Як обдурюють страхові компанії та страхові брокери при продажу полісів ОСАЦВ, КАСКО

Не важливо, яку страховку ми купуємо - ЗБИТОК, КАСКО, ОСАГО або розширення ОСАЦВ - у всіх випадках ми платимо за свій спокій. Ми платимо за свою впевненість, що якщо, не дай Бог, щось трапиться... І при цьому у кожного хоча б на мить виникала думка: «А не дурять?». Хто застрахує від обману на стадії придбання поліса АВТОЦИВІЛКИ або КАСКО? Ніхто! Тільки Ваші увагу і знання можуть допомогти уникнути обману.

Зверніть увагу. Нижче ми наводимо найбільш поширені варіанти обману страхування автомобілів і найбільш важливі моменти, які Вам необхідно знати при покупці поліса ОСАЦВ або КАСКО.

Продаж недійсного (краденого або втраченого раніше) поліса.

Найбільш часто такий вид шахрайства використовується при оформленні ОСАЦВ. Поліс - бланк суворої звітності і в будь-якій страховій компанії серйозно стежать за їх збереженням. Однак, випадки втрати або крадіжки полісів відбуваються практично у всіх компаніях. З метою виявлення таких полісів всі компанії раз в 2-3 тижні проводять звірку по всіх номерах. У разі виявлення недостачі поліса, його номер відразу попадає в «чорний список» і за даним фактом негайно починається перевірка службою безпеки компанії. «Чорні списки» зі всіх компаній оперативно передаються в Російський Союз Автостраховиків і доступні на офіційному сайті цієї організації. 

Продаж підробленого страхового поліса ОСАЦВ.

У лівому верхньому куті поліса ОСАЦВ повинен стояти штамп страхової компанії, яка його реалізує. Кожен поліс ОСАЦВ має унікальний серійний номер, який внесено до бази даних страхової компанії і може бути перевірений органами ДПС. Всі поліси ОСАЦВ друкуються в друкарнях компанії Гознак, складаються з 2-х аркушів (власне самого поліса і що самокопіюється підкладки) і мають кілька ступенів захисту:

• На лицьовій стороні поліса нанесена мікро сітка зеленувато-блакитного відтінку по всьому формату бланка, яка не повинна залишати слідів фарби на пальцях.
• На просвіт добре видно водяні знаки з емблемою Російського Союзу Автостраховиків.
• На оборотній стороні справа вдрукована друкарським способом металізована смужка шириною 2 мм білого кольору.
• У структуру паперу вкраплені ворсинки червонуватого кольору, як на грошових купюрах номіналом 100 і 500 рублів. Їх добре видно зі зворотного боку поліса.

Важливо! Разом з полісом ОСЦПВ Вам зобов'язані видати комплект наступних документів:

• Оформлений на Ваше ім'я страховий поліс та копію квитанції форми А-7 про оплату страхового поліса із зазначенням суми та підписів страхувальника та страховика.
• Правила обов ’ язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
• Бланк повідомлення про ДТП (2 шт.).
• Перелік представництв Вашого страховика в суб'єктах Російської Федерації.

Не повністю (або недостовірно) заповнений страховий поліс.

При укладенні договору ОСАГО громадяни іноді стикаються з випадками неправильного заповнення поліса. Є кілька наслідків неправильного заповнення поліса: від довгого і нервового усунення невідповідностей (у разі ДТП Вам доведеться доводити що допустив помилку агент, а Ви її просто не помітили») до відмови у виплатах по страховці і навіть звинувачення у співучасті в шахрайстві.

Дублікат не означає копія.

