Вкладення. Найвищі ставки у внесків без додаткових опцій. Але іноді краще погодитися на менший дохід і отримати можливість, скажімо, знімати кошти без втрати відсотків.
Якщо ви володієте певною сумою, про яку хочете просто «забути» на деякий час, наприклад на рік, краще всього вибрати депозит, умови якого не передбачають ніяких подальших змін: не можна буде ні поповнювати вклад, ні знімати з нього гроші без втрати відсотків. Справа в тому, що чим більше у депозиту різних «наворотів», тим нижче виявляється ставка - це правило діє майже завжди.
Перед тим як підписати депозитний договір, визначте якомога точніше термін, протягом якого вам не потрібні гроші. Скажімо, розмістити кошти на рік вигідніше, ніж зробити депозит на півроку і потім пролонгувати. І справа не тільки в більш високих ставках по «довгим» внесках. Прибутковість депозитів на ринку поступово знижується. Тому краще відразу покласти гроші на тривалий час - рік, а краще два, три. Адже цілком імовірно, що після 12 місяців вам зможуть продовжити договір лише на менш вигідних умовах.
Тим споживачам, які використовують депозит з метою накопичень, припустимо на велику покупку або відпочинок, потрібно вибирати вклад з можливістю поповнення: протягом дії договору ви зможете додавати до спочатку розміщеної сумі додаткові гроші. Це, безумовно, великий плюс для клієнта. Однак необхідно врахувати: ставки за такими програмами трохи нижче, ніж по Непоповнювальний вкладами.
Припустимо, ви збираєтеся розмістити 200 тис. рублів на рік. Вибравши в Імпексбанк програму без можливості поповнення, ви зможете покласти гроші під 9,5% річних. Якщо в тій же кредитної організації скористатися вкладом, передбачають зарахування додаткових грошей, то ставка складе 9%. Таким чином, у першому випадку ви після закінчення терміну депозиту отримаєте 219 тис. рублів, а в другому - на 1 тис. рублів менше.
Гроші за час. Згідно з Цивільним кодексом, приватній особі зобов'язані повернути кошти, розміщені у внесок, на першу вимогу, незалежно від того, закінчився термін договору з банком чи ні. Однак у більшості випадків кредитні організації при достроковому знятті грошей виплачують відсотки за ставкою депозитів до запитання (звичайно не більше 1% річних). Тобто клієнт втрачає майже весь дохід.
Але є більш «щадні» програми. У деяких випадках споживачеві дозволяється без втрати відсотків знімати частину вкладу (на рахунку повинен залишатися незнижувальний залишок). В ідеалі ж банк просто виплачує відсотки по факту. При цьому зазвичай вводиться шкала: скажімо, при знятті грошей у проміжку з третього місяця по шостий діє одна ставка, а якщо ви протримаєтеся більше ніж півроку - інша, більш висока.
Припустимо, ви вирішили скористатися подібною програмою в Промбудбанку, розмістили 200 тис. рублів на один рік під 8,5%. Однак через 10 місяців (304 дні) вам потрібно забрати гроші. У цьому випадку розраховувати «надбавку» будуть наступним чином. За перші 270 днів вам заплатять 7% річних (така ставка передбачена при достроковому знятті коштів з 271-го по 366-й день). Процентні виплати за решту 34 дні будуть розраховані по ставці «до запитання» (0,1% річних). У результаті клієнт отримає 10,3 тис. рублів. При цьому якби споживач скористався внеском в цьому ж банку без можливості дострокового зняття коштів, то його дохід через 10 місяців склав би всього 166 рублів.
При виборі вкладу необхідно звертати увагу і на інший нюанс: чи передбачена капіталізація відсотків. Суть полягає в наступному. При капіталізації дохід по депозиту щомісяця (або щокварталу) додається до основної суми. Припустимо, клієнт довірив ВТБ24 суму в 200 тис. рублів на 732 дні під 9,25% річних. Програма передбачає, що відсотки щомісяця додаються до основної частини депозиту. Тобто через місяць на рахунку буде не 200 тис., а 201,5 тис. рублів. У другому місяці відсотки будуть нараховуватися вже на 201,5 тис. рублів. В кінці терміну споживач отримає 240,6 тис. рублів, тобто дохід за весь термін складе 40,6 тис. рублів.
Зазначимо: ставки за стандартними вкладами - без капіталізації відсотків - можуть виявитися вище. Але це не завжди означає більш високий підсумковий дохід. Для порівняння: у ВТБ24 ставка по вкладу, який не передбачає капіталізацію, становить 9,85% річних (на 0,6 пункти вище, ніж у попередньому прикладі). Однак прибуток за останній програмі через 732 дня складе 39,5 тис. рублів, тобто на 1,1 тис. рублів менше, ніж при «капіталізувати» депозиті.
