Багато хто вже давно звикли жити за принципом: спочатку отримуєш - потім платиш. Зручно! Так, і кредити сьогодні стали доступними. Принаймні, саме так обіцяє реклама. Але скільки коштують банківські кредити насправді, і як можуть змінитися умови за ними з урахуванням так званих "прихованих" комісій?
Розраховуємо вартість кредиту
Для того, щоб клієнтам було зручно оцінити кредитні умови, багато банків на своїх офіційних сайтах розміщують спеціальні кредитні калькулятори. Для споживача це дійсно зручно. Він має можливість, не виходячи з дому, розрахувати і порівняти умови відразу декількох потенційних кредиторів, і вибрати вигідний для себе варіант. Але, на жаль, не все так гладко. Кредитний калькулятор показує приблизний результат, та й слово «зразковий» доречно тут далеко не завжди. Часом, при остаточному розрахунку співробітником банку, виявляється, що величина переплат буде вище на 30-40%, ніж ви розраховували. Пояснюється це тим, що програма не враховує багато нюансів саме вашої ситуації і не бере до уваги всілякі страхові внески, комісії та інші приховані платежі , які і збільшують вартість кредиту настільки значно.
Міф про низькою процентною ставкою
Тим, хто хоч раз отримував кредит, добре відомо, що банку доводиться платити не тільки відсоток за взяті гроші, але і комісію за обслуговування. Як правило, в комерційних банках такі платежі не є разовими - платити доводиться постійно. Це так звані витрати на обслуговування рахунку. У різних банках їх можуть назвати по-різному: платіж за ведення позичкового рахунку, плата за організацію кредиту, комісія за розрахунково-касове обслуговування і т.д.
Від кредитного експерта ви можете почути: «Всього 1% комісії за ведення розрахункового рахунку». Перш ніж погоджуватися на такі «вигідні» банківські умовах, уточніть, від якої суми розраховується комісія, і з якою періодичністю стягується платіж. Вимагати плату за обслуговування кредиту банк може як раз на рік, так і щомісяця. А розмір комісії за надання позики у багатьох випадках вираховуватися як відсоток від суми боргу, що залишився. Таким чином, сума щомісячних внесків поступово зменшуватиметься. Набагато небезпечніше інший розрахунок платежів, коли відсоток вираховується не від залишку, а від суми всього кредиту. А значить, до вашого щомісячного платежу приплюсовуватиметься досить значна і фіксована сума комісії. Порахуйте обсяг переплат за рік. У багатьох випадках сума платежів за обслуговування дорівнює величині відсотків і часто виявляється навіть вище. Є й ще більш витратний варіант, коли вам доводиться платити відсоток не від суми кредиту, а від вартості товару. У такому випадку не враховується початковий внесок, і ви переплачуєте ще більше. У листопаді 2009 року Президія Вищого Арбітражного Суду виніс постанову, за якою банки більше не мають права стягувати комісію за відкриття та обслуговування позикового рахунку. Дана постанова не є законом прямої дії, але Прокуратура, ФАС і Росспоживнагляд тепер можуть штрафувати банки, якщо з цим питанням будуть звертатися позичальники, у кредитних договорах яких обговорюється дана комісія. Реальність така, що багатьом легше заплатити зайві відсотки, ніж йти розбиратися з банком до суду. Проте, вже сьогодні багато великих банків скасували комісію за видачу кредиту.
Дрібниці таять найбільшу небезпеку
Додаткові платежі не обмежуються комісією за обслуговування. Банки знаходять і інші, не менш солідні приводи вивудити зайву копієчку з вашої кишені.
Найпоширеніше - відсоток за оформлення кредитної справи або комісія за надання кредиту - це одноразовий платіж. Деякі банки беруть відсоток за відкриття позичкового рахунку або за внесення на нього коштів. До додаткових платежів так само можна віднести штрафи і денні відсотки за прострочення кредиту. Деякі банки передбачають штрафи і за дострокове погашення позики.
Окремий рядок витрат - страхові платежі. Спочатку страховка практикувалася при іпотеці і автокредитуванні , сьогодні її пропонують повсюдно. Страховка, як і комісія за обслуговування, може стягуватися раз на рік або щомісяця. Не забувайте про те, що від сплати страховки ви можете відмовитися, але передбачити це необхідно на етапі складання кредитного договору .
Як уникнути неприємних сюрпризів?
Більшість людей опиняються на межі фінансового краху через свою неуважність і небажання вникати в суть банківських програм. Саме так вигідні умови кредитування виявляються, в кінцевому рахунку, руйнівними. Проявіть пильність при зверненні в банк. Про всілякі комісії і додаткові платежі кредитні експерти розповідають не охоче. Але проявити наполегливість варто. Не забувайте, що ви маєте право вимагати роз'яснити з чого складається сума щомісячних виплат. Зрештою, саме від цього багато в чому залежать ваші кредитні ризики. Формула для розрахунку реальної вартості позики встановлена зазначенням Банку Росії від 13.05.2008 р. № 2008-У «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту». Не виключено, що після остаточних розрахунків вам захочеться звернутися в інший банк, з більш високою номінальною процентною ставкою, але з більш низьким реальним відсотком.