Несумлінний агент (читай «шахрай») заповнює тільки оригінал поліса ОСАЦВ і віддає його Вам, посилаючись на те, що заощаджує Ваш час, заповнивши дублікат вже без Вас, оскільки у нього вже є всі необхідні дані. Насправді копію агент заповнює як при найдешевшому страхування автомобіля з малою потужністю двигуна, що експлуатується в сільській місцевості з найменшим територіальним коефіцієнтом. Цей псевдо-дублікат агент віддає в компанію разом з частиною виручки. Різницю у вартості полісів залишає собі. Такий поліс не буде вважатися дійсною, а про факт шахрайства Ви дізнаєтеся, тільки якщо потрапите в ДТП. Швидше за все, цей агент буде вже далеко. Цей варіант шахрайства небезпечний тим, що на момент укладання договору агент дійсно працює на страховика, а сам факт шахрайства може бути знайдений тільки при порівнянні оригіналу поліса (що знаходиться в автовласника) і його дубліката (що зберігається в архіві страхової компанії). Якщо агент дійсно хоче заощадити Вам час, він повинен заздалегідь заповнити всі папери і всі їх надати Вам для перевірки і підпису. Тільки після Вашого підпису поліс і самокопирующийся дублікат роз'єднуються.

Випадкова помилка.

В полісі при його заповненні була допущена помилка, і Ви її не помітили. Наприклад замість потужності 121 к.с. агент випадково написав 112 к.с. Начебто дрібниця, але вона впливає на вартість Вашого поліса - за 112 к.с. Ви платите менше. Начебто і агент не мав злого наміру і Ви не збиралися лукавити, але... Вам буде вкрай складно довести Службі безпеки СК, що це прикре непорозуміння. Така помилка може стати не тільки причиною відмови виплат у разі ДТП, але і звинуваченням у спробі обману страхової компанії.

Виправлення в полісі.

Пам'ятайте: страховий поліс - це фінансовий документ і виправлення в ньому не допускаються. Якщо агент при заповненні поліса допустив помилку, він не має право нічого черкать, підписувати зверху і т.д. Він зобов ’ язаний виписати Вам новий поліс. Зіпсований поліс здається в страхову компанію, відмітка про псування поліса проходить по всіх баз даних і тільки після документального посвідчення факту псування поліс знищується. Незначні виправлення допускаються при заповненні заяви на страхування, але вони так само регламентуються.

Що робити? Слідкуйте, щоб всі документи, що стосуються страхування Вашого автомобіля, були заповнені повністю, у відповідності з Вашими документами (водійські права, паспорт, ПТС, свідоцтво про реєстрацію і т.д.) і без виправлень. І, звичайно ж, читайте те, що підписуєте.

Занадто велика знижка від номінальної вартості страхового поліса.

На ринку страхових послуг часто можна зустріти пропозиції про покупку більш дешевого поліса ОСАЦВ. В інтернеті можна зустріти оголошення про знижки в 25-30% і більше... Звичайно, всі ми намагаємося заощадити трохи грошей, які, як показує досвід, рідко бувають зайвими. Але не варто втрачати розум і забувати народну мудрість: «Скупий платить двічі, тупий - тричі, а лох - платить завжди». Давайте підійдемо до цього питання з логічної точки зору.

Самі страхові компанії рідко дають якісь знижки «за просто так». Якщо таке відбувається, то це, як правило, промо-акція з певними умовами і максимальні знижки в період її проведення складають 5-10%. Це знижка, яку отримує клієнт. Але вона не дорівнює тій знижки, яку робить компанія - адже для самої компанії промо-акція теж коштувала грошей. В результаті, компанія виручає за свій поліс лише 80-85% від номінальної вартості. І з цієї залишилася премії компанія ще буде платити податки, зарплату співробітникам, замовляти рекламу, проводити виплати за страховими випадками і т.д. Це бізнес. І не подумайте, що страховик піклується про те, щоб Ви заплатили менше. Страхова компанія - це комерційна організація. А основна мета будь-якої комерційної організації - не надання послуг своїм клієнтам, а отримання прибутку. Премія - їх виручка, а виплати за страховим випадком - витрати. Зменшуючи премію, компанія зменшує свою прибуток. Все це в умовах конкуренції на ринку страхування робить доцільним для СК передачу частини полісів для просування брокерам і агентам. Останні отримують агентську винагороду за проданий поліс, але при цьому вони самостійно несуть всі витрати, пов'язані з просуванням на ринок і пошуком покупця. Агентська винагорода за ОСАЦВ може досягати 20-25%, у той час як по КАСКО воно рідко дотягує до 15%.

