CASH проти PULL - перевагою кредитних карт є швидкість

В даний час ринок кредитних карт зростає майже в два рази швидше, ніж кредитування готівкою. Важливою перевагою кредитних карт є швидкість отримання необхідних коштів (в той час як на оформлення кредиту готівкою може знадобитися від декількох годин до декількох днів) і можливість скористатися grace-періодом. На думку деяких експертів, протягом найближчих кількох років розрив між цими продуктами збільшиться ще більше: у міру розширення мережі банкоматів та тиражування "пластику" кредитні карти будуть поступово витісняти з ринку традиційні кредити готівкою. Але є й інша точка зору: споживчі кредити cash і pull зможуть спокійно співіснувати на ринку. НБЖ вирішив провести опитування учасників ринку, щоб з'ясувати, який з двох "продуктів" має шанси отримати приз "глядацьких симпатій".

ОТП Банк
Юлія Анікін, заступник директора дирекції продуктів

Якщо говорити про зростання ринку роздрібного кредитування, то, за даними Frank Research Group, за перші чотири місяці 2011 року він склав 6,3%. Зростання ринку кеш-кредитів - 8,8%, зростання ринку кредитних карт - 14,3%. При цьому в абсолютному значенні приріст ринку кеш-кредитів склав 168 млрд рублів, ринку кредитних карт - всього 36 млрд рублів. Таким чином, можна зробити висновок, що ринок кредитних карт росте максимальними темпами в порівнянні з іншими кредитними продуктами, але при цьому основний внесок у зростання ринку споживчого кредитування вносять все-таки кеш-кредити.

Проте складно однозначно відповісти на питання, який із цих двох видів кредитних продуктів до кінця року покаже кращий результат і який з них кращий для населення. У кредитів готівкою і кредитних карт різна цільова аудиторія. Максимальна сума за кредитами готівкою значно більше ліміту по кредитній карті. Оформивши кредит готівкою, позичальник може дозволити собі набагато більші покупки, ніж за кредитною карткою. Крім того, в середньому процентні ставки по кредитах готівкою нижче, ніж за кредитними картками. Ми спостерігаємо стабільне збільшення попиту на кредити готівкою з боку населення.

У той же час кредитні картки - більш універсальний спосіб вирішення фінансових завдань і більш зручний, якщо вам необхідна невелика сума відразу. У міру розвитку інфраструктури карткового бізнесу (еквайринг, канали погашення, банкоматні мережі) все більша кількість людей буде використовувати карти і як джерело довгострокового фінансування, і як електронний гаманець для вирішення щоденних задач.

Зв'язковий Банк
Євген ДАВИДОВИЧ, заступник голови правління

За допомогою споживчих кредитів і кредитних карт люди зазвичай вирішують різні фінансові завдання. Споживчий кредит зазвичай береться під конкретні витрати. Так, кредит готівкою люди часто витрачають на поліпшення житлових умов (ремонт або придбання дорогої техніки або меблів), відпочинок. Хтось віддає перевагу нецільові кредити для одержання відсутніх коштів на покупку автомобіля або квартири, не бажаючи зв'язуватися із заставним обтяженням іпотеки або автокредитів. POS-кредитування взагалі передбачає видачу кредиту клієнту під придбання конкретного товару в магазині.

Кредитна карта - це можливість використовувати позикові кошти банку в рамках певного ліміту протягом усього терміну дії картки (який, до речі, може регулярно продовжуватися). Середній кредитний ліміт по картах зазвичай менше, ніж сума, яку людина може отримати в якості нецільового кредиту готівкою, але при цьому картами зручно користуватися для забезпечення щоденних витрат у разі потреби.

Тому говорити про те, що кредитна карта і споживчі кредити є очевидними конкурентами, не варто - швидше, мова йде про взаємне додаток. Можна одночасно користуватися обома цими продуктами (що багато жителів нашої країни і роблять). Зв'язковий Банк спочатку зробив ставку на кредитні карти, однак ми будемо пропонувати нашим клієнтам і нецільові кредити готівкою (зараз цей продукт пілотується в двох регіонах).

Що стосується того, який з продуктів є більш дорогим, треба дивитися на умови, запропоновані конкретним банком. Розкид ставок по обох продуктів на ринку величезний. Але в середньому ставка по персональному кредиту готівкою буває нижчою, ніж за кредитними картками. Однак при цьому за видачу кредиту банк може стягувати комісію, розмір якої залежить від суми кредиту, тоді як плата за щорічне обслуговування кредитної карти звичайно невисока і є фіксованою. Також за допомогою кредитної картки банк часто встановлює пільговий період, протягом якого плата за використання позикових коштів не стягується. Тому, як я вже сказав, при розрахунку фінансового навантаження на позичальника необхідно розглядати умови банку, в якому клієнт обслуговується.

