Особливості страхування КАСКО та ОСАЦВ кредитних автомобілів.

Дивлячись на потік блискучих новеньких іномарок, згадується вислів відомого гумориста: «Покажи мені свою машину, і я скажу, скільки грошей ти винен банку!». Росія переживає справжній бум автокредитування, що породив таке явище, як «примусове» страхування, обов'язкове при видачі кредиту. Дійсно, більшість банків, у кредитному договорі прописують необхідність позичальника застрахувати автомобіль від збитку та викрадення з КАСКО, а також іноді й інші ризики.

Здавалося б, страхування - це відмінний спосіб захистити своє майно і себе від неприємних випадковостей. Однак якщо при оформленні кредиту ви купуєте страховий поліс, це не завжди означає, що страховий захист ви забезпечуєте саме себе. Розглянемо всі нюанси і підводні камені страхування при оформленні кредиту на автомобіль.

Від яких ризиків захищають «страхові поліси для банку»

Які основні причини, що змушують банк вимагати свого клієнта неодмінно застрахуватися? Це аж ніяк не турбота про благополуччя і захисту позичальника. Банк піклується в першу чергу про себе. Кожне кредитна установа стикається з таким явищем, як неповернення кредитів і прострочення платежів. Щоб максимально убезпечити себе, банк всебічно використовує можливості страхування. Кілька років тому, в період зародження споживчого кредитування в Росії великим попитом користувалося страхування банків від неповернення по кредитах. Однак дуже скоро цей вид страхування зарекомендував себе як високозбиткові і недоцільний для СК, змусивши відмовитися від його використання. Втративши такої зручної підтримки, банки придумали ще кілька непоганих варіантів захисту від не виконаних позичальниками зобов'язань. У кредитних договорах сьогодні може бути передбачено обов'язкове страхування за кількома видами:

• Страхування автомобіля, купленого на кредитні кошти, за КАСКО від ризиків «Викрадення» та «Збиток».
  Однією з умов отримання автокредиту є передача транспортного засобу, купленого на гроші банку, йому в заставу до повного повернення коштів. У разі несплати внесків за кредитом, банк має право забрати автомобіль на реалізацію для погашення заборгованості. Однак дорогий автомобіль - не дуже надійний заставу, оскільки його можна викрасти або розбити в ДТП. Якщо такий сумний випадок станеться, банку нічим буде компенсувати суму виданого кредиту. Позичальник же, позбувшись свого автомобіля або отримавши після серйозної аварії авто, яке потребує капітального ремонту, гасити кредит буде з великим небажанням. Саме тому банк наполягає на обов'язковому страхуванні предмета застави по повному КАСКО від ризиків «Збиток» і «Угон».
• Страхування ОСАГО.
  Не дивлячись на те, що ОСАГО обов'язково для всіх автовласників і регламентується державою, банк-кредитор і тут диктує свої умови. Найчастіше мова йде про конкретні терміни дії поліса, які зазвичай мають збігатися з датою поліса КАСКО і датою видачі кредиту. Крім того, банк забороняє страхуватися по ОСАГО в розстрочку, і робити поліс відкритим, передбачають необмежену кількість осіб, допущених до керування. Найчастіше списки водіїв у полісах КАСКО і ОСАГО повинні повністю збігатися.
•  Страхування ДОСАГО.Нерідко банк зобов'язує позичальника придбати поліс Добровільного страхування автоцивільної відповідальності. Він захистить в тому випадку, якщо страхової суми, передбаченої договором ОСАГО, виявиться недостатньо на покриття витрат після ДТП з вини позичальника. Як правило, банк самостійно встановлює суму, на яку слід застрахувати ДОСАГО.
• Страхування від нещасних випадків.
  Деякі банки у своїй передбачливості йдуть ще далі. У тому випадку, якщо сума кредиту досить велика, а вік позичальника перевищує 45-50 років, банк може зажадати його застрахуватися від нещасного випадку за ризиками «смерть», «інвалідність», а також «постійна», а іноді й «тимчасова втрата працездатності ».
  Ряд комерційних банків ставлять страхування від нещасного випадку обов'язковою умовою для видачі автокредиту. Страхування повинно допомогти розплатитися з кредитом, якщо відбудеться нещасний випадок з позичальником, який поставить під загрозу його можливість зробити це самостійно. Вимоги до договору страхування від нещасного випадку можуть бути різними. Деякі банки просять позичальника застрахувати своє життя і здоров'я на той час, коли позичальник буде керувати автомобілем, придбаним в кредит. Така страховка коштує недорого і найчастіше входить до складу комбінованого договору добровільного автострахування. Однак не рідкі випадки примусового страхування від нещасного випадку зі страховим покриттям «24 години на добу». Вартість такого поліса може досягати декількох десятків тисяч рублів.
  Справа в тому, що тарифи по особистому страхуванню залежать від віку, статі та стану здоров'я застрахованої особи. Так, наприклад чоловік 50 років з хронічним захворюванням може отримати тариф 6-7% від страхової суми по страхуванню від НС. Що в принципі рівноцінно вартості КАСКО. Але важливо пам'ятати, що вимога страхуватися по НС незаконно, якщо банк відмовляється видавати кредит без такої послуги. Банк має право підвищити кредитну ставку, для клієнтів, не застрахуватися за НС (причому це підвищення не повинно бути дискримінаційним), але не має права відмовити у видачі кредиту унаслідок відсутності страхування від НС.

