Ще буквально два-три місяці тому ставка в 19,5% річних по вкладу в національній валюті неабияк розбурхувала уяву вкладників. І це не дивно, адже громадяни відкривали гривневі депозити в середньому під 13,5% річних.
Починаючи з II кварталу поточного року, банки один за іншим неодноразово підвищували ставки . І тепер ставками в розмірі 17-18% річних уже нікого не здивуєш і не заманиш. Зовсім же недавно вітчизняні банкіри подолали психологічний бар'єр у
БІЗНЕС нарахував з десяток подібних пропозицій на ринку , причому тільки серед великих банків, не беручи до уваги пропозиції дрібних фінустанов, які традиційно пропонують завищені ставки за вкладами. Зокрема, розглядалися депозитні умови лише перших 60 фінустанов у рейтингу за величиною активів.
На перший погляд може здатися, що настала золота пора для вкладників, які тепер можуть покласти гроші у великі банки, та ще й отримувати небувалий дохід.
Проте на практиці виявляється, що настільки привабливі пропозиції дуже часто приховують для клієнтів масу не дуже приємних несподіванок. Найбільш характерним прикладом у цьому відношенні є так звані "прогресивні" (що ростуть) депозити. Родзинка даних програм в тому, що відсотки, що нараховуються на суму вкладу, ростуть протягом терміну дії депозиту .
Наприклад, в 1-й місяць нараховується 5% річних, потім щомісяця (щокварталу) ставка збільшується на кілька процентних пунктів і до кінця терміну депозитного договору досягає привабливих 20% річних. При цьому часто, вибираючи депозитну програму і банк, клієнт купується саме на останню, найбільш високу ставку.
Фокус із зростанням
БІЗНЕС виявив "прогресивні" депозитні продукти у п'яти досить великих фінустанов. Зокрема, Universal Bank пропонує "прогресивний" вклад у гривні на 3 місяці. При цьому в перший місяць ставка становить 11%, у другій - 15% і лише на третій - 20% річних. Цілком природно, що пересічному вкладникові непросто моментально розрахувати реальну прибутковість, тобто ефективну ставку по такому внеску. Згідно з нашими розрахунками, вона складе приблизно 15,34% річних.
Ще три банки - Ощадбанк , ПУМБ і Діамантбанк - пропонують схожі депозити строком на рік і більше. Підвищення процентної ставки в зазначених банках відбувається щоквартально з кроком 2-3 п.п. Для останнього кварталу діє ставка в 20% річних. Розрахунок показує, що насправді реальна прибутковість даних депозитів складає 13,5%, 15,5% і 18,5% річних відповідно. Депозити зі зростаючою ставкою пропонуються і для охочих вкладати валюту. При цьому максимальні ставки різних банків за вкладами в доларах досягають 12,75-24%, в євро - 9,5-14% річних.
Для здійснення точного розрахунку процентної ставки за такими депозитами не обійтися без ручки, аркуші паперу і калькулятора. До того ж необхідно враховувати періодичність виплати відсотків по цих депозитах. Так, одні банки виплачують їх щомісяця, інші - в кінці строку. Ясна річ, що за інших рівних умов пропозиції із щомісячною виплатою відсотків є більш привабливими.
Для того щоб швиденько прикинути реальну прибутковість привабливих прогресивних пропозицій, досить скласти мінімальну ставку (на початку терміну депозиту) і максимальну (в кінці строку) і поділити на два . Іншими словами, розрахувати середнє арифметичне. Якщо процентна ставка протягом терміну депозиту зростає більш-менш рівномірно, настільки примітивний розрахунок дозволить отримати результат з точністю до 0,5 п.п. Цього достатньо, щоб зрозуміти, наскільки вигідний той чи інший варіант депозиту.
БІЗНЕС нарахував з десяток подібних пропозицій на ринку , причому тільки серед великих банків, не беручи до уваги пропозиції дрібних фінустанов, які традиційно пропонують завищені ставки за вкладами. Зокрема, розглядалися депозитні умови лише перших 60 фінустанов у рейтингу за величиною активів.
На перший погляд може здатися, що настала золота пора для вкладників, які тепер можуть покласти гроші у великі банки, та ще й отримувати небувалий дохід.
Проте на практиці виявляється, що настільки привабливі пропозиції дуже часто приховують для клієнтів масу не дуже приємних несподіванок. Найбільш характерним прикладом у цьому відношенні є так звані "прогресивні" (що ростуть) депозити. Родзинка даних програм в тому, що відсотки, що нараховуються на суму вкладу, ростуть протягом терміну дії депозиту .