Майстер-Банк
Юлія БОРОДІНА, заступник начальника відділу кредитування фізичних осіб

Більшість клієнтів продовжують вибирати кредитування за банківськими картками. При цьому найбільшою популярністю користуються картки з пільговим періодом кредитування. Протягом усього пільгового періоду - в Майстер-Банку він досягає майже 1,5 місяців - власник картки може користуватися кредитом без стягування відсотків.

Також популярні сьогодні кредити без застави і поручительства.

В даний час немає підстав вважати, що кредитні картки (в т.ч. з пільговим періодом кредитування) можуть витіснити з ринку кредити готівкою. Цілі, на які оформляються ці кредити, різні. Тому банки пропонують як кредити готівкою, так і кредитні карти.

У той же час, враховуючи додаткові комісії, наприклад, за обслуговування та ведення позичкового рахунку, споживчі кредити готівкою можуть обходитися клієнтові навіть дорожче, ніж кредитні картки. При оформленні кредитних карт дані платежі відсутні, і клієнтові потрібно заплатити лише за випуск карти, а також невелику комісію в разі зняття коштів.

Розплачуватися карткою в магазинах, готелях, клубах і ресторанах можна без комісії. На відміну від кредиту готівкою оплачувати товари або послуги "кредиткою" можливо практично по всьому світу. Кредитні карти надають своїм власникам ширші можливості в порівнянні з готівковими кредитами.

Банк Москви
Станіслав СТАНЕК, керівник блоку "Роздрібний бізнес"

Традиційно найбільшим попитом у росіян користуються беззаставні кредити готівкою, оскільки вони дозволяють вирішити безліч завдань. Однак при цьому постійно зростає попит на кредитні карти, так як чимало банків надають своїм клієнтам велику різноманітність карт з додатковим функціоналом у вигляді дисконтно-бонусних програм, транспортних програм, спеціалізованих послуг і сервісів для різних цільових аудиторій.

Наприклад, Банк Москви спільно з Московським метрополітеном за кредитними картками надає можливість безготівкової оплати проїзду в метро. Також у банку є "студентська" ко-бренд карта з Асоціацією ISIC з гарантованим кредитним лімітом в 10 тис рублів і програмою знижок, які дозволяють економити.

У кредитів готівкою і кредитних карт різна цільова аудиторія. Максимальна сума, яку можливо отримати за кредитом готівкою, значно більше ліміту по кредитній карті. Оформивши кредит готівкою, позичальник може дозволити собі набагато більші покупки, ніж за кредитною карткою. Проте у міру розвитку інфраструктури карткового бізнесу (еквайринг, банкоматні мережі) все більше число людей буде використовувати карти і як джерело довгострокового фінансування, і як електронний гаманець для вирішення щоденних задач.

Сказати точно, який з кредитних продуктів є найбільш дорогим для клієнта, важко, оскільки вартість кредиту в чималому ступені залежить від характеру використання.

Перший Республіканський банк
Дмитро ОРЛОВ, віце-президент

Поки кредитні карти доповнюють кредити готівкою, і я вважаю, що найближчим часом подібний розклад сил збережеться. Незважаючи на те, що за своєю суттю ці "продукти" близькі, за формою вони істотно розрізняються, оскільки націлені на різні ситуації. З точки зору вартості порівнювати треба пропозиції конкретних банків, адже ставки за кредитами в середньому знаходяться на рівні 18-25%, по картах вони аналогічні, але є ще комісії за обслуговування картки, за зняття готівки та т.д. Зате карта дозволяє користуватися кредитом багаторазово. Тому, в першу чергу, я б порівнював їх не за ставками, а по ситуації, в якій вони потрібні, і за цілями їх використання.

Пробизнесбанк
Марина ЖУКОВА, віце-президент

Кредитні карти популярні тільки у великих містах, де багато "точок" прийому карт та банкоматів. У нашого банку порівняно невеликий портфель кредитних карт. В обслуговуванні вони дорожче для банку, ніж кредити готівкою, хоча ставки по картах, як правило, трохи нижче.

Агропромкредітбанк
Павло ІЛЬЇН, заступник голови правління

У міру свого розвитку кредитна карта набуває все більше функцій і в багатьох західних країнах вже є основним платіжним засобом. У США, наприклад, населення настільки звикло до повсякденних розрахунками банківськими та кредитними картами, що держава зменшило обсяг друку звичного тиражу п'яти-і десятидоларових купюр. Ці банкноти просто не потрібні в колишній кількості. У нашій країні рівень розвитку інфраструктури, необхідної для переходу на безготівкові розрахунки, ще не настільки високий. Банківські картки, вже настільки популярні у великих російських містах, не знаходять належного застосування "в глибинці". Думаю, що з часом кредитні карти можуть витіснити кредити готівкою, але це відбудеться не так вже скоро.

