Страхування кредитів

Активні банківські операції, і перш за все видача кредитів, характеризуються високим ризиком неповернення коштів, що обумовлює необхідність формування грамотної та ефективної системи управління кредитними ризиками . Особливе місце в даній системі приділяється страхуванню, до якого відносять страхування застави належить позичальнику рухомого (автокредитування) або нерухомого (іпотека) майна, страхування життя і здоров'я позичальника, страхування комерційних (торговельних) кредитів, страхування від ризиків, пов'язаних з використанням кредитних карт і т . д.

Таким чином, страхування кредитів - це сукупність видів страхування, що передбачають виплату страхової компанією відшкодування у випадках невиконання боржником зобов'язань щодо повернення наданого кредиту та (або) сплату відсотків за користування ним за визначеними у договорі страхування причин. Тобто метою такого страхування є зменшення або усунення кредитного ризику і захист інтересів продавця або кредитора у разі неплатоспроможності боржника чи несплати боргу з інших причин.

Види страхування кредитів

Страхування банківського кредиту прийнято ділити на два види: страхування непогашення кредиту і страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. У першому випадку страхувальником виступає банк, а об'єктом, що підлягає страхуванню, є відповідальність усіх чи окремих позичальників (фізичних та юридичних осіб) перед ним за своєчасне і повне погашення кредитів та відсотків за користування ними протягом терміну, встановленого в договорі страхування. У другому випадку договір укладається між страховою компанією і кредитоотримувача. Об'єктом страхування виступає відповідальність позичальника перед банком, що видав кредит, за своєчасне і повне погашення кредиту (або кредиту та відсотків по ньому).

Договори страхування життя і здоров'я позичальника полягають при кредитуванні фізичних осіб, де в ролі страхувальників виступають самі клієнти банку. До підвиду такого страхування відносять страхування життя і здоров'я власників пластикових карт, частіше кредитних або овердрафтних.

Cтрахування життя і здоров'я

Страхування комерційних (торгових) кредитів припускає страхування ризику неотримання компанією-постачальником грошей по відвантаженої на умовах відстрочки платежу продукції компанії-покупцеві.

Однією з проблем кредитного страхування є те, що банківська система країни на сьогоднішній день більш розвинена, ніж страхова. Тим не менше, дані послуги страхових компаній мають високий потенціал зростання, тому що кредитування є для банку основним і найбільш дохідним видом активних операцій. При цьому якість активів тісно пов'язане з безліччю ризиків підприємницької діяльності, та передача частини цих ризиків страховику забезпечує більш високий рівень надійності позичальника, створюючи передумови до зниження кредитного ризику для банку і поліпшенню якості його активів.

Крім того, російські страхові компанії економічно не готові активно займатися страхуванням банківських ризиків. В умовах, коли сумарний капітал страхових компаній становить близько 5 млрд. дол. на противагу більш ніж 30 млрд. дол. власного капіталу банків, ризики банківської системи стають неприйнятними для страхових компаній. Також слід відзначити організаційну непідготовленість останніх: в більшості з страхових компаній, що діють на російському ринку, скоринг або перебуває на зародковому рівні, або взагалі відсутня, що практично завжди призводить до недооцінки кредитного ризику, недобору страхових премій і, внаслідок цього, високої збитковості проектів.

Найбільш проблемним напрямком кредитного страхування є страхування ризиків за споживчими кредитами, щодо яких багато страхових компаній констатують збитковість. Серед причин такого стану речей називаються недоліки скорингових систем (систем оцінки рівня ризиків видаються фізичним особам кредитів), помилки в андеррайтингу (процесі прийняття страхових ризиків) і шахрайство ряду позичальників.

У свою чергу, для іпотечних кредитів досить поширеною стає ситуація обов'язкового страхування майна тільки у акредитованих банком страховиків. Майбутньому позичальникові пропонується на вибір декілька акредитованих страхових компаній, а в гіршому випадку - одна, з якою він зобов'язаний укласти договір страхування. Відсутність чітких параметрів відбору банками страхових компаній знижує конкуренцію на ринку й ущемляє інтереси не тільки страхових компаній, але і клієнтів банку.

Таким чином, російське кредитне страхування в даний час переживає етап становлення і потребує більш тісної співпраці банківського і страхового спільнот для розробки різних видів банківсько-страхових програм та спільного вирішення проблем страхування ризиків.