Наприклад, в 1-й місяць нараховується 5% річних, потім щомісяця (щокварталу) ставка збільшується на кілька процентних пунктів і до кінця терміну депозитного договору досягає привабливих 20% річних. При цьому часто, вибираючи депозитну програму і банк, клієнт купується саме на останню, найбільш високу ставку.
Фокус із зростанням
БІЗНЕС виявив "прогресивні" депозитні продукти у п'яти досить великих фінустанов. Зокрема, Universal Bank пропонує "прогресивний" вклад у гривні на 3 місяці. При цьому в перший місяць ставка становить 11%, у другій - 15% і лише на третій - 20% річних. Цілком природно, що пересічному вкладникові непросто моментально розрахувати реальну прибутковість, тобто ефективну ставку по такому внеску. Згідно з нашими розрахунками, вона складе приблизно 15,34% річних.
Ще три банки - Ощадбанк , ПУМБ і Діамантбанк - пропонують схожі депозити строком на рік і більше. Підвищення процентної ставки в зазначених банках відбувається щоквартально з кроком 2-3 п.п. Для останнього кварталу діє ставка в 20% річних. Розрахунок показує, що насправді реальна прибутковість даних депозитів складає 13,5%, 15,5% і 18,5% річних відповідно. Депозити зі зростаючою ставкою пропонуються і для охочих вкладати валюту. При цьому максимальні ставки різних банків за вкладами в доларах досягають 12,75-24%, в євро - 9,5-14% річних.
Для здійснення точного розрахунку процентної ставки за такими депозитами не обійтися без ручки, аркуші паперу і калькулятора. До того ж необхідно враховувати періодичність виплати відсотків по цих депозитах. Так, одні банки виплачують їх щомісяця, інші - в кінці строку. Ясна річ, що за інших рівних умов пропозиції із щомісячною виплатою відсотків є більш привабливими.
Для того щоб швиденько прикинути реальну прибутковість привабливих прогресивних пропозицій, досить скласти мінімальну ставку (на початку терміну депозиту) і максимальну (в кінці строку) і поділити на два . Іншими словами, розрахувати середнє арифметичне. Якщо процентна ставка протягом терміну депозиту зростає більш-менш рівномірно, настільки примітивний розрахунок дозволить отримати результат з точністю до 0,5 п.п. Цього достатньо, щоб зрозуміти, наскільки вигідний той чи інший варіант депозиту.
Найбільш креативним при розробці прогресивного вкладу виявився "Альфа-Банк (Україна)" . Згідно з його умовами, ставка по "прогресивному" вкладу терміном на рік підвищується щомісяця з 7,5% до 27,5% (!) Річних. У результаті реальна прибутковість становить 17% річних, тобто майже строго посередині між мінімальною і максимальною ставками. Справедливості ради слід зазначити, що у розглянутих депозитів є свої плюси. Так, в деяких випадках при достроковому розірванні вкладу проценти перераховуються за ставкою, що діяла на момент вилучення вкладу.
"Перевагою такого вкладу є те, що клієнт може достроково розірвати його , при цьому всі нараховані та виплачені відсотки збережуться (не будуть перераховані за заниженою ставкою). Найвищі ж ставки за таким вкладом ПУМБ виплачує в останні місяці - це свого роду нагорода клієнтам за лояльність до банку ", - вважає Валерій Пацуй, начальник управління роздрібного бізнесу ПУМБ. З тим, що з'явилися на ринку депозити з прогресивними ставками можуть виявитися затребуваними, погоджуються деякі банкіри. У той же час перерахунок за звичайними строковими вкладами при достроковому розірванні здійснюється, як правило, за мізерними ставками - іноді 1-2% річних.
"Перевагою такого вкладу є те, що клієнт може достроково розірвати його , при цьому всі нараховані та виплачені відсотки збережуться (не будуть перераховані за заниженою ставкою). Найвищі ж ставки за таким вкладом ПУМБ виплачує в останні місяці - це свого роду нагорода клієнтам за лояльність до банку ", - вважає Валерій Пацуй, начальник управління роздрібного бізнесу ПУМБ. З тим, що з'явилися на ринку депозити з прогресивними ставками можуть виявитися затребуваними, погоджуються деякі банкіри. У той же час перерахунок за звичайними строковими вкладами при достроковому розірванні здійснюється, як правило, за мізерними ставками - іноді 1-2% річних.
