Що хочуть приховати від нас банки? В минулій статті писав, як отримати кредит, але не попередив, що читати договір, а особливо дрібний текст
ніхто не скасовував. Нещодавно я вийняв з своєї поштової скриньки
красиву листівку «Східного експрес-банку» із закликом оформити кредит до
100 000 рублів всього за 15 хвилин. На самому видному місці великим
шрифтом (не помітити цю напис було неможливо) красувався досить низький
розмір відсотки за кредитом - всього 18-19% у рік.
Відчувши недобре, я вирішив вивчити листівку досконально. І тут мою увагу привернув набраний неймовірно дрібним шрифтом текст в кінціпрочитати,
який без лупи було неможливо. Витративши півгодини на пошуки лупи, я
все ж зміг побачити ці кілька пропозицій. Виявилося, у них-те і
містилося найцікавіше.
Як 18% річних перетворюються в 24%
Дрібний шрифт попереджав, що «у навантаження» до кредиту
позичальникові доведеться вступити в якусь програму страхування.
Зрозуміло, не безкоштовно, а за 0, 4% на місяць (тобто за 4, 8% річних).
Ще потрібно буде заплатити банку за зняття готівки (0, 9%), а також
кожен раз залишати в касі банку або платіжному терміналі від 90 до 100
рублів при оплаті щомісячного платежу. Всі ці побори збільшили вартість
кредиту на 6%. При цьому інформація про реальну, а не рекламної
процентною ставкою 24% річних була набрана абсолютно нечитабельним
дрібним шрифтом. Про мікрокредити і про ставки в 720% в рік я промовчу.
Хоча може бути, використовуючи дрібний шрифт, банк прагне «відсіяти»
позичальників зі слабким зором з числа потенційних клієнтів? Або
все-таки дрібний шрифт у кредитному договорі -
хитромудра ухиляються жадібних банкірів з метою приховання інформації
про реальну процентну ставку? Шановні банкіри, вам слово.
«Ми просто економимо папір»
Ось як пояснює наявність «дрібного шрифту» у договорах банківських
віце-президент Асоціації регіональних банків Росії Олег Іванов: «З
одного боку, банки були б готові друкувати договори як завгодно великими
літерами. Але їм хочеться зробити їх невеликими (за кількістю
сторінок), у тому числі заради економії паперу. З іншого боку, сьогодні
закон вимагає включення в договір багатьох обов'язкових умов:
відповідальність сторін, порядок розірвання договору, ефективна
процентна ставка, повна сума, що підлягає виплаті позичальником, графік
платежів. Є ще тарифи. В результаті накопичується великий набір умов.
Щоб зібрати їх в компактний обсяг, банки прагнуть зменшити шрифт».
А на думку його соратника по банківському цеху, голови Ради
директорів Richford Group Олексія Туркова, доцільність приховування за
дрібним шрифтом у договорах банківських якоїсь важливої інформації і
зовсім нульова.
Такі, цілком нешкідливі, версії наявності в кредитних договорах
дрібного шрифту банкіри озвучують на всіляких прес-конференції, під
прицілами телекамер, коли кожне їхнє слово ретельно фіксує апаратура
журналістів. А як справа насправді? Я вирішили зі всією ретельністю
вивчити написане в кредитному договорі горезвісним «дрібним шрифтом» і
відправилися в один з великих торгових центрів.
1 000 рублів на благодійність дрібним шрифтом
Холодне листопадове ранок. У гіпермаркеті побутової техніки покупців
можна перерахувати по пальцях, тому кредитні менеджери оточують нас і,
немов на базарі, починають навперебій пропонувати свої послуги.
Вибираємо дівчину симпатичну дівчину. На грудях третього розміру гордо
красується бейджик з назвою банку - «Альфа-банк». Відсотки за кредитом
теж виглядають досить привабливо: 14, 5% річних.
Наше бажання ретельно вивчити кредитний договір викликає у дівчини
щире здивування. «Так я вам сама все розповім!» - запевняє вона. Але
побачивши, що сперечатися марно, ображено утикається в ноутбук.
У розмові кредитний фахівець банку обіцяла вельми привабливий
відсоток за кредитом - 14, 5% річних. Але навіть поверхове поглиблення в
дрібний шрифт договору не залишає місця сумнівам: низька процентна
ставка - всього лише рекламний трюк, який не має ніякого відношення до
дійсності!
З написаного дрібним шрифтом випливає, що, крім відсотків,
позичальник сплачує комісію за Обслуговування поточного кредитного
рахунку». Її розмір - 1,6% щомісяця. А пункт п'ятий дрібного шрифту
вносить повну ясність: вартість кредиту становить 60, 85% річних! І це
при тому, що консультант обіцяла нам всього 14, 5%! Як кажуть, відчуйте
різницю.
Але на цьому сюрпризи «дрібного шрифту» не закінчуються. З четвертого
пункту заяви-анкети ми з подивом дізнаємося, що, у разі підписання
кредитного договору... зобов'язуємося перерахувати 1 000 рублів на
благодійність! І не куди-небудь, а в благодійний фонд важкохворих дітей
«Лінія життя». Ось тільки чому все це написано так дрібно? Невже з-за
економії паперу? Або все-таки для того, щоб ми повірили симпатичною
консультантке і підмахнули договір «не дивлячись»?
Ледве відійшовши від пережитого шоку, ми спробували закликати
«Альфа-банк» до відповіді. Ситуацію прокоментувала начальник відділу
обробки електронних запитів Дирекції по обслуговуванню Клієнтів ВАТ
«Альфа-Банк» Юлія Зінов'єва:
«Альфа-Банк не стягує комісію за відкриття і ведення позичкового
рахунку. З Клієнтів утримуються комісії за обслуговування поточного
кредитного рахунку, який на відміну від позикового рахунку є рахунком
Клієнта. Стягнення комісії за обслуговування рахунку Клієнта є звичайною
банківської практики.
Підписавши анкету, Ви погоджуєтеся з тим, що після повного погашення
заборгованості та припинення дії угоди про споживчий кредит, при
наявності залишку грошових коштів на кредитному рахунку в розмірі,
рівному або менше 1000 рублів, по закінченню 90 календарних днів після
дати проведення останньої операції за цим рахунком, у разі відсутності
інших Ваших розпоряджень про перерахування коштів з поточного рахунку,
Ви доручаєте Альфа-Банку перерахувати зазначені кошти як добровільного
пожертвування в Благодійний фонд важкохворих дітей «Лінія Життя».»
Що ще може бути написано «дрібним шрифтом»
Місце розгляду судових спорів. Деякі банки в кредитних договорах
дрібним шрифтом вказують, що всі спори між банком і позичальником
розглядаються за місцезнаходженням юридичної адреси банку - тобто
зазвичай р. Москва. Якщо ви з регіону, то їхати в столицю вам доведеться
за свій рахунок.
Дрібний шрифт допомагає банкам закамуфлювати їх вірний, іноді дуже
значний, розмір. Між тим ситуації в житті бувають різні, і розмір
штрафів і пені все ж краще враховувати під час підписання кредитного
договору з банком
Комментариев нет:
Отправить комментарий