На жаль, міф про низьку відсоткову ставку по кредиту - всього лише міф і там, де нижче відсоток рівновага встановлюється за рахунок збільшення комісійних зборів. І найкращий спосіб убезпечити себе - уважно вивчати всі нюанси кредитного договору , перш ніж підписуватися перед привабливими умовами.
Для того, щоб клієнтам було зручно оцінити кредитні умови, багато банків на своїх офіційних сайтах розміщують спеціальні кредитні калькулятори. Для споживача це дійсно зручно. Він має можливість, не виходячи з дому, розрахувати і порівняти умови відразу декількох потенційних кредиторів, і вибрати вигідний для себе варіант. Але, на жаль, не все так гладко. Кредитний калькулятор показує приблизний результат, та й слово «зразковий» доречно тут далеко не завжди. Часом, при остаточному розрахунку співробітником банку, виявляється, що величина переплат буде вище на 30-40%, ніж ви розраховували. Пояснюється це тим, що програма не враховує багато нюансів саме вашої ситуації і не бере до уваги всілякі страхові внески, комісії та інші приховані платежі , які і збільшують вартість кредиту настільки значно.
Міф про низькою процентною ставкою
Тим, хто хоч раз отримував кредит, добре відомо, що банку доводиться платити не тільки відсоток за взяті гроші, але і комісію за обслуговування. Як правило, в комерційних банках такі платежі не є разовими - платити доводиться постійно. Це так звані витрати на обслуговування рахунку. У різних банках їх можуть назвати по-різному: платіж за ведення позичкового рахунку, плата за організацію кредиту, комісія за розрахунково-касове обслуговування і т.д.
Від кредитного експерта ви можете почути: «Всього 1% комісії за ведення розрахункового рахунку». Перш ніж погоджуватися на такі «вигідні» банківські умовах, уточніть, від якої суми розраховується комісія, і з якою періодичністю стягується платіж. Вимагати плату за обслуговування кредиту банк може як раз на рік, так і щомісяця. А розмір комісії за надання позики у багатьох випадках вираховуватися як відсоток від суми боргу, що залишився. Таким чином, сума щомісячних внесків поступово зменшуватиметься. Набагато небезпечніше інший розрахунок платежів, коли відсоток вираховується не від залишку, а від суми всього кредиту. А значить, до вашого щомісячного платежу приплюсовуватиметься досить значна і фіксована сума комісії. Порахуйте обсяг переплат за рік. У багатьох випадках сума платежів за обслуговування дорівнює величині відсотків і часто виявляється навіть вище. Є й ще більш витратний варіант, коли вам доводиться платити відсоток не від суми кредиту, а від вартості товару. У такому випадку не враховується початковий внесок, і ви переплачуєте ще більше. У листопаді 2009 року Президія Вищого Арбітражного Суду виніс постанову, за якою банки більше не мають права стягувати комісію за відкриття та обслуговування позикового рахунку. Дана постанова не є законом прямої дії, але Прокуратура, ФАС і Росспоживнагляд тепер можуть штрафувати банки, якщо з цим питанням будуть звертатися позичальники, у кредитних договорах яких обговорюється дана комісія. Реальність така, що багатьом легше заплатити зайві відсотки, ніж йти розбиратися з банком до суду. Проте, вже сьогодні багато великих банків скасували комісію за видачу кредиту.
Дрібниці таять найбільшу небезпеку
Додаткові платежі не обмежуються комісією за обслуговування. Банки знаходять і інші, не менш солідні приводи вивудити зайву копієчку з вашої кишені.
Найпоширеніше - відсоток за оформлення кредитної справи або комісія за надання кредиту - це одноразовий платіж. Деякі банки беруть відсоток за відкриття позичкового рахунку або за внесення на нього коштів. До додаткових платежів так само можна віднести штрафи і денні відсотки за прострочення кредиту. Деякі банки передбачають штрафи і за дострокове погашення позики.
Окремий рядок витрат - страхові платежі. Спочатку страховка практикувалася при іпотеці і автокредитуванні , сьогодні її пропонують повсюдно. Страховка, як і комісія за обслуговування, може стягуватися раз на рік або щомісяця. Не забувайте про те, що від сплати страховки ви можете відмовитися, але передбачити це необхідно на етапі складання кредитного договору .
Як уникнути неприємних сюрпризів?
Більшість людей опиняються на межі фінансового краху через свою неуважність і небажання вникати в суть банківських програм. Саме так вигідні умови кредитування виявляються, в кінцевому рахунку, руйнівними. Проявіть пильність при зверненні в банк. Про всілякі комісії і додаткові платежі кредитні експерти розповідають не охоче. Але проявити наполегливість варто. Не забувайте, що ви маєте право вимагати роз'яснити з чого складається сума щомісячних виплат. Зрештою, саме від цього багато в чому залежать ваші кредитні ризики. Формула для розрахунку реальної вартості позики встановлена зазначенням Банку Росії від 13.05.2008 р. № 2008-У «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту». Не виключено, що після остаточних розрахунків вам захочеться звернутися в інший банк, з більш високою номінальною процентною ставкою, але з більш низьким реальним відсотком.
На жаль, міф про низьку відсоткову ставку по кредиту - всього лише міф і там, де нижче відсоток рівновага встановлюється за рахунок збільшення комісійних зборів. І найкращий спосіб убезпечити себе - уважно вивчати всі нюанси кредитного договору , перш ніж підписуватися перед привабливими умовами.
Комментариев нет:
Отправить комментарий