Ряд банкірів вважають депозитну новинку перспективною. "На даний момент третина всіх депозитів, розміщених клієнтами в ПУМБі, припадає саме на" зростаючий "депозит", - говорить пан Пацуй. "Мені подобається цей продукт. Думаю, такий внесок буде популярний, тому багато банків, у тому числі і наш, впровадять його, - вважає Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки роздрібних продуктів і дистрибуції "VAB Банку". - Такий депозит дозволяє показувати максимальну ставку , що приваблює клієнта. У той же час середня ставка по цих депозитах виходить нижче, ніж по звичайних внесках. Це вигідно для банку, так як він не переплачує за ресурс, але при цьому рекламує високу ставку ".
Втім, з таким підходом погоджуються не всі банкіри. "Мені, як вкладнику, такий депозит не дуже б сподобався. Оскільки в рекламних цілях клієнтові не повністю розкривається інформація про реальний дохід ", - говорить Андрій Шульга, начальник департаменту заощаджень ПриватБанку. Аналогічної позиції дотримуються в "Райффайзен Банку Аваль" .
"Ми вважаємо, що є інші, більш цікаві інструменти. Зокрема, ми використовуємо так звані ярусні ставки, тобто встановлюємо прогресивні ставки в залежності від величини вкладу ", - розповідає Євген Дем'янов, заступник директора департаменту приватного банкінгу "Райффайзен Банку Аваль".
Спритність рук
Примітно, що на ринку можна зустріти депозитні програми, за якими декларується фіксована ставка близько 20% річних . Проте і тут не обходиться без прикрих обмежень . Так, наприклад, Актив-Банк обіцяє ставку до 21,5% річних у гривні. При детальному вивченні пропозиції виявилося, що така ставка можлива при розміщенні депозиту в розмірі не менше 1 млн грн. І це при тому, що, за даними Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), близько 97% всієї кількості вкладів відкриті на суму до 50 тис. грн. Саме на таку максимальну суму виплати з ФГВФО можуть розраховувати вкладники у разі банкрутства банку.
У той же час банк "Фінансова Ініціатива" обіцяє платити за річним депозитом 20% річних, встановлюючи при цьому мінімальну суму вкладу на рівні не менше 25 тис.грн. При цьому на ринку можна зустріти обмеження по сумі вкладу в депозитних програмах з скромнішою ставкою. Індекс-банк і " Дельта Банк "обіцяють за депозитами 19,5% річних, Укрпромбанк , " Родовід-Банк ", Укргазбанк і Universal Bank - 18,5% річних. При цьому практично завжди є обмеження по мінімальній сумі вкладу. Наприклад, в Universal Bank - від 100 тис.грн., В Укрпромбанку - від 1 млн грн. Зустрічаються також і обмеження по строках депозиту. Банк "Київ" обіцяє вкладникам 20% річних за депозитом у гривні строком тільки на півроку.
Банки застосовують самі різні технології, щоб мати можливість залучити клієнта високою ставкою по вкладу і при цьому не переплачувати за ресурси. Банк "Європейський", наприклад, рекламує ставки за депозитами в національній валюті до 22% річних. При цьому максимальна базова ставка становить 17% річних, додаткові ж відсоткові пункти банк пропонує вкладникам виграти в лотерею. Схожі програми є у Кредитпромбанку і Укрпромбанку.
Багато банкірів визнають, що депозитні пропозиції за ставкою 20% річних і вище - всього лише маркетинговий хід. "Такі обіцянки є суто рекламними: обіцяють 20%, фактично виходить 16%, в кращому випадку. Реальних 20% річних немає практично ні в одного банку, рекламні 20% є, а чистих ви, напевно, не знайдете ", - запевняє пан Шульга. Нагадаємо: раніше з метою залучення уваги клієнтів банки почали просувати авансові та мультивалютні депозити. Антон Шаперенков вважає, що найближчим часом на ринку можуть з'явитися нові депозитні пропозиції. "Цілком можливі комбінації існуючих типів вкладів, наприклад," прогресивний "депозит з можливістю конвертації валют (мультивалютний вклад) або ж гнучкий депозит (з можливістю зняття і поповнення без втрати відсотків) з прогресивною ставкою ", - вважає банкір.
Невдячна публіка
Показово, що незважаючи на зусилля банків, населення не поспішає користуватися новими привабливими пропозиціями. В усякому разі, про це говорить статистика Нацбанку. Так, за даними регулятора, у червні середньозважена ставка по знову розміщених термінових депозитів фізичних осіб склала 15,6% річних. Дійсно, банки з ТОП-10 лідерів депозитного ринку, на які припадає 60% всіх депозитів, проводять більш консервативну процентну політику.