Банк Хоум Кредит
Юрій Андрес, заступник голови правління

Розмови про це точаться вже давно, проте з самого моменту появи споживчого кредитування в Росії кредити готівкою продовжують залишатися найбільш популярними. Ми прогнозуємо, що в найближчому майбутньому обсяги ринків кредитів готівкою і кредитних карт будуть рости приблизно рівними темпами - 15-20% на рік. Для активного застосування кредитних карт в нашій країні поки недостатньо розвинена інфраструктура - далеко не всі торгові "точки" приймають картки до оплати, особливо якщо мова йде про невеликих містах, віддалених від центру регіонах.

У той же час ці продукти займають різні ніші і служать різним цілям. Кредитні картки призначені для невеликих повсякденних покупок, коли потрібно "перехопити до зарплати". Готівкові кредити в більшій мірі використовуються клієнтами для великих покупок або для вирішення комплексних завдань, наприклад, ремонту, оплати освіти, лікування або відпустки.

Як правило, ставки по кредитних картах трохи вище ставок по кредитах готівкою. У нашому банку, наприклад, мінімальна ставка по кредитній картці становить 24,9%, а по кредитах готівкою - 19,9%. Кредитна карта - це постійно поновлювана кредитна лінія, яка доступна клієнтові, поки діє карта. При цьому гроші на кредитній карті доступні навіть там, де банку немає - наприклад, за кордоном можна оплатити покупку або зняти готівку в будь-якому банкоматі. Найчастіше крім процентної ставки банки стягують плату за випуск та обслуговування кредитної карти. При цьому більшістю умов використання кредитної картки передбачено пільговий період, який, як правило, складає до 51 дня.

Ми вважаємо, що класичні кредитні карти повинні бути більш доступні, тому запустили в цьому році лінійку кредитних карт без будь-яких комісій за випуск і обслуговування картки або рахунку. У тому випадку, якщо клієнт вкладеться в грейс-період, використання карти може бути для нього безкоштовним.

Росенергобанк
Марк Шрайбер, заступник голови правління

Так, можуть, і ми поступово рухаємося до цього. За кордоном давно вже немає в чистому вигляді таких кредитів готівкою-є ліміт на кредитній карті, який вони використовують. Кредитна карта зручніше з усіх точок зору: контролю, використання, безпеки. Поки у нас ці два продукти не конкурують, тому що не скрізь є можливість обслужити кредитну картку: зняти гроші з банкомату або оплатити кредитною карткою. Але я думаю, що в подальшому рівень частки кредитних карт теж буде зростати. Крім того, багато банків самі йдуть на те, щоб клієнту, який взяв споживчий кредит, запропонувати кредитну картку із уже встановленим лімітом, щоб перевести його із зони готівкових грошей на ліміт по кредитній карті.

ЗАТ "Райффайзенбанк"
Андрій СТЕПАНЕНКО, член правління, керівник дирекції обслуговування фізичних осіб

Порівнюючи споживчий кредит та кредитну картку, останню можна умовно назвати постійно поновлюваних споживчим кредитом. Однак для великих покупок краще користуватися споживчим кредитом, оскільки його сума може бути вищою, ніж кредитний ліміт по карті. За споживчим кредитом зазвичай існує чітко фіксований щомісячний платіж, у той час як по карті держатель може самостійно визначати і гасити заборгованість у зручний для себе час і розтягнути процес оплати на тривалий термін.

Якщо клієнт постійно звертається в банк за невеликими кредитами на споживчі потреби, то кредитна карта для нього буде більш зручним фінансовим інструментом, ніж споживчий. Адже кожне отримання кредиту супроводжується подачею заявки і очікуванням рішення. Пройшовши таку процедуру один раз, клієнт може користуватися кредитною карткою багаторазово в рамках встановленого кредитного ліміту.

Однак є клієнти, яким вигідніше щомісяця вносити фіксований платіж за споживчим кредитом, особливо враховуючи той факт, що процентна ставка по кредитній карті, як правило, вище, ніж по "потребу". Таким чином, і у споживчого кредиту, і у кредитної карти існують свої переваги, за рахунок яких вони можуть розвиватися, не особливо конкуруючи один з одним.

Альфа-Банк
Дмитро Семків, начальник управління з розвитку кредитів готівкою

В основній масі це POS-кредити і кредити готівкою без застави та поручителів. Можуть, це питання часу і дорослішання ринку. Зараз явної конкуренції немає. Порівнювати ці продукти між собою можна лише в контексті певного клієнта з певною поведінкою. Для людей, завжди використовують грейс-період, карта буде вигідна. Для тих, хто в грейс-період не вкладається, більше підходить аннуітетний кредит.
Московський кредитний банк
Олексій Косяк, директор департаменту роздрібного кредитування

Можливість використання кредитних карт суттєво обмежена через специфіку російського ринку. Але конкуренція між кредитними картами і кредитами готівкою можлива в сегменті невеликих споживчих кредитів, а в міру зростання суми кредиту та оцінки її вартості конкуренція зменшується. Що стосується вартості для клієнта, її складно однозначно оцінити, на ринку існує безліч продуктів з різними умовами.