Реструктуризація кредитів: плюси і мінуси

Фінансова нестабільність в світі сильно пригальмувала розвиток російського іпотечного ринку. Банки відреагували на кризу скасуванням багатьох іпотечних програм, жорсткістю умов кредитування і підвищенням відсоткових ставок. У свою чергу, у позичальників у зв'язку зі звільненнями або скорочення зарплат виникли труднощі з виплатами відсотків за кредитами.

У такій ситуації, коли довіра до фінансових інститутів, і, отже, до державної влади могло бути підірвана, банкам нічого не залишалося робити, як піти назустріч позичальникам і ввести процедуру реструктуризації кредитів. Адже потенційні збитки від скорочення вигідного іпотечного бізнесу турбують банкірів не менше, ніж прострочена заборгованість кредиторів. А перспектива того, що банкам доведеться списувати «нехороші» іпотечні борги за рахунок державної компенсації, не влаштовує сама держава.

Реструктуризація з допомогою АРІЖК

Тому для реалізації програми допомоги позичальникам Федеральне Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) розробило методи і норми реструктуризації кредитів, а також за рішенням Уряду РФ в рамках антикризових заходів для надання підтримки позичальникам, у яких виникли труднощі з виконанням зобов'язань за іпотечними кредитами в силу погіршення свого фінансового становища, заснований у лютому 2009 року Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК).

Програма підтримки фінансово неспроможних позичальників з боку АРІЖК передбачає надання кредиторам спеціального річного стабілізаційного кредиту за ставкою, рівній відсотками попереднього кредиту. Причому платежі за кредитом АРІЖК здійснює замість позичальника. Через рік позичальник повинен почати гасити свій кредит плюс здійснювати плати за користування позикою.

Також програма реструктуризації кредиту може припускати зміна графіка платежів або збільшення терміну реалізації кредитних зобов'язань; зміна розмірів відсотків; звільнення від сплати пені, штрафів, неустойок і ще деякі послаблення для позичальників.

Плюси і мінуси реструктуризації кредитів

Незаперечним плюсом реструктуризації заборгованості по кредиту є те, що банк, нарешті-те віки, йде назустріч своєму клієнту і погоджується дати відстрочку виконання кредитних зобов'язань. При цьому умови погашення боргу підбираються індивідуально для кожного позичальника.

Також до плюсів можна віднести те, що у зв'язку з невтішною статистикою реструктуризації кредитів, АРІЖК вимушено постійно йти на нові, правда, невеликі послаблення для позичальників. Скажімо, тепер реструктурувати іпотечні кредити можуть покупці кімнат, а також ті позичальники, хто не зареєстрований у квартирі або кімнаті, купленої по іпотеці.

Якщо спочатку розраховувати на допомогу АРІЖК можна було тільки після продажу майже всього ліквідного майна, то зараз мова йде лише про майно, продаж якого можлива протягом певного часу. Якщо вартість цього майна не покриває платежі за іпотечним кредитом протягом року, то вимога його продажу знімається.

До мінусів можна віднести те, що АРІЖК не здійснює перекредитування позичальників, а надає фінансову підтримку на терміновій і поворотній основі. Тобто платити рано чи пізно все одно доведеться, причому значно більше. Правда, банк може надати можливість свого клієнта в будь-який час повернутися до початкових умов виплат за кредитом.

Ще один мінус - це те, що реструктуризація кредитів, як правило, не поширюється на первинний ринок житла. Тобто позичальник без оформленого права власності на житло, розраховувати на допомогу АРІЖК не може. Крім цього, при процедурі реструктуризації кредиту дивують непомірні вимоги до позичальника, до житлового приміщення, що є предметом іпотеки та, безпосередньо, кредиту. З умовами програми реструктуризації кредиту, величезним списком документів і пропонованими до цього процесу вимог можна ознайомитися на сайті АРІЖК.

У будь-якому випадку, не потрібно розцінювати реструктуризацію кредитів як жест доброї волі банку по відношенню до позичальника. Потрібно усвідомлювати, що реструктуризируемый кредит для фінансової установи - це проблемний кредит, що викликає негативне ставлення банку і до кредиту і до конкретного позичальника. Реструктуризація кредитної заборгованості - це, по суті, спосіб вивести фінансові відносини банку і позичальника з проблемною площині і, при цьому, не допустити дефолту даного кредиту. Але, як би там не було, при виникненні проблем з погашенням боргових зобов'язань, необхідно звернутися в банк і спробувати вирішити їх - у тому числі і за допомогою реструктуризації.