Кого захищає страхування заставного майна

Застрахувавшись по повній програмі, і виконавши всі умови банку, позичальникові не час розслаблятися. Щоб зрозуміти, наскільки корисні для вас умови страхування, уважно вивчіть страхові документи.

Основним моментом, який повинен вас цікавити, є інформація про вигодонабувач, зазначена в полісі страхування та інших документах, отриманих від страховика. Найчастіше тут буде вказано повне юридичне найменування банку-кредитора, без будь-яких позначок. В цьому випадку, всі виплати по страхових випадках страховик повинен перераховувати в банк. Тобто, по суті, такий варіант страхування передбачає, що за свій рахунок ви страхуєте, в першу чергу, ризики банку. І лише від чесності та порядності банку буде залежати, на що піде сума відшкодування по страховому випадку. В цьому випадку у страхувальника відсутня впевненість в тому, що виплата буде зарахована в рахунок погашення кредиту або буде віддана йому на ремонт автомобіля. Банк має право використовувати отриману виплату на свій розсуд. Звичайно, в переважній більшості випадків кредитні організації не користуються цією «лазівкою», але якщо банк, що видав Вам кредит не вселяє довіри, така «лазівка», надалі, може стати проблемою.

Більш надійний для позичальника варіант, коли в договорі страхування зазначено, що за ризиками «Викрадення», «Викрадення» і «Повна конструктивна загибель ТЗ» вигодонабувачем є банк, а в інших випадках - страхувальник. Таке формулювання означає, що всі страхові випадки за ризиком «Збиток» з ушкодженнями до 60-85% від фактичної вартості автомобіля підуть на відновлення предмета застави на автостанцію, або страхувальнику для відновлення предмета застави.

Як було написано вище, нормальні банки-кредитори навіть при зазначенні в договорі банку єдиним вигодонабувачем не забирають гроші собі, а віддають їх на ремонт авто. На практиці цей процес виглядає так: клієнт звертається до страховика з заявою про страховий випадок. Страховик розглядає документи, звертає увагу на те, що вигодонабувач - банк, отримує звіт про оцінку вартості відновлювального ремонту. Далі страховик готує лист до банку з проханням у письмовій формі роз'яснити страховика, що робити з відшкодуванням і куди його перераховувати, оскільки вигодонабувачем за договором є він. Від банку можливі кілька варіантів відповіді:

• банк просить СК перерахувати виплату на рахунок клієнта в погашення його заборгованості по кредиту;
• банк просить СК розпорядитися відшкодуванням на розсуд страхувальника. Такий варіант відповіді найчастіше надходить від банку, якщо позичальника справно вносить платежі по кредиту. Цей варіант розпорядження страховою виплатою для банку є більш вигідним, тому що він отримає відновлений предмет застави та лояльного клієнта, готового до подальшої сплати кредиту та відсотків.