Валютні перетворення. Ще один привід для роздумів - мультивалютні вклади. Припустимо, ви відкрили стандартний депозит у доларах. При цьому курс американської валюти все продовжує падати. «Якщо ви захочете перевести свої кошти, наприклад, на рублевий депозит, вам доведеться достроково перервати договір, втративши нараховані відсотки», - говорить начальник управління роздрібних проектів банку «Союз» Наталія Лощіліна. Мультивалютний внесок дозволяє перевести заощадження з однієї валюти в іншу в рамках одного депозиту. Тобто відсотки втрачені не будуть.
Припустимо, у березні 2006 року ви поклали $ 10 тис. під 7% річних. Рік тому курс американської валюти знаходився на рівні 27,9 рубля. Тобто в перерахунку на рублі сума розміщення склала 279 тис. Якщо взяти сьогоднішній курс (близько 26 руб / $), ваш депозит з відсотками ($ 10,7 тис.) складе 278.2 тис. рублів. Виходить, ви не тільки не заробили, а й виявилися в мінусі.
Розглянемо інший сценарій. Рік тому ви розмістили долари не на звичайний, а на мультивалютний депозит під вказані 7%. І скажімо, у вересні 2006 року конвертували кошти в рублі. За півроку дохід за вкладом склав $ 350. У вересні $ 10,35 тис. дорівнювали приблизно 274.3 тис. рублів. При новою ставкою в 8,5% річних (прибутковість в рублях вище і в рамках мультивалютних програм) клієнт через шість місяців отримав би в загальній складності 286 тис. рублів. Тобто ви опинилися в плюсі.
Однак потрібно врахувати, що при конвертації коштів банки стягують комісію. «Часті конверсійні операції можуть привести до того, що дохід за вкладом з'їсть курсова різниця», - зазначає Наталія Лощіліна. Крім того, додає директор департаменту депозитних продуктів Юниаструм-банку Дмитро Хилько, мультивалютні депозити розраховані на тих клієнтів, які добре орієнтуються в ситуації на валютному ринку. Простому обивателю подібні програми можуть лише нашкодити, тим більше що ставки тут нижче, ніж по класичних внесках.
Знімаючи гроші достроково, ви втратите дохід по вкладу: відсотки в більшості випадків розраховуються за ставкою депозиту до запитання - не більше 1% річних. Але є програми, за якими при передчасному розірванні договору відсотки виплачуються за фактом.
Перед тим як підписати депозитний договір, визначте якомога точніше термін, протягом якого вам не потрібні гроші. Скажімо, розмістити кошти на рік вигідніше, ніж зробити депозит на півроку і потім пролонгувати. І справа не тільки в більш високих ставках по «довгим» внесках. Прибутковість депозитів на ринку поступово знижується. Тому краще відразу покласти гроші на тривалий час - рік, а краще два, три. Адже цілком імовірно, що після 12 місяців вам зможуть продовжити договір лише на менш вигідних умовах.
Тим споживачам, які використовують депозит з метою накопичень, припустимо на велику покупку або відпочинок, потрібно вибирати вклад з можливістю поповнення: протягом дії договору ви зможете додавати до спочатку розміщеної сумі додаткові гроші. Це, безумовно, великий плюс для клієнта. Однак необхідно врахувати: ставки за такими програмами трохи нижче, ніж по Непоповнювальний вкладами.
Припустимо, ви збираєтеся розмістити 200 тис. рублів на рік. Вибравши в Імпексбанк програму без можливості поповнення, ви зможете покласти гроші під 9,5% річних. Якщо в тій же кредитної організації скористатися вкладом, передбачають зарахування додаткових грошей, то ставка складе 9%. Таким чином, у першому випадку ви після закінчення терміну депозиту отримаєте 219 тис. рублів, а в другому - на 1 тис. рублів менше.
Гроші за час. Згідно з Цивільним кодексом, приватній особі зобов'язані повернути кошти, розміщені у внесок, на першу вимогу, незалежно від того, закінчився термін договору з банком чи ні. Однак у більшості випадків кредитні організації при достроковому знятті грошей виплачують відсотки за ставкою депозитів до запитання (звичайно не більше 1% річних). Тобто клієнт втрачає майже весь дохід.
Але є більш «щадні» програми. У деяких випадках споживачеві дозволяється без втрати відсотків знімати частину вкладу (на рахунку повинен залишатися незнижувальний залишок). В ідеалі ж банк просто виплачує відсотки по факту. При цьому зазвичай вводиться шкала: скажімо, при знятті грошей у проміжку з третього місяця по шостий діє одна ставка, а якщо ви протримаєтеся більше ніж півроку - інша, більш висока.
