими спрощеннями. Дана стаття не претендує на дослідницьку роботу в області економіки. Ми розглядаємо випадок, коли людина починає справу з нуля. На жаль, під невеликі відсотки кредит на вантажний автомобіль без початкового внеску отримати навряд чи вдасться. Припускаємо, що будемо брати гроші на два роки. Початковий внесок - мінімальний. Вважаємо, що ціна бортового автомобіля ГАЗ 3302 з двигуном ЗМЗ-40524, з тентом і гідропідсилювачем рульового управління - 360 000 руб.

Розрахунки зведені в таблицю. Потрібно враховувати, що умови кредитування в одного банку, але в різних регіонах можуть бути неоднакові. До того ж ставки періодично змінюються. Тому таблиця у цій статті дано лише в якості ілюстрації. Перед тим як зважитися взяти кредит, уточніть розцінки.

БАНК	ВТБ24	Абсолют Банк	Міжпромбанк
Валюта	Рублі
Термін, місяці	24	24	60, але є можливість дострокового погашення
Початковий внесок, %	15	10	10
% річних	18	14	14.9
Щомісячний платіж, грн.	15830	15560	7690
Одноразова комісія, руб.	9000	7800	5000
Загальна сума, грн.	388920	381240	466400
Сума з урахуванням КАСКО (10% від вартості автомобіля в рік), руб.	466704	457488	699600

КІЛЬКА ПОРАД

Тепер вже стали рідкістю банки, які беруть з вас відсотки за внесення готівки. Тим не менш, такий варіант також можливий. Наприклад, кожен раз з вас будуть брати зайвий 1% від внесеної суми. Значить, і машина нехай ненабагато, але подорожчає. Обов'язково перевірте це питання перед покупкою.

Газель в кредит Додаткові гроші з вас можуть брати за відкриття та обслуговування рахунку, за випуск пластикової картки (її одержання може бути обов'язковою умовою при кредитуванні). Необхідно дуже уважно прочитати (краще не один раз договір), у тому числі всі виноски та примітки. Обов'язково попросіть пояснити кожен незрозумілий пункт. Договори бувають заплутаними, а в результаті може виявитися, що ви повинні заплатити помітно більше, ніж здавалося спочатку. З середини червня нинішнього року банки зобов'язані розшифровувати всі витрати і повідомляти клієнта повну вартість кредиту. Будемо сподіватися, що тепер громадянам стане легше спілкуватися з банками.

Вочевидь, зникнуть "безпроцентні" кредити. Про них теж треба сказати пару слів. Зрозуміло, банки безкоштовно гроші на купівлю автомобіля не дають (якщо вони будуть чинити так, то скоро збанкрутують). Просто замість відсотків береться висока плата за обслуговування, зростає вартість страховки. Тобто покриття витрат банку і його прибуток кодування в інших статтях.

Ще дуже важливий пункт - дострокове погашення кредиту. Банк дає вам гроші, щоб на цьому заробити, і дострокове погашення його не дуже тішить. Часто банк протягом якого-то терміну, наприклад року або шести місяців, не приймає дострокового погашення або приймає зі штрафом, що для вас невигідно. Ці нюанси обов'язково потрібно заздалегідь з'ясувати. Не менш важливо знати, які санкції загрожують вам за затримку платежу. Різні бувають обставини. Припустимо, ви запізнилися з оплатою лише на один день, але за це можуть взяти сотні доларів штрафу. До речі, влітку кредит було вигідніше брати саме в цій валюті - відсотки менше. Рубль зростав, це добре для тих, хто бере в борг у доларах - віддавати легше. Однак наприкінці літа долар почав дорожчати, а значить, доведеться віддавати більше.

Якщо ви отримуєте зарплату в рублях, то при перетворенні в долари багато втрачаєте. Це зводить майже до нуля виграш при невеликому збільшенні рубля по відношенню до долара. Загалом, якщо ваша зарплата в доларах, то вигідніше брати кредит у цій валюті, а якщо отримуєте рублі - то в рублях. Так радять багато експерти, але вирішувати вам. До речі, у деяких банках гасити доларові кредити можна тільки в рублях, причому вводиться внутрішній курс, не дуже-те вигідний для позичальника.

Як правило, класичний автокредит на покупку нової машини банк дозволить при купівлі в одному з салонів з числа тих, з якими працює. Але за кредитами не обов'язково йти в банк. Автосалони у великих містах тепер надають робочі місця для співробітників банків. Кредит можна оформити прямо на місці. Це зручно.

Тільки пам'ятайте, що при розрахунках в автосалонах потрібно перевіряти всі з калькулятором, благо тепер цей прилад є в кожному мобільному телефоні. Відомі випадки, коли в оберемку документів на оплату банківських послуг, встановлення сигналізації, нанесення антикору і т.п. сума випадково або невипадково збільшувалася на користь автосалону. Будьте напоготові!

До речі, про додатковому обладнанні. Крім того, що автомобіль застрахований від угону, обов’язково потрібно встановити охоронну сигналізацію - це звичайне умова при кредитуванні. Деякі автосалони люблять встановлювати дорогі сигналізації, стверджуючи, що банк того вимагає. Зателефонуйте по "гарячій лінії" банку і поцікавтеся, чи це так. Навіщо платити 20 тис. руб, коли можна обійтися втричі меншою сумою.

ВИСНОВКИ

Які висновки можна зробити після відвідування банків? Вони не дуже оптимістичні. По-перше, більшість кредитних організацій дає гроші тільки на покупку або нових іноземних автомобілів, або легкових вітчизняних. Бажаючим придбати "Газель" доведеться пошукати банк. По-друге, зараз відмовляють у видачі кредитів набагато частіше, ніж рік тому. Це пов'язано і з великою кількістю боргів, неповернених нашими громадянами, і зі світовою економічною кризою. Тим не менш, зневірятися не варто, взяти кредит на "Газель" - завдання можна вирішити.