Важливо також звернути увагу на ще один нюанс. У страхових полісах, що укладаються на вимогу банку, в розділі про вигодонабувач або в особливих умовах повинна бути зроблено запис, що виплати перераховуються в банк в частині непогашеної кредитної заборгованості страхувальника. Різниця між сумою виплати та обов'язком позичальника по кредиту в цьому випадку виплачується страхувальнику. Відсутність запису залишає надію лише на сумлінність і чесність банку, який визнає за необхідне віддати різницю позичальникові. Відбувається таке, на жаль, не завжди. 

Небезпеки страхування на вимогу банку-кредитора

Крім усього вищесказаного, позичальник автокредиту повинен пам'ятати наступне:

Страхуватися найчастіше обов'язково.

У позичальника зазвичай тут немає вибору, страхуватися чи ні, як немає і можливості заощадити на страховці непотрібною, коли він впевнений в своїй водійській майстерності. Хоча, якщо бути точніше, вибір є завжди, але ті програми автокредитування, які дають можливість позичальникові не страхуватися, стоять зазвичай на порядок дорожче поліса, що автоматично робить їх невигідними.

Страхова сума визначена банком.

Найчастіше позичальник не має права встановити страхову суму за договорами страхування самостійно і економити на цьому, вибравши неповне майнове страхування (тобто наприклад, вказати вартість авто 800 000 руб., Замість 1000000, як хоче банк, не вийде). Цей момент неоднозначний, тому що економія на заниження страхової суми позначиться і на наступних виплатах, які будуть розраховуватися як відношення страхової суми до страхової вартості. При автокредитуванні банк зазвичай вимагає страхувати автомобіль на дійсну вартість, а при страхуванні від нещасного випадку страхове покриття буде дорівнює сумі кредитної заборгованості та доданої до неї річної процентної ставки.

Страховий поліс КАСКО для кредитних авто може коштувати дорожче.

Як правило, тарифні ставки при страхуванні кредитних автомобілів вище, ніж на ТЗ, куплені страхувальником самостійно. Справа в тому, що СК закладають у вартість страховки «банківського клієнта» розмір комісійної винагороди банку, брокерам і агентам, оплачувати яке доведеться позичальникові. Зазвичай між банком і страховою компанією підписано агентську угоду, в якій банк виступає агентом по залученню клієнтів в страхову компанію. Найчастіше розмір агентської винагороди кредитору становить 35-40% від суми, яку ви заплатите за страховку. Крім офіційних договорів комісія йде на неофіційну оплату послуг кредитних агентів, які ненав'язливо рекомендують позичальникові певну компанію. Варто відзначити, що завищення тарифних ставок на страхування «кредитних» автомобілів абсолютно не правомірно і порушує «Закон про захист прав споживачів». Федеральна антимонопольна служба пильно стежить за діяльністю банків і страхових компаній в цьому напрямку. Кожен випадок звернення позичальників зі скаргами в ФАС розглядається і служить підставою для поступової зміни ситуації, що склалася на краще. Так кілька років тому Ростовське управління ФАС виявило випадки різниці в тарифних ставках по одним і тим же видам страхування на 30%, що було результатом незаконних угод банків і страховиків. ФАС вміщалося в діяльність страхових компаній і банків і змусило усунути мало місце порушення. На жаль, російський менталітет не дозволяє більшості громадян протестувати проти часом грабіжницьких умов кредитних організацій. Однак пам'ятайте, що в цьому випадку закон на вашому боці, але свою правоту потрібно довести документально.

Заборона на страхування в розстрочку.

Банк може заборонити позичальникам розбивати щорічний страховий внесок на платежі. В кредитному відділі у вас вимагатиме продемонструвати оригінал квитанції про оплату повної вартості полісів за рік. Такий підхід далеко не завжди зручний для страхувальника.

Пролонгація договорів страхування необхідна до повного виконання кредитних зобов'язань.

Щорічно, до того моменту поки ви повністю не розрахуєтеся з банком по автокредиту, він буде зобов'язувати вас страхуватися.

Список страхових компаній - партнерів банку може бути дуже обмежений.