Так, ПриватБанк пропонує за вкладами у гривні максимум 17,5% річних, "Райффайзен Банк Аваль" ще більш стриманий - 14,5%. Максимум УкрСиббанку за вкладами на один рік - 14% річних. Укрсоцбанк і Укрексімбанк більш щедрі, пропонуючи розмістити гривню під 15-16% річних. У той же час банк "Фінанси та Кредит" і " Надра Банк "обіцяють платити за користування грошима населення до 18% річних.
За перше півріччя поточного року були укладені нові депозитні договори на загальну суму понад 110 млрд грн. Портфель строкових депозитів банківської системи за цей період приріс на 21,7 млрд грн. (+17,3%), До 147 300 000 000 грн. Зокрема, за п'ять місяців поточного року Приватбанк приростив портфель вкладів населення на 3,6 млрд грн. Потім йдуть "Надра Банк" (+2,2 млрд грн.) Та Ощадбанк (+2 млрд грн.). Самі скромні показники з лідерів ринку у Укрсоцбанку (+0,4 млрд грн.).
Примітно, що за п'ять місяців 2008 р. портфель доларових термінових депозитів збільшився всього на $ 100 млн. У той же час гривневий портфель став більше на 13 млрд грн. Вклади в євровалюті зросли майже на EUR800 млн. За даними НБУ, середньозважена депозитна ставка по валютних вкладах за перше півріччя збільшилася на 0,7 п.п., до 9,5% річних. У той же час зростання ставок у національній валюті склав майже 2 п.п. В результаті різниця між ставками у валюті і гривні перевищила 6 п.п., що посприяло підвищенню привабливості гривневих депозитів.
Як би там не було, банкіри сподіваються на припинення зростання процентних ставок по депозитах. "Я розраховую, що нинішній рівень депозитних ставок - це стеля, і подальшого зростання не буде", - говорить пан Шульга. Але тут же додає, що багато чого буде залежати від рівня інфляції в країні. "Теоретично, ставка по депозиту не повинна бути нижче рівня інфляції. Питання тільки в тому, як цю інфляцію правильно вважати, адже в іншому випадку клієнт втрачає інтерес до банківських депозитів ", - пояснює банкір. Незважаючи на урядовий прогноз щодо інфляції - 15,9% до кінця року, більшість експертів, у тому числі і в Нацбанку , вважають його заниженим. Реально зростання цін за підсумками 2008 р. може досягти 30%.
Втім, з таким підходом погоджуються не всі банкіри. "Мені, як вкладнику, такий депозит не дуже б сподобався. Оскільки в рекламних цілях клієнтові не повністю розкривається інформація про реальний дохід ", - говорить Андрій Шульга, начальник департаменту заощаджень ПриватБанку. Аналогічної позиції дотримуються в "Райффайзен Банку Аваль" .
"Ми вважаємо, що є інші, більш цікаві інструменти. Зокрема, ми використовуємо так звані ярусні ставки, тобто встановлюємо прогресивні ставки в залежності від величини вкладу ", - розповідає Євген Дем'янов, заступник директора департаменту приватного банкінгу "Райффайзен Банку Аваль".
Спритність рук
Примітно, що на ринку можна зустріти депозитні програми, за якими декларується фіксована ставка близько 20% річних . Проте і тут не обходиться без прикрих обмежень . Так, наприклад, Актив-Банк обіцяє ставку до 21,5% річних у гривні. При детальному вивченні пропозиції виявилося, що така ставка можлива при розміщенні депозиту в розмірі не менше 1 млн грн. І це при тому, що, за даними Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), близько 97% всієї кількості вкладів відкриті на суму до 50 тис. грн. Саме на таку максимальну суму виплати з ФГВФО можуть розраховувати вкладники у разі банкрутства банку.
У той же час банк "Фінансова Ініціатива" обіцяє платити за річним депозитом 20% річних, встановлюючи при цьому мінімальну суму вкладу на рівні не менше 25 тис.грн. При цьому на ринку можна зустріти обмеження по сумі вкладу в депозитних програмах з скромнішою ставкою. Індекс-банк і " Дельта Банк "обіцяють за депозитами 19,5% річних, Укрпромбанк , " Родовід-Банк ", Укргазбанк і Universal Bank - 18,5% річних. При цьому практично завжди є обмеження по мінімальній сумі вкладу. Наприклад, в Universal Bank - від 100 тис.грн., В Укрпромбанку - від 1 млн грн. Зустрічаються також і обмеження по строках депозиту. Банк "Київ" обіцяє вкладникам 20% річних за депозитом у гривні строком тільки на півроку.