Тоді в якому разі брокер або агент може пропонувати знижку в 25-30% за ОСАЦВ або 15-20% за КАСКО?

Варіант 1

- шахрайство (без коментарів).

Варіант 2

- фінансове становище страхової компанії - емітента поліса - дуже поганий і через збільшення знижок компанія намагається набрати грошей для закриття свого дефіциту бюджету (наприклад, на виплати за страховими випадками). Це типова фінансова піраміда.

Варіант 3

- під виглядом 25-30% знижки по ОСАЦВ передбачають 5-6 років безаварійної їзди, тобто. Ви отримуєте покладену Вам за законом знижку по системі бонус/малус, якщо стаж всіх допущених до управління водіїв більше 5-6 років відповідно. У разі КАСКО, 5-7% Ви можете отримати від агента (у рахунок його власної комісії), - решта при виконанні різних умов договору Добровільного страхування КАСКО.

Варіант 4

- діяльність агента не обмежується страхуванням і він готовий віддати все своє агентську винагороду, переслідую інші маркетингові цілі. Наприклад, багато автосалонів готові давати таку знижку своїм клієнтам, які купують у них автомобіль і бажають застрахувати його на місці. Прибуток автосалону в даному випадку закладена у вартості автомобіля, а знижка на страховку - хороший аргумент при торзі.

Варіант 5

- можливо він є, але нам він не відомий...

Отже, якщо Вам пропонують «неймовірно» знижку, намагайтеся не обалдєть відразу і з'ясувати, що під цією знижкою розуміється (знижка від чого) і чим вона мотивована.

Як не обдурити самого себе.

Зверніть увагу!

Страхування автомобіля завжди передує його придбання. Намагайтеся до придбання автомобіля переконатися в його юридичної «чистоті». Це природно. При чому тут страховка? Якщо Ви, купивши автомобіль, вирішили застрахувати КАСКО, це може виявитися дуже істотним моментом. Справа в тому, що в правила Добровільного страхування транспортних засобів практично будь-який СК є пункт про те, що компанія має право проводити перевірку юридичної історії застрахованих об'єктів і надсилати запити в компетентні органи. При виявленні порушень сумлінну страхувальник може розраховувати на повернення страхової премії, однак страхове відшкодування не виплачується.

Важливо!

27 листопада 2006 року президент Росії підписав закон "Про внесення зміни до статті 9 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів". Цей закон передбачає облік повышающих и понижающих коефіцієнтів по всім особам, зазначеним у договорі ОСАЦВ, протягом всій їх страхової історії незалежно від використання конкретного транспортного засобу, тобто навіть при зміні автомобіля. Якщо водій на старій машині їздив без аварій, то водія будуть збережені пільги на ОСАЦВ при зміні автомобіля, а якщо виплати по ОСАЦВ у нього вже були, вартість страховки стане більше. В даний час немає чіткого механізму, що дозволяє цієї поправки працювати. Проте, робота в цьому напрямі ведеться серйозна і, можливо, уже в найближчий рік такий механізм буде створений. Ось тоді і почнуться масові відмови страхових компаній у виплаті страхових відшкодувань, мотивовані недоплатою за поліс за коефіцієнтом бонус/малус, який враховує безаварійність їзди. Крім того, після створення єдиної бази даних за страховими випадками розкриються факти замовчування аварійної історії і при першому ж страхування порушників буде призначатися штрафний коефіцієнт Кш=1,5 якого ніяк не уникнути, оскільки використання даних бази буде обов'язковим абсолютно для всіх страхових компаній. Враховуйте ці обставини при укладенні договору ОСАГО. Доплата у випадку аварійного попереднього періоду істотна, але якщо Ви поки ще невпевнено відчуваєте себе за кермом і були винуватцем ДТП, то можливо було б розумніше доплатити за своє повне і гарантоване спокій