Припустимо, ви вирішили скористатися подібною програмою в Промбудбанку, розмістили 200 тис. рублів на один рік під 8,5%. Однак через 10 місяців (304 дні) вам потрібно забрати гроші. У цьому випадку розраховувати «надбавку» будуть наступним чином. За перші 270 днів вам заплатять 7% річних (така ставка передбачена при достроковому знятті коштів з 271-го по 366-й день). Процентні виплати за решту 34 дні будуть розраховані по ставці «до запитання» (0,1% річних). У результаті клієнт отримає 10,3 тис. рублів. При цьому якби споживач скористався внеском в цьому ж банку без можливості дострокового зняття коштів, то його дохід через 10 місяців склав би всього 166 рублів.
При виборі вкладу необхідно звертати увагу і на інший нюанс: чи передбачена капіталізація відсотків. Суть полягає в наступному. При капіталізації дохід по депозиту щомісяця (або щокварталу) додається до основної суми. Припустимо, клієнт довірив ВТБ24 суму в 200 тис. рублів на 732 дні під 9,25% річних. Програма передбачає, що відсотки щомісяця додаються до основної частини депозиту. Тобто через місяць на рахунку буде не 200 тис., а 201,5 тис. рублів. У другому місяці відсотки будуть нараховуватися вже на 201,5 тис. рублів. В кінці терміну споживач отримає 240,6 тис. рублів, тобто дохід за весь термін складе 40,6 тис. рублів.
Зазначимо: ставки за стандартними вкладами - без капіталізації відсотків - можуть виявитися вище. Але це не завжди означає більш високий підсумковий дохід. Для порівняння: у ВТБ24 ставка по вкладу, який не передбачає капіталізацію, становить 9,85% річних (на 0,6 пункти вище, ніж у попередньому прикладі). Однак прибуток за останній програмі через 732 дня складе 39,5 тис. рублів, тобто на 1,1 тис. рублів менше, ніж при «капіталізувати» депозиті.
Валютні перетворення. Ще один привід для роздумів - мультивалютні вклади. Припустимо, ви відкрили стандартний депозит у доларах. При цьому курс американської валюти все продовжує падати. «Якщо ви захочете перевести свої кошти, наприклад, на рублевий депозит, вам доведеться достроково перервати договір, втративши нараховані відсотки», - говорить начальник управління роздрібних проектів банку «Союз» Наталія Лощіліна. Мультивалютний внесок дозволяє перевести заощадження з однієї валюти в іншу в рамках одного депозиту. Тобто відсотки втрачені не будуть.
Припустимо, у березні 2006 року ви поклали $ 10 тис. під 7% річних. Рік тому курс американської валюти знаходився на рівні 27,9 рубля. Тобто в перерахунку на рублі сума розміщення склала 279 тис. Якщо взяти сьогоднішній курс (близько 26 руб / $), ваш депозит з відсотками ($ 10,7 тис.) складе 278.2 тис. рублів. Виходить, ви не тільки не заробили, а й виявилися в мінусі.
Розглянемо інший сценарій. Рік тому ви розмістили долари не на звичайний, а на мультивалютний депозит під вказані 7%. І скажімо, у вересні 2006 року конвертували кошти в рублі. За півроку дохід за вкладом склав $ 350. У вересні $ 10,35 тис. дорівнювали приблизно 274.3 тис. рублів. При новою ставкою в 8,5% річних (прибутковість в рублях вище і в рамках мультивалютних програм) клієнт через шість місяців отримав би в загальній складності 286 тис. рублів. Тобто ви опинилися в плюсі.
Однак потрібно врахувати, що при конвертації коштів банки стягують комісію. «Часті конверсійні операції можуть привести до того, що дохід за вкладом з'їсть курсова різниця», - зазначає Наталія Лощіліна. Крім того, додає директор департаменту депозитних продуктів Юниаструм-банку Дмитро Хилько, мультивалютні депозити розраховані на тих клієнтів, які добре орієнтуються в ситуації на валютному ринку. Простому обивателю подібні програми можуть лише нашкодити, тим більше що ставки тут нижче, ніж по класичних внесках.
Знімаючи гроші достроково, ви втратите дохід по вкладу: відсотки в більшості випадків розраховуються за ставкою депозиту до запитання - не більше 1% річних. Але є програми, за якими при передчасному розірванні договору відсотки виплачуються за фактом.
Комментариев нет:
Отправить комментарий