Банки застосовують самі різні технології, щоб мати можливість залучити клієнта високою ставкою по вкладу і при цьому не переплачувати за ресурси. Банк "Європейський", наприклад, рекламує ставки за депозитами в національній валюті до 22% річних. При цьому максимальна базова ставка становить 17% річних, додаткові ж відсоткові пункти банк пропонує вкладникам виграти в лотерею. Схожі програми є у Кредитпромбанку і Укрпромбанку.
Багато банкірів визнають, що депозитні пропозиції за ставкою 20% річних і вище - всього лише маркетинговий хід. "Такі обіцянки є суто рекламними: обіцяють 20%, фактично виходить 16%, в кращому випадку. Реальних 20% річних немає практично ні в одного банку, рекламні 20% є, а чистих ви, напевно, не знайдете ", - запевняє пан Шульга. Нагадаємо: раніше з метою залучення уваги клієнтів банки почали просувати авансові та мультивалютні депозити. Антон Шаперенков вважає, що найближчим часом на ринку можуть з'явитися нові депозитні пропозиції. "Цілком можливі комбінації існуючих типів вкладів, наприклад," прогресивний "депозит з можливістю конвертації валют (мультивалютний вклад) або ж гнучкий депозит (з можливістю зняття і поповнення без втрати відсотків) з прогресивною ставкою ", - вважає банкір.
Невдячна публіка
Показово, що незважаючи на зусилля банків, населення не поспішає користуватися новими привабливими пропозиціями. В усякому разі, про це говорить статистика Нацбанку. Так, за даними регулятора, у червні середньозважена ставка по знову розміщених термінових депозитів фізичних осіб склала 15,6% річних. Дійсно, банки з ТОП-10 лідерів депозитного ринку, на які припадає 60% всіх депозитів, проводять більш консервативну процентну політику.
Так, ПриватБанк пропонує за вкладами у гривні максимум 17,5% річних, "Райффайзен Банк Аваль" ще більш стриманий - 14,5%. Максимум УкрСиббанку за вкладами на один рік - 14% річних. Укрсоцбанк і Укрексімбанк більш щедрі, пропонуючи розмістити гривню під 15-16% річних. У той же час банк "Фінанси та Кредит" і " Надра Банк "обіцяють платити за користування грошима населення до 18% річних.
За перше півріччя поточного року були укладені нові депозитні договори на загальну суму понад 110 млрд грн. Портфель строкових депозитів банківської системи за цей період приріс на 21,7 млрд грн. (+17,3%), До 147 300 000 000 грн. Зокрема, за п'ять місяців поточного року Приватбанк приростив портфель вкладів населення на 3,6 млрд грн. Потім йдуть "Надра Банк" (+2,2 млрд грн.) Та Ощадбанк (+2 млрд грн.). Самі скромні показники з лідерів ринку у Укрсоцбанку (+0,4 млрд грн.).
Примітно, що за п'ять місяців 2008 р. портфель доларових термінових депозитів збільшився всього на $ 100 млн. У той же час гривневий портфель став більше на 13 млрд грн. Вклади в євровалюті зросли майже на EUR800 млн. За даними НБУ, середньозважена депозитна ставка по валютних вкладах за перше півріччя збільшилася на 0,7 п.п., до 9,5% річних. У той же час зростання ставок у національній валюті склав майже 2 п.п. В результаті різниця між ставками у валюті і гривні перевищила 6 п.п., що посприяло підвищенню привабливості гривневих депозитів.
Як би там не було, банкіри сподіваються на припинення зростання процентних ставок по депозитах. "Я розраховую, що нинішній рівень депозитних ставок - це стеля, і подальшого зростання не буде", - говорить пан Шульга. Але тут же додає, що багато чого буде залежати від рівня інфляції в країні. "Теоретично, ставка по депозиту не повинна бути нижче рівня інфляції. Питання тільки в тому, як цю інфляцію правильно вважати, адже в іншому випадку клієнт втрачає інтерес до банківських депозитів ", - пояснює банкір. Незважаючи на урядовий прогноз щодо інфляції - 15,9% до кінця року, більшість експертів, у тому числі і в Нацбанку , вважають його заниженим. Реально зростання цін за підсумками 2008 р. може досягти 30%.
Комментариев нет:
Отправить комментарий