Електронні гроші: Кредитна біржа

Електронна комерція в мережі Інтернет з кожним роком стає все популярнішою, що пояснюється декількома причинами, одна з яких наслідок зростання загального числа користувачів Мережі та підвищення рівня знань багатьох з них. Великим числом систем електронних платежів, орієнтованих на сектор З2С (тобто користувач-користувач), житель Росії явно не розбещений. За великим рахунком таких систем як було так і залишилося всього дві - WebMoney Transfer ( http://www.webmoney.ru/ ) і Яндекс.Деньги ( http://money.yandex.ru/ ).

Звичайно, володіючи англійською, на рівні розуміння користувальницького інтерфейсу, можна працювати з іншими інтернаціональними системами електронних платежів, наприклад, e-gold ( http://www.e-gold.com/ ). Так само вірно і те, що дві названі системи успішно взаємодіють з сектором ринку B2C (бізнес-користувач - наприклад, взаємодія інтернет магазин як продавець і користувач мережі як покупець). З розвитком Мережі все більше людей купують і продають, використовуючи її можливості, товари і послуги. Для розрахунків у Мережі найбільш зручні електронні гроші. З розвитком сервісів систем електронних платежів у користувачів Інтернет розширюється діапазон можливостей, пов'язаних з використанням електронних грошей. Електронні гроші за своєю суттю нічим не відрізняються від звичайних. Наприклад, ними дуже зручно оплатити електронний товар з миттєвою доставкою, а при бажанні можна вивести з системи перетворивши на звичайні паперові. 

Навіщо потрібна кредитна біржа?

За великим рахунком кредитна біржа, орієнтована на роботу з електронними грошима, нічим не відрізняється від кредитної біржі, орієнтованої на роботу зі звичайними валютами. На ній так само можна взяти гроші в кредит під певні відсотки, а можна, навпаки, виступити в ролі кредитора, розміщуючи гроші в зростання. Коли має сенс скористатися послугами електронної кредитної біржі? Назву кілька найбільш часто зустрічаються ситуацій. По-перше, процес конвертації паперових грошей в електронні (введення грошей в систему) вимагає певного часу. І іноді, коли терміново потрібно купити якийсь товар чи послугу, варіант рішення проблеми - позичити гроші на електронній біржі, не так вже й поганий. По-друге, електронні гроші позичають, маючи чіткий план розвитку будь-якого підприємства (зазвичай мережевого ресурсу). Наприклад, виникла необхідність збільшення розміру обігових коштів для забезпечення роботи обмінного пункту електронних валют в мережі Інтернет. Або ж людина бере гроші на купівлю товару, знаючи, що його перепродаж багаторазово покриє відсотки по кредиту. Про те, що на інтернет аукціонах, наприклад, на eBay ( http://www.ebay.com/ ) можна дешево купити комп'ютерну техніку (ноутбуки, кишенькові комп'ютери, цифрові фотоапарати) і не тільки її, знають багато людей роблять свій бізнес в Мережі. Звичайно, є ризик, пов'язаний з доставкою покупок з США та інших зарубіжних країн, проблеми з митницею та інші, але будь-який бізнес це завжди ризик. 

Повертаючись до теми кредитів, зауважу, що є ще два варіанти, коли люди беруть електронні гроші в борг. Варіант перший - людина бере кредит тільки для того, щоб погасити взятий раніше. І варіант другий - шахрай бере кредит, щоб ніколи його не віддати. На жаль, проблеми пов'язані з неповерненням електронних грошей, так само актуальні, як і проблеми неповернення кредитів, що видаються банками деяким нечесним громадянам. Перш ніж розповісти про технічні аспекти пов'язаних з кредитуванням в системі WebMoney Transfer, зауважу, що хоча власники електронної біржі ( http://credit.webmoney.ru/ ) докладають максимальних зусиль до захисту кредиторів від шахраїв, але завжди існує небезпека неповернення кредиту. Справа тут не тільки в тому, що людина спочатку прагне обдурити, хоча зустрічаються і такі. Ще раз нагадаю, що ведення бізнесу завжди пов'язано з ризиками і завжди є ймовірність відмінна від нуля, що гроші інвестовані в якій або проект ніколи не повернутися до інвестора через повного розорення фірми, у розвиток якої були вкладені. 

Кредитуючи когось, звертайте увагу на те, хто виступає позичальником і під який відсоток беруться гроші. Можна орієнтуватися на варіанти з прибутком у 20, 40 і навіть 100% річних, але чим більше відсотки, тим не тільки більший дохід, а й більше ризик. Можна вкласти в підприємство практично на 99,99% гарантує їх повернення, але така наднадійність зазвичай дає і мізерні відсотки доходу. Чи варто вкладати 100 WMZ (еквівалент $ 100) строком на рік тільки для того, щоб отримати 1 WMZ доходу? Відповідь на це питання залежить тільки від власника коштів. Слід пам'ятати, що так як електронні гроші еквіваленти паперових, то на них так само впливає інфляція. За певних ситуаціях може має сенс конвертувати електронні в паперові, а потім вкладати саме їх в якій або інвестиційний фонд (ПІФ), але це знову ж таки вирішувати тільки власнику засобів з урахуванням усіх факторів за і проти.

Кредитна біржа - технічні деталі

Кредитна біржа WebMoney Transfer є повністю автоматичний інтерфейс, що реалізує отримання та видачу кредитів в режимі Online, забезпечуючи розміщення заявок і пошук зустрічних пропозицій. Уважний аналіз вихідної інформації претендента (атестаційні дані, кредитна історія, паспортні дані, мета отримання кредиту, гарантії) допомагає кредитору мінімізувати ризики і отримувати прибуток за рахунок наявних у нього коштів. Біржа кредитів дозволяє отримувати і видавати колективний кредит, коли кожен кредитор видає тільки частина запитуваної суми. Важливо відзначити і те, що біржа кредитів не стягує за свою роботу ніяких комісійних, але є зручним технічним інструментом забезпечення одночасності переказів кредитних коштів і боргових зобов'язань, що вирішує проблему неотримання кредиту у відповідь на передані боргові зобов'язання.  

Порядок отримання кредиту

Охочі отримати кредит повинен сформувати заявку на отримання кредиту. 

Для формування заявки на отримання кредиту необхідно: 

1. Створити в WM Keeper'e (програмне забезпечення можна безкоштовно завантажити за посиланням http://download.webmoney.ru/wm2.EXE ) гаманець типу "С" (якщо він ще не створено). 
2. Ввести у форму, що видається за командою меню "Заявки на кредит", посилання "Додати заявку на отримання кредиту", суму кредиту і суму до повернення, гаманець типу Z для отримання кредиту, а також мету отримання, гарантії повернення та інші запитувані параметри. Кредит беремо (так як тільки в них і дають) в електронних доларах (вірніше в титульних знаках WMZ), але їх можна конвертувати в рублі, євро або іншу необхідну валюту. 
3. Натискаємо кнопку "Сформувати заявку". 

Після виконання описаних дій заявка кредитованого міститься у "Список заявок на отримання кредиту", де її зможе вибрати будь-який учасник системи, що має атестат не нижче початкового (докладніше на тему атестації тут https: / / passport.webmoney.ru / ). Якщо заявка на отримання кредиту допускає колективне кредитування, то у видачі кредитів можуть брати участь кілька кредиторів, максимальна кількість яких визначається як найбільший загальний дільник суми кредиту і суми повернення. Кожен кредитор може видати суму кратну відношенню всієї запитуваної суми до максимальної кількості кредиторів. Після того, сума кредиту буде повністю заповнена, на Z-гаманець кредитованого надійде відповідна кількість WМZ, а на D-гаманець кредитора - боргові зобов'язання у розмірі суми, зазначеної до повернення. Слід зазначити, що для запобігання шахрайських дій з боку несумлінних позичальників одночасно може існувати тільки одна діюча заявка на отримання кредиту для кожного кредитованого. 
 Порядок надання кредиту так само не складний. Бажаючий видати кредит вибирає потрібну заявку зі списку заявок на отримання кредиту. ( http://credit.webmoney.ru/CTenderList.aspx ).

