Як отримати відстрочку по кредиту

Досить значна частина населення перебуває зараз в кредитній кабалу. Враховуючи зростання курсу долара за останні 2 роки, зниження рівня заробітної плати і скорочення робочих місць, нести боргові зобов'язання перед банками стало особливо важко. Що ж можна порадити людині, якій вже нічим розраховуватися за кредитом?

Порада перша

Самі банки найчастіше пропонують взяти відстрочку, кредитні канікули, тим більше що така можливість може бути вже прописана спочатку в контракті. Але ця міра гарна тільки для кредитодавця (банку). Кредитоотримувачу (фізичній особі) представиться можливість не сплачувати борг протягом визначеного строку, який може коливатися від місяця до трьох років (дуже рідко). Після закінчення канікул збільшується вартість платежів за кредитом (щоб нагнати згаяне) і додається плата за відстрочку платежів. Тому платнику кредитні канікули принесуть не полегшення, а тільки додаткові витрати. 

Якщо ж кредитоодержувач рішуче налаштований все-таки брати відстрочку, то необхідно з'ясувати в банку: 1) чи дозволяють умови контракту брати кредитні канікули; 2) чи будуть якісь платежі під час відстрочки (у деяких банків практика канікул така, що клієнт все одно повинен платити або відсотки, або «тіло»). Бажання взяти відстрочку платежів у банку треба документально обґрунтувати: надати довідку з місця роботи про затримку зарплати, свідоцтво про народження дитини, медичну довідку про хворобу - тобто обґрунтувати причину, по якій протягом певного проміжку часу фізособа буде мати додаткові витрати, які вплинуть на його платоспроможність. Потрібно бути готовим до того, що банк відмовить у кредитних канікулах і не пояснить причину. Це рішення хоч і можна буде потім оскаржити в суді, але виграти суд буде досить важко. 

Рішення взяти відстрочку з виплати кредиту в банку є не найкращим варіантом полегшення боргового тягаря.

Порада друга

Практично - домовитися з банком, щоб термін виплат був продовжений, а суми виплат були у результаті зменшені. Кількість неплатників зростає в геометричній прогресії, і банки зазнають великих збитків. Тому все частіше і частіше банкіри йдуть на поступки. 

Якщо кредит був узятий під іпотеку, тобто можливість його продовжити ще на 5 років. Автомобільні кредити на такі терміни не подовжують. Побутові кредити (на купівлю домашньої техніки) не продовжують зовсім. 

Якщо кредитоодержувач справно платив до моменту заяви про продовження кредиту, то у нього є всі шанси отримати згоду банку. А ось неплатнику, швидше за все, відмовлять. Щоб почати процедуру продовження терміну, потрібно в письмовій формі звернутися в банк із поясненням причин, з яких не вийде робити виплати в колишньому обсязі. Відповідно, необхідно надати підтвердження зменшення доходів - довідки з місця роботи, наприклад. Банки мають тенденцію «не розуміти» з першого разу, тому бажано «закидати» їх листами (усі обов'язково в письмовій формі, усні домовленості ні до чого не приведуть) - як мінімум один лист в день.

Звичайно, якщо довше користуєшся кредитом, то й більше за нього платиш, тому треба бути готовим до того, що в разі продовження кредиту підсумкова сума вийде значно більша, ніж спочатку. Банк має право відмовити у продовження кредиту без додаткових роз'яснень. Це рішення можна оскаржити в суді, але не варто розраховувати на позитивний результат.

Рішення про продовження термінів - більш оптимальне і практичне: щомісячні виплати будуть зменшені, хоча в цілому суму виплат доведеться збільшити.

Порада треття

Якщо кредит узятий під заставу нерухомості або авто, то може бути простіше це продати і виплатити банку всю суму, що залишилася. Звичайно, тоді людина залишається без грошей, і без того, заради чого він брав кредит. Зате йому не загрожують настирливі колектори і судові позови з подальшою примусової розпродажем всього (саме всього!) майна за третину ціни, щоб хоч якось покрити борги.

Такий рішучий крок часто заохочується самими банками. Звичайно, покупця повинен шукати боржник, але сама покупка повинна здійснюватися за згодою банку.

Порада четверта

Ще одна кардинальна міра - оголосити себе банкрутом, щоб взагалі нічого банку не платити. Для цього доведеться пошукати дуже грамотного (і, можливо, дуже дорогого) адвоката, тому що банк обов'язково буде судитися з банкрутом. Перспектива дуже приваблива, особливо для тих, хто винен банку сотні тисяч «умовних одиниць». Але практика показує, що і в цьому випадку банки часто виграють в суді. Банкрутство не визнається, борги зростають, і додаються витрати на судові витрати. 

Порада п'ята, і сама безкровна

Якщо є можливість позичити гроші у родичів, щоб відразу виплатити залишки кредиту банку, - треба неодмінно нею скористатися. 

Рекомендації

Якщо ви живете в заставної квартирі (будинку) і у вас нещодавно народилася дитина - тоді вам дуже пощастило, тому що в цьому випадку вам не зможуть виселити. Кредити з заставної нерухомістю не дають, якщо там прописано неповнолітній житель. Прописати дитини вже після отримання кредиту дуже складно (хіба що за хабар в паспортному столі). Зовсім інша справа, якщо в заставної квартирі прописана жінка, яка вже після отримання кредиту завагітніла й народила - дитини в цьому випадку зобов'язані прописати на житлоплощі матері. Міра безвідмовна, але вимагає як мінімум 10 місяців на виконання і здатної до дітородіння жінки.

Якщо ви справно платили, але в певний момент у вас знизилася заробітна плата (або знову виріс долар) - негайно починайте листування з банком. Зволікання загрожує штрафними санкціями. Не лінуйтеся писати кожен день, всі копії листів (і відповідей) зберігайте. Зміст листування може бути таким: «Я, ваш клієнт такий-те, в такий час отримав повідомлення про зниження моїх доходів (додається), прошу управління банку мені піти назустріч і надати відстрочку (реструктуризацію), зобов погасити (попрацювати)...». Можна поизощряться і розписати, як добре було б банку взяти вас на роботу в якості охоронця або прибиральника, а половину заробітної плати перераховувати їм же сплату боргу. 

Банки-банкрути довгий час можуть не помічати злісних неплатників, але з приходом нового власника банку про прострочений кредит обов'язково пригадають. Головне правило - не мовчати і не ховатися. Навіть якщо немає можливості щомісячно виплачувати всю належну суму, то несіть в банк хоча б крихти, щоб там переконалися у вашій доброчесності і твердий намір виплатити всі.