Як правильно взяти кредит - дешево, швидко, без проблем

Шановні читачі, кожен з вас хоча б раз у житті мав потребу в додатковій фінансовій підтримці. Звичайно можна позичити в друзів, але це часто може погіршити відносини (не зможеш вчасно повернути, незручно писати розписку, гроші терміново знадобляться позикодавцеві і т.д.)

Краще взяти кредит в банку, вся заковика в тому, як його правильно взяти? Ваш покірний слуга був по обидві сторони барикад - і співробітником кредитного відділу і позичальником банку - і ця стаття про правильне отриманні кредиту.

Отже, спочатку треба знайти найбільш підходящу пропозицію кредиту. Найбільш важливими критеріями є ставка та інші платежі, строк, забезпечення, страхування. Для вибору ставки і термінів можна звернеться до об'єднаних пошуковим баз сайтів баноквской тематики bankir.ru і banki.ru. Після вибору відповідних варіантів краще перевірити їх на офоціальном сайті потенційного банку-кредитора (посилання є на вказаних сайтах).

Звертайте увагу на коміcіі. Їх розмір, методика розрахунку (комісія у відсотках від суми кредиту постійна, у відсотках від позичкової заборгованості зменшується у міру виплати суми кредиту). Комісію в рублях перерахуйте у відсотки від кредиту. Наприклад, 0,5% від суми кредиту 100 руб. (На 3 роки) становитиме 50 коп. щомісяця (навіть в останній місяць, коли залишок кредиту буде дорівнює 5 рублів) ті ж 0,5% від позичкової заборгованості складуть в перший місяць 50 коп., а в останній 3 коп.

Як правило споживче кредитування фізичних осіб здійснюється без заставного забезпечення (крім купівлі дорогих речей - які і є запорукою). Страхування ж позичальника швидше за все знадобиться - у страховій компанії від банку. Найчастіше потрібні поручителі. Стаж роботи на останньому місці роботи повинен бути не менше півроку (частіше від року). Терміни кредитування складають найчастіше не більше 3 років. Валюту кредиту краще вибирайте залежно від валюти джерел доходу для погашення.

Фактичні джерела (для погашення кредиту) можуть відрізнятися від номінальних (для отримання кредиту). Найчастіше банк орієнтується на погашення кредиту з зарплати. ви ж можете розраховувати повертати кредит з доходів з форекса, доходів в іноземній валюті (у ній і беріть кредит).

Орієнтир суми кредиту - зазвичай банк відводить на погашення кредиту з відсотками не більше половини Вашого офіційного НАДІЙНОГО доходу (зарплати), за умови що решта доходу достатня для проживання (вище прожиткового мінімуму). Не кладіть вже наявне у власності серйозне майно без необхідності - деякі рідкісні банки спеціалізуються на неповернення кредитів і придбання таким чином Вашого щалога дешевше його вартості.

Для подачі заяви на кредит у банк потрібно наступні обов'язкові документи (на позичальника та поручителя), краще принесіть та їх копії з собою - в банках за це можуть брати гроші:

1. паспорт і другий документ, що засвідчує особистість.
2. довідка про доходи. Довідка за формою 2-ПДФО вітається більше і зменшує ставку. Майже всі банки приймають також довідку по своїй формі. Деякі банки дають кредит без довідки, але ставка по них значно вище.
3. документи про НАДІЙНИХ джерела доходів для погашення кредиту крім зарплати (договору підряду, оренди Вашого майна на термін кредиту). Можуть бути вжиті в розрахунок суми кредиту, але у вигляді винятку.

Нижченаведені документи можуть вимагатися в особливих випадках:

1. військовий квиток - для осіб віком до 27 років.
2. водійські права - при кредиті на покупку автомобіля.
3. реєстрація - для іногородніх.
4. документи на право власності застави - якщо кредит під забезпечення. Свідоцтва про власність, паспорти на техніку, документи на їх оплату.

Незалежно від списку документів банку збільшать шанси на надання кредиту (особливо великого) такі документи (оригінали або завірені копії - нотаріально, роботодавцем і т.д.):

1. трудова книжка.
2. дипломи.
3. кредитні договори за повернутих кредитів.
4. документи про ваш фінансовий стан (особливо на великі кредити) - свідоцтва на нерухомість, техпаспорта на транспорт, депозитні договори і т.д.
5. документи на цільовий використання кредиту - свідоцтво на землю для будівництва, договір про лікування / освіті і т.д. Якщо є - кошторис.

На співбесіді з представниками Банку поводьтеся впевнено, але не нахабно. Задавайте питання по всіх важливих аспектів кредиту (особливо незрозумілим Вам до кінця), навіть якщо про них читали в буклеті (сайті) - інформація могла застаріти або бути прикрашена. На запитання відповідайте спокійно і чесно.

Якщо є щось, що хочете приховати або в чому обдурити, то заздалегідь в деталях продумайте обман і згадайте, чи відомо про цей факт кому-то крім Вас - інакше зможуть зловити на брехні або знайти що-то при перевірці по лінії безпеки.

Наперед продумайте відповіді на основні питання, у тому числі:

1. мета кредиту - не повинна бути грою на біржі та іншими сумнівними / кримінальними справами.
2. термін і сума - не завищувати сильно - може викликати підозру. Чи не погрожуєте повернути кредит набагато раніше терміну - банку не вигідно випускати відсотки.
3. чому не хочете використовувати свої ресурси (депозити і т.д.) - не хочете втрачати доходи від них. Не кажіть, що у Вас немає резервів - життя від зарплати до зарплати - негативний фактор. Просто Ваших резервів недостатньо і вони вкладені на довгий термін (ПІФ, депозит).
4. строк, місце і мету перебування в місті (для іногородніх) - Ваша мета переконати що Ви тут надовго.

У цілому Ваше завдання переконати банк у серйозності Ваших намірів, чесності та стабільності Вашого фінансового становища.

Перед отриманням кредиту УВАЖНО читайте договір - все повинно бути зрозуміло і відповідати Вашим домовленостям з співробітником (сума, термін, ставка та комісії). Ознайомтеся зі штрафними санкціями (за що і скільки). Ефективна ставка (фактична повна, хоч і наближена, вартість кредиту у відсотках річних з урахуванням всіх платежів) ПОВИННА бути вказана в договорі. Якщо її немає - це грубе порушення інструкцій Центробанку.

І останнє: не беріть кредити в сумнівних установах (не банках) - дорожче вийде. Робота банків жорстко регламентована і контролюється Центробанком, інші контори можуть робити що хочуть.