Для надання кредиту за заявкою зі списку заявок на отримання кредиту необхідно: 

1. Створити в WM Keeper'e гаманець типу "D" (якщо він ще не створено); 
2. Вибрати заявку зі списку запитуваних кредитів, клікнувши "мишею" на засланні "вибрати"; 
3. Переглянути параметри заявки на отримання кредиту, звернувши особливу увагу на узагальнені дані за кредитними операціями, мета отримання кредиту і гарантії; 
4. Додати довіреність на списання коштів і перегляд залишків на гаманці, який будете використовувати для надання кредиту, для WMID 835688387017 (ідентифікатор біржі, яка виступає посередником і гарантом угоди); 
5. Якщо заявка відповідає даним критеріям, вибрати гаманець типу Z, з якого буде проводиться кредитування, суму, яку готові видати в кредит і натиснути кнопку "Передати кошти для кредиту"; 
6. Перевірити введені параметри, ознайомиться з правилами видачі кредитів, підтвердити згоду з ними і повторно натиснути кнопку "Передати кошти для кредиту". Після виконання описаних дій зазначена вами сума буде переведена з Z-гаманця кредитора на Z-гаманець біржі кредитів з протекцією угоди на термін дії заявки + два дні. Як тільки вся запитувана кредитуються сума буде надана кредиторами (і введений код протекції) кошти будуть переведені з гаманця сервісу на гаманець кредитованого, а боргові зобов'язання кредитованого надійдуть з його C-гаманця на D-гаманець кредитора. У випадку, якщо вся запитувана сума не буде набрана, заявка на отримання кредиту анулюється, а код протекції не вводиться. Таким чином, кошти повертаються кредитору тому після закінчення терміну протекції в повному обсязі. Опис процедури може здатися дещо складним, але, одного разу виконавши всі операції на практиці, переконуєшся, що виконати їх швидше і простіше, ніж скласти покроковий опис-інструкцію. 

Підводячи підсумки

Підведення підсумків розпочну зі статистики кредитної біржі, розгляд якої (оперативна інформація публікується на http://credit.webmoney.ru/Stat.aspx ) показує, що сервіс досить великий, а його послуги добре затребувані. Наприклад, станом на 14.12.2004 було видано кредитів за 307 заявками на суму 28444.75 WMZ, перебуває в очікуванні 30 кредитних заявок на суму 39864.08 WMZ. Інформація про кредиторів і кредитуються закрита для вільного перегляду, але після входу на сервіс з ідентифікацією можна отримати детальну інформацію про людей, які бажають отримати кредит. У тому числі, інформацію про кредитну статусі: - кредити брав і всі погасив; - кредити брав, термін погашення не закінчився; - кредити раніше не брав; - не повернув кредит в строк. Перегляд інформації показує, що є люди, постійно беруть гроші в борг і регулярно їх повертають, а так само ті, хто постійно дає кредити, використовуючи систему кредитування як один з реальних джерел доходу. Звичайно, сам по собі розглянутий у статті сервіс кредитування не краще і не гірше за інших інструментів ринку електронної комерції.

Можна з принципових міркувань ніколи не брати електронні гроші в кредит або, навпаки, ніколи не давати нікому в борг. Але, як явище цей сервіс мені видався дуже цікавим і цілком заслуговує окремої розповіді. Якщо когось із читачів зацікавлять можливості сервісу в якості джерела доходу, то рекомендую ознайомитися з інформацією, представленої на сайті FZFBANK ( http://fzfbank.narod.ru/index.html ) - фінансові операції і кредитування в системі WebMoney Transfer. Сайт, як видно на його адресу, розміщений на безкоштовному хостингу, а його творець досить активно використовує пропоновану WebMoney Transfer систему кредитування в практичних цілях. На сайт можна зайти і ознайомитися з досить неупередженим думкою по всіх плюсів і мінусів. Про плюси говорити багато не треба - якщо кредит повернули в строк і з відсотками, то все і так очевидно. А ось про ризики і шахраїв прочитати варто, хоча б для загального розвитку, а якщо вирішив серйозно зайнятися кредитуванням, то в обов'язковому порядку. ("ЛОХ - ЦЕ ДОЛЯ" http://fzfbank.narod.ru/lohh1.html - допускається необмежене використання даного матеріалу). На цьому я і завершу свою розповідь про кредитну біржі WebMoney Transfer.