Оформивши кредит, банк може позбавити Вас свободи вибору при пошуку найкращої страхової компанії. Банк надасть вам список страховиків, акредитованих при даній установі. Цей перелік, що складається іноді з двох-трьох компаній, буде відображати не ваша думка, а думка банку щодо кращих і зручних умов страхування. Страховий поліс від «чужої» компанії у вас не приймуть, змусивши перестрахуватися або відмовивши в кредиті. Нав'язування певних страхових компаній позичальникам суперечить антимонопольному законодавству. ФАС контролює умови угод про співпрацю банків і страховиків, а також реагує на звернення зі скаргами від позичальників і страхувальників. Нерідко ФАС заводить справи проти банків за нав'язування страхових компаній. Ви можете захистити свої права, якщо звернетеся в ФАС, але свою правоту ще доведеться довести.  

Поради при страхуванні на користь банку-кредитора

Скориставшись нашими рекомендаціями, ви можете зменшити негативні моменти «примусового» страхування на вимогу банку:

Уважно читайте договір страхування.

Лише докладне і детальне вивчення страхової документації дозволить вам уникнути грабіжницьких умов страхування. Просіть у СК повний пакет документів - правила страхування, поліс, особливі умови, якщо вони передбачені. Вимагайте роз'яснень незрозумілих моментів у компетентних співробітників. Чи не оформляйте договір в поспіху.

Якщо збираєтеся купити поліс у банку або салоні - попередньо дізнайтеся вартість страхування самостійно.

Найчастіше в автосалоні, де ви купуєте автомобіль, і в банку, де підписуєте кредитний договір, «чергують» дружелюбні агенти страхових компаній зі списку банку. Пропонуючи вам застрахуватися тут і зараз, вони будуть говорити про зручність, економії часу і необхідності бути застрахованим до виїзду з салону. Проте їхні слова не завжди відповідають істині. Зазвичай ціна поліса від агента страховика дуже висока, тому що включає його заробіток, якого він не хоче позбавлятися навіть частково. Правда, відомі і абсолютно протилежні випадки, коли страхування в автосалонах стає найбільш оптимальним варіантом. Така ситуація можлива, якщо салон має власний відділом страхування, в якому поліси оформляють штатні співробітники салону. У цьому випадку страхування являє собою супутню послугу при купівлі автомобіля, організовану з метою зростання продажів самих авто. «Продавці» страхових послуг у цьому випадку не замотівірованни агентськими винагородою. Салон, у свою чергу, відмінно заробляючи на продажі автомобілів, може дозволити собі повністю відмовитися від комісії страховика, щоб залучити покупця. Крім цього, однією з умов дешевого поліса, купленого в салоні, може бути одержання страхових виплат, тільки через ремонт на СТО самого салону (офіційного дилера). Для клієнта, який купив новенький автомобіль, цей момент може бути не істотним, тому що гарантійні ТЗ найчастіше ремонтують саме таким чином. У той же час салон отримує можливість заробити в перспективі через виплати від страхової компанії на ремонт і саме тому так охоче дає знижки на страхування. Як би там не було, уважно вивчіть всі можливі варіанти покупки поліса. Пам'ятайте, що існує можливість оформити поліс заздалегідь по ПТС і кредитним договором, показавши автомобіль для огляду трохи пізніше. Крім цього, можна розрахувати вартість страхування в інтернеті, наприклад за допомогою калькулятора КАСКО.

Детально вивчіть всі пропозиції ринку кредитування та страхування.

Зазвичай у кожного банку дуже невеликий список акредитованих страховиків з дуже високими тарифами. Однак великі СК співпрацюють з багатьма банками. Заздалегідь цікавтеся не тільки умовами кредитування, а й варіантами страхування. Постарайтеся почитати відгуки про цікавлять страхових компаніях і банках, подивіться їх рейтинги. Лише такий відповідальний підхід до своїх фінансів гарантує вам грамотне розпорядження ними.

Заручіться підтримкою професіонала.

Буде дуже добре, якщо при оформленні договорів страхування документи вивчить професійний страховий агент або брокер, якому ви довіряєте.

Особливості страхування при оформленні автокредиту - це ще один привід задуматися, перш ніж підписувати договори позики та застави. Альтернативою автокредиту є займ готівкою. Цей спосіб дозволяє уникнути всіх мінусів нав'язаного страхування, дає вам свободу діяти на свій розсуд, однак вимагає ретельного аналізу на предмет прихованих комісій і порівняння базових процентних